“化债”黑产的崛起：一个专吃“人血馒头”的万亿级骗局

你敢相信吗？

银行一笔高达2.07亿元的个人坏账，最后在资产处置平台上挂出的转让价，只有区区422万元。连骨头带肉，直接打了0.2折。

这听起来像是在做慈善，但这背后，恰恰是银行最冷酷的商业算计，也催生了一个正在野蛮生长的万亿级市场，和一个专吃人血馒头的庞大产业。

当负债累累的小王在短视频上刷到那条“1分钟教你停息挂账”的视频时，感觉自己抓住了最后一根救命稻草。

视频里的“老师”西装革履，语气温和又专业，告诉他“国家有政策，银行不能把你怎么样”，并承诺只需支付债务总额10%的服务费，就能帮他搞定一切。

小王东拼西凑借来2万元交了费，并按对方要求，交出了自己所有的身份信息、银行卡号和网贷App账号。

他以为等来的是新生，却没想到，这只是通往更深地狱的开始。

如今，像这样引诱小王们上钩的“化债”广告，正铺天盖地。

工商数据显示，打着以代理投诉这些旗号注册的公司，已经从几年前的一万多家，暴增到了超过8万家。

很多人第一反应是，这不就是帮人解决困难的好事吗？

欠债还不上，有人出面帮忙和银行协商，简直是“金融菩萨”啊。

如果你真这么想，那就太天真了。

听我一句劝，这个世界上，从来没有无缘无故的“菩萨”，尤其是在金融这个把人性算计到极致的领域。

这些所谓的“化债人”，本质上就是一群在债务人、银行和监管的夹缝中，疯狂套利的“金融黑产”。

他们不是来救人的，他们是来吃人的，吃那些已经被债务逼到绝境的人的最后一口肉，喝他们的最后一滴血。

要理解这个产业为何能爆炸式增长，我们首先要看清它脚下的土壤有多“肥沃”。

一个触目惊心的数据是，中国的家庭债务总额，从2015年的不到4万亿美元，飙升到了2025年的11.5万亿美元。

我们用不到10年的时间，走完了发达国家近40年的居民杠杆率攀升之路。

与此同时，央行数据显示，仅信用卡逾期半年未偿的信贷总额，在2024年末就达到了1239.64亿元，同比增长超过26%。

这意味着什么？

这意味着一片广阔无垠的“债务汪洋”已经形成，而在这片汪洋中挣扎的，是数以千万计的家庭。

有浪潮的地方，就一定会有逐浪者，以及盘旋在空中的秃鹫。

这些“化债中介”，就是嗅着血腥味而来的秃鹫。

他们的核心骗局，建立在一个巨大的、被人为制造和放大的“信息差”之上。

根据我国《商业银行信用卡业务监督管理办法》，债务人本就有权在特殊情况下与银行协商“个性化分期还款”。

而像小王这样的普通人，根本没时间也没精力去研究几十页的法律条文。

但中介们会对小王说：“你自己去谈，银行不会理你。我们有内部渠道、有专业话术，交给我们，保证办成。”

他们卖的，就是这个普通人本就拥有，但却不知道或不敢去行使的权利。

而这项“代办”服务，收费极其高昂。

但我们必须承认，在这片浑浊的水域里，并非所有人都值得同情。

有的人是因疾病、失业等意外陷入困境，是真正的受害者；而有的人，则是“凭本事借钱不想还”的职业老赖。

而“化债黑产”最狡猾之处，就在于他们将这两类人混为一谈，打着为前者“维权”的旗号，行帮助后者“逃债”之实，绑架了那些真正需要帮助的人。

看到这里，很多人会问，银行是傻子吗？

就任由这些“金融碰瓷”的组织存在，甚至还和他们谈判？

这才是整个链条里最核心的秘密。

银行不是傻子，恰恰相反，他们是在喝一杯不得不喝下的“苦酒”。

对银行而言，这是一笔极其无奈的经济账。

一方面，他们恨透了这些“金融碰瓷”。

数据显示，近年来银行收到的消费投诉量，其增速远远大于贷款投放余额的增速。

更有报告指出，金融机构收到的可疑投诉，已经占到了正常投诉总量的30%以上。

这些由黑产组织策划的、模板化的恶意投诉，极大地挤占了银行的运营资源，让他们不胜其扰。

但另一方面，在现行法律和催收成本的巨大压力下，与这些半明半暗的中介达成某种妥协，又成了两害相权取其轻的无奈之举。

我们再看一组数据：个人不良贷款资产包的平均转让折扣率，已经从2021年的32.9%，一路暴跌至2024年的7.3%。

这意味着什么？

这意味着银行催收回款的难度越来越大，资产质量越来越差，以至于他们宁愿以不到一折的价格“清仓甩卖”，也不愿再自己耗下去了。

在这种背景下，“化债中介”的出现，客观上扮演了一个非官方的“压力测试仪”和“筛选器”的角色。

他们用各种极端手段冲击银行，虽然给银行造成了巨大麻烦，但也帮助银行以极低的成本，快速识别出了哪些是“硬骨头”，哪些是可以通过协商解决的。

银行的这种无奈妥协，就成了黑产野蛮生长的最佳养料。

在这场由银行、债务人和“化债中介”三方构成的博弈中，看似每个人都找到了自己的出路，但实际上，这是一个只有中介单方面暴利，而银行和债务人双输的负和游戏。

银行看似甩掉了包袱，但实际上，整个行业的财产损失高达数百亿元级。

更重要的是，他们把社会矛盾和风险，以一种击鼓传花的方式，转移到了一个更不可控的灰色地带。

“化债中介”无疑是最大的赢家。

他们两头通吃，一边向绝望的债务人收取高昂费用，一边用恶意投诉的手段去和银行周旋。

据统计，全国的互联网黑产从业人员已突破500万人，而“化债”正是其中最肥美的一块业务。

而债务人，是这个链条里最悲惨的一环。

他们的人血馒头，就是这样一步步做成的：

第一步：交完钱后，像小王一样等来的不是银行的和解电话，而是中介更苛刻的要求。

他们让小王换掉手机号，切断与银行的一切联系，全权由他们代理。

第二步：他们用小王的身份信息，伪造了各种贫困证明、疾病证明，开始了对银行的“轰炸式”投诉。

但与此同时，银行因联系不上小王本人，直接将其列入了失信名单，催收电话开始变本加厉地打向他的家人和朋友。

第三步：当小王想找中介理论时，对方却告诉他，“维权需要时间，这是正常流程”，并反过来催促他支付下一笔“进度款”。

最终，小王不仅没能“停息挂账”，反而因为恶意投诉和失联，被银行提起了诉讼。

他当初交的2万元服务费打了水漂，个人征信变得一塌糊涂。

更可怕的是，当他无力支付中介的尾款时，那个曾经承诺帮他的“老师”，换了一副嘴脸，开始用更专业、更隐蔽的手段催收他。

就这样，他从一个只欠银行钱的债务人，沦为了一个同时被银行和黑产双重绞杀的“猎物”。

这就是这个产业“人血馒头”的本质。

它不创造任何价值，只是利用制度的漏洞和人性的弱点，在债务人和债权人之间进行抽血。

为什么我们国家会催生出如此奇特的产业？

底层逻辑在于，我们正处在一个特殊的历史节点。

一方面是居民债务的爆炸式增长，另一方面，是配套法律制度——尤其是“个人破产制度”的缺失。

一个诚实而不幸的债务人，在现行法律下没有一个清晰、合法的渠道可以“重生”。

当正门不开的时候，旁门左道必然盛行。

好消息是，国家已经看到了这个问题。

2025年，政策层面开始释放信号，出台了针对贷后催收的国家级规范，金融监管总局也提出要开展个人消费贷款纾困。

这被很多人称为“个人化债的元年”。

但这不仅仅是一个行业乱象的治理问题。

从更高的维度看，这是一个国家金融体系从“粗放”走向“精细化”治理的必经阵痛。

这个灰色地带的存在，本质上是在考验我们社会的治理能力。

如何既保护金融体系的稳定，又给予“诚实而不幸者”一个重生的机会，同时精准打击恶意逃废债，这不仅仅是一个法律问题，更是一个关系到社会信用基石和长治久安的重大课题。

对于像小王一样身处债务困境的个人而言，我的建议只有一个：擦亮眼睛。

唯一的正途，是直面问题，主动、合法地与金融机构沟通。

而对于整个社会而言，我们需要的是尽快建立起一个规范、透明、有法律保障的个人债务处理体系。

因为化债的本质，是一场财务上的外科手术。

当手术刀被一群江湖郎中掌握时，带来的不会是治愈，只会是更深的创伤。

而建立一整套现代化的金融治理体系，才是我们这个社会真正需要的“良药”。

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