养老金新规来了！三类人群可提前领钱，家庭应急更安心

2025年9月，国家人力资源社会保障部、财政部等五部门联合印发了《关于领取个人养老金有关问题的通知》。

这份文件的核心，聚焦于个人养老金制度（即我国养老保险体系的第三支柱）的领取规则，特别是明确了在特定困境下可以提前支取个人账户资金的新情形。

这一调整绝非随意之举，其背后蕴含着对民生痛点精准施策的深刻考量，旨在为遭遇突发困难的参保人提供更为及时有效的经济支持。

第一、雪中送炭：低保人群的及时雨
此次通知明确，正在领取城乡居民最低生活保障金（即低保）的参保人员，被赋予了提前申请领取个人养老金账户资金的资格。这一政策设计，直接指向了社会中最需要经济帮扶的群体。低保家庭往往长期面临收入微薄、积蓄有限的现实困境，任何额外的经济压力都可能成为难以承受之重。

允许这部分人群提前动用个人养老金，其意义远不止于资金的解冻。它传递出一个清晰的信号：国家建立的个人养老金制度，不仅服务于长远的养老规划，更能在参保人最艰难的时刻，成为一份兜底保障。这笔提前到位的资金，能够有效缓解其基本生活压力，避免因短期经济危机陷入更深的困境，体现了社会保障制度“救急难、保基本”的人本温度。此举无疑增强了制度的吸引力，让更多经济基础薄弱的人群看到参保的切实价值——它是一份有温度、能应变的储备。

第二、缓冲垫：高龄失业者的过渡桥
通知中新增的第二种提前领取情形，专门关照了临近退休却遭遇长期失业的群体。具体而言，对于退休时间在两年以内，且连续领取失业保险金时间已达一年以上的参保人，可申请提前支取个人养老金。

这一政策调整，敏锐地捕捉到了“高龄失业者”这一特殊群体的尴尬处境。他们距离正式退休仅一步之遥，重新就业往往面临年龄歧视等重重障碍，长期失业导致收入锐减，家庭经济状况可能急剧恶化。在失业保险金提供基本生活保障的同时，允许其动用个人养老金账户资金，相当于在失业保险与法定退休养老金之间，搭建起了一座“缓冲桥”。

这不仅是对失业者当下经济窘境的务实纾解，更体现了政策对“老有所安”的提前介入。它让处于职业生涯末段、遭遇意外挫折的劳动者，能够更加从容地度过退休前的艰难过渡期，维护了生活的稳定与尊严。这种制度关怀，无疑提升了个人养老金在劳动者心中的安全感和信赖度。

第三、救命钱：大病家庭的应急盾
家庭突遭重大疾病，往往意味着高昂的医疗费用支出。此次政策调整的第三项突破，正是直击这一民生痛点。通知规定，当参保人本人、配偶或子女发生大额医疗费用支出，经基本医保等报销后，个人负担部分超过参保人所在地级市上一年度居民人均可支配收入水平的，可以申请提前领取个人养老金。

这一条款的设计极具现实意义。重大疾病带来的经济负担往往是灾难性的，远超普通家庭的应急储备能力。个人养老金账户中的资金，在此时解锁，无疑是一笔救急的“救命钱”。它能够有效填补基本医保报销后的巨大缺口，避免家庭因病致贫、因病返贫，在关键时刻守护住一个家庭的财务根基。

将家庭核心成员（本人、配偶、子女）的大额医疗支出纳入考量，并设定与当地居民平均收入水平挂钩的起付标准，体现了政策制定者对社会普遍性风险的精准识别和对家庭整体抗风险能力的关注。这极大地增强了个人养老金作为家庭“应急盾”的功能，彰显了社会保障体系的人文关怀。

政策背后的考量：精准施策，织密民生保障网
五部门联合印发此通知，新增以上三类提前领取情形，其深层考量清晰可见：

强化兜底功能，回应民生急需： 政策精准锁定了低保人群、高龄长期失业者、大病重负家庭这三类最易因突发或长期困难陷入经济危机的群体。允许其提前动用个人养老金，实质是将这项制度从单纯的“养老储备”功能，拓展为具备一定“应急保障”功能的综合性安全网，填补了现有社会保障体系在特定急难情形下的覆盖空白。

提升制度吸引力，激励广泛参与： 个人养老金作为自愿参与的第三支柱，其发展壮大的关键在于参保人对其价值的认同和信任。此次调整，通过增加在极端困境下的可及性和灵活性，显著提升了制度的吸引力和参保价值。它向公众传递了一个积极信号：个人养老金不仅是未来的保障，也是当下遭遇重大困难时可依靠的一份力量，从而激励更多人，尤其是中低收入群体和风险意识较强的群体积极参与。

体现政策温度，彰显社会公平： 政策调整并非普惠式放开，而是严格限定在特定的、经核实的困难情形下。这既体现了社会保障“保基本、救急难、促公平”的原则，也避免了制度的滥用，确保了资金主要用于解决最迫切的问题。这种精准滴灌的方式，充分展现了政策制定的人性化温度和对社会公平正义的追求。

结语
2025年9月出台的这项个人养老金领取新规，其核心价值在于它敏锐地识别了民生痛点，并作出了及时、精准的响应。将低保人群、高龄长期失业者、大额医疗负担家庭纳入可提前领取范围，是对个人养老金制度功能的一次重要拓展与完善。它意味着这份由个人积累、国家支持的养老储备，在特定的人生逆境中，能够转化为一份实实在在的应急支撑。

这不仅是养老金制度灵活性的一次提升，更是国家多层次社会保障体系织密扎牢的重要一步。它回应了人民对更完善、更温暖、更具韧性的社会保障体系的新期待。对于广大参保人，尤其是临近退休或经济基础相对薄弱的群体而言，这份新规无疑增添了更多安心与保障。我们期待相关部门能持续优化制度设计，让个人养老金更好地服务于人民的养老需求和应急所需，真正实现“老有所养，急有所助”的和谐图景。