“职业背债人”贷款成功最关键是哪个环节？

前几年，小额贷款非常火的时候，有些人撸贷，虽然最后征信坏了，但是这些人压根就不在乎，他们在乎的是能不能把钱贷出来。

后来这方面越来越严了，加上政府管控，撸小贷基本消停了。

这些年又出现了“职业背债人”。

啥是“职业背债人呢？看这名字，就是不合法的，处于灰色地带的。是指有这样一批人，通常是中介机构招募的，然后通过自己的名义和信用，通过中介机构伪造材料等手段，向银行机构申请贷款，成功贷款出来后，可以获取一定比例的所谓提成。这类人就叫“职业背债人”。

这样，双方都获利了，“职业背债人”获取了钱财的提成，中介机构获取了中介费用。

那么，为啥“职业背债人”不自己做？中介机构不自己做？这不很明显吗!“职业背债人”没有那么大能力伪造材料，做假等，而中介机构更不傻，贷款出来的钱需要还的，还不上征信是会黑的，会成老赖的，怎么能用自己的身份和征信呢？

我们知道，这不是零和博弈，必有亏的一方。贷款出来之后，刨去做假公关费用之后，“职业背贷人”能拿10%上下就不错，大头儿是中介公司拿。出事之后，中介可以跑路，换个马甲继续。剩下的贷款就是“职业背债人”去还，还不上怎么办？银行起诉，然后荣登失信被执行人榜单，俗称老赖。

在这个链条上的各个环节，咱们一个一个分析。

首先中介机构会寻找“合适”的人。这个合适包括几个方面，得是急需钱的贫困人，不能太老，征信得好，起码是白户。为啥呢？急需钱的人，比如刚毕业大学生，家里有病人的，无业游民，这些人才容易上钩。不能太老，这样中介造假、伪造材料相对容易。征信好，好理解，银行贷款容易通过。

其次，中介找到了“合适”的人，就要开始包装了。包装什么呢？包装成银行贷款需要的。身份、工作、收入、资产证明、银行流水等。

包装好了，就开始带着这些人到各个银行机构贷款了。一般来说，申请信用贷款、信用卡大额分期、车辆抵押贷款、甚至房贷。房贷最好，因为房贷贷款额度大，目标是最大化地套取资金。同时密集地向多家银行金融机构申请贷款。为啥可以多个银行同时申请呢？不是有银行征信可以查到贷款吗？咱们后边讲。

贷款出来后，就开始分赃了，贷款审批成功后，资金并不会直接到背债人手里。贷款会打到背债人指定账户，这个时候中介会通过取现、转账等方式，将资金转走，扣除了服务费、包装费后，背债人可能拿到几万、多的几十万的所谓提成。

然而，从现在开始，才是背债人恶梦的开始。

贷款发放后的还款日，银行开始电话催收。最初，中介可能会敷衍一下，还一两期做做样子，但很快就会彻底失联。然后所有的催收电话、律师函，都将直接指向背债人本人。

紧接着，银行会提起诉讼，背债人100%会败诉。法院判决后，若仍无法还款，将被列为失信被执行人，就是老赖。到那时，限高，不能乘坐飞机、高铁，不能住星级酒店；财产冻结查封： 名下所有银行卡、支付宝、微信支付等会被冻结，财产会被查封拍卖。甚至找个正经工作都难，朋友知道你是老赖，直接社死了。

这还只是民事，如果涉及到刑事，那就是诈骗！

那么，为啥“职业背债人”能贷出款？上边分析的这个链条上，有个环节没有细说，就是银行审批环节！我认为，最关键的就是银行审核这个环节，也就是说“银行内鬼”，可以说，如果没有银行内部人员配合，这个链条绝不可能成功！

那么，是银行哪些人员呢？可不是所有银行员工都有这个“能力”作案，关键岗位的内鬼才是整个计划能得逞的核心。

我认为主要有这么几个岗位，贷款经理、信贷审批人员、负责查征信的人员、支行行长或者负责人。为啥这么说呢？咱们一个一个岗位说。

贷款经理： 他们是前线业务人员，有业绩压力。有的客户经理为了完成业绩指标，会主动或被动地与中介勾结。他们负责接收和初步审核申请材料，是材料流入银行的第一道关，这个环节可以轻易地放水。

信贷审批人员： 这是贷款能否通过的“守门人”。他们手握审批大权，可以故意放松审核标准，对明显造假的材料视而不见，甚至主动指导中介如何“完美”包装。

负责查询征信的人员： 他们可以提前告知背债人的征信状态，或者在查询后不立即上传负面信息，帮助中介打“时间差”。上边咱们提到，背债人在短时间内同时申请好几个银行的贷款，就是利用这个时间差。内鬼在查询完背债人的征信后，不立即将“贷款审批”的记录上传到央行征信系统。这样就为中介争取了几天宝贵的“空窗期”。在这几天里，中介可以疯狂地带着背债人去其他银行申请贷款，而其他银行查询征信时，看不到之前内鬼所在银行的查询记录，会误以为这是第一笔申请，从而大大提高成功率。
支行行长或负责人： 拥有更高的审批权限和影响力。如果他们参与其中，可以向下施压，让下属对问题贷款放行，或者直接利用自己的权限批准贷款。

无利不起早，这些岗位的内鬼，计划一旦得逞，也能从贷款中分一杯羹，最终受损的除了背债人之外，还有银行的坏账。

天下没有免费的午餐，能赚大钱的方法都写在《刑法》了，但你可能享受不了。个人征信是现代商业社会的身份证，不要心存侥幸，认为“我只是借个身份，出事与我无关”。签字即认可，配合即共犯。别到出事了，才唱后悔迟！

全文完。

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