催收员说实话：电话里90%的狠话，全是编的

去年年底公司裁员，我终于离开了干了5年的催收行业。收拾东西时翻出那本被翻烂的话术本，上面画满了各种标记——哪些话要加重语气，哪些词能逼对方慌神，哪些说法纯粹是瞎编。想起每次电话里那些颤抖的声音，总觉得该说点实在的。不是教大家赖账，只是不想再有人被这些套路吓得失了分寸。

一、“后天上门找你家人”？90%是办公室里编的戏

刚入行时师傅就教我，催款的核心是“制造压迫感”，上门威胁是最管用的一招。第一次用这话术时，我对着电话念“已经查到你家地址，后天带两个人过去找你家人谈”，手心都冒汗，生怕真要跑一趟。挂了电话师傅笑我傻：“你当公司钱是大风刮来的？上门一趟油费、人工成本几百块，真要去早让你填外勤单了。”

后来我才摸清门道，正规催收公司对上门有严格规定，必须提前备案，还要拿着平台授权文件，根本不是电话里说走就走。有次碰到个硬茬，对方直接回“我家小区24小时有保安，你们什么时候到？我让物业等着”，我瞬间卡壳，只好找借口挂了电话。师傅过来解围：“这种懂规矩的别硬刚，换套话术。”

我们组里全年真正上门的案子不超过5件，还都是欠款超过20万、多次失联的大客户。普通几千几万的欠款，公司算过账，上门成本比能催回来的钱还多，纯属亏本买卖。那些说“知道你孩子在哪上学”“要去你单位堵你”的，多半是从你借款时填的信息里扒点内容，再添油加醋编的——真要去学校或单位，一旦被投诉，公司轻则罚款重则停业，没人敢冒这险[__LINK_ICON]。

有个江西老乡欠款3万多，电话里哭着说老婆刚生了孩子，实在拿不出钱。我同事硬邦邦甩了句“明天就去医院找你”，挂了电话就跟我们吐槽“装可怜谁不会”。结果那老乡真以为会来，抱着孩子在医院门口等了半天，后来找到公司投诉，同事被罚款2000块。从那以后，我再也没说过上门的假话。

二、“已提交法院材料”？先打12368查了再说

“法务部已经立案，传票下周寄到你家”，这话我平均每天要说十几遍，但说实话，我干了5年，真正见过法院传票的次数不超过10次。催收员根本没权力提交立案材料，连公司的“法务部”，很多时候就一两个刚毕业的小姑娘，顶多会写个催收函。

正规的诉讼流程远比想象中复杂，平台要先整理证据、找律师、向法院提交申请，少则两三个月，多则大半年。而且大部分平台不愿意走诉讼，一是耗时间，二是诉讼费、律师费又是一笔开销，最后可能只追回一部分钱，性价比太低。我们有个专门对接银行的项目组，一年上千个案子，走诉讼的也就十几个，还都是欠款超过10万的。

去年有个客户被这话吓住了，借了8000块，找亲戚凑了5000先还上，剩下的3000又去借了高息网贷，结果越滚越多。后来他加我微信问能不能协商，我才知道他刚毕业，每月工资才4000多。我实在不忍心，帮他找平台申请了延期，告诉他真被起诉了会收到法院的书面通知，不是电话里随口一说。

教大家个实在办法，要是催收说你被起诉了，别慌，直接打12368全国法院服务热线，报上自己的身份证号就能查。真立案了一查一个准，要是没查到，那就是对方在唬你。我之前有个同事天天说“要送你去坐牢”，被客户怼“12368查不到，你这是诬告”，当场没话说，后来被主管骂了一顿。

三、“爆你通讯录”“影响征信”？踩线的事公司也怕

“再不还钱就打电话给你同事朋友，让所有人知道你欠钱不还”，这话杀伤力最大，尤其是对要面子的年轻人。但说真的，正规公司都明令禁止“爆通讯录”，因为这属于违规操作，被投诉到银保监会，公司会吃大亏。

我们培训时反复强调，只能联系欠款人本人和紧急联系人，而且联系紧急联系人时，不能说对方欠钱，只能问“能不能帮忙联系一下XXX，他有件事需要处理”。要是敢直接说“XXX欠了钱不还”，被录音投诉，轻则扣奖金，重则直接开除。我之前有个同事就是因为爆了通讯录，被客户投诉到互联网金融协会，公司不仅赔了钱，还把他辞退了，整个行业都没人敢用他。

至于“影响征信”“列入失信名单”，也不是催收员说了算的。普通逾期只会在征信报告上留记录，只要后续还清了，过几年就会消除。真正的失信被执行人，是法院判决后还拒不还款的人，那得走完整的法律程序，不是电话里一句“要上黑名单”就能定的。我见过最冤的一个客户，逾期3天就被说“征信黑了”，吓得赶紧借钱还款，其实根本没到上征信的程度。

还有人被唬“恶意透支要坐牢”，这更得看情况。只有信用卡欠款超过5万，银行两次催收后超过3个月不还，或者借款时用了假身份、假资料，才可能涉及刑事责任。普通网贷逾期就是民事纠纷，顶多是法院判你还款，不会真的坐牢。我干了5年，没见过一个因为正常欠款被抓的。

四、催收员的真心话：我们靠话术吃饭，但更怕违规

可能有人觉得催收员都很凶，其实我们也是打工的，每天有通话时长、还款金额的KPI，完不成就要扣奖金。我刚入行时每月底薪才3000块，全靠提成吃饭，有时候为了完成任务，只能硬着头皮说那些套路话。但干久了就发现，越是好好说话，客户越愿意配合。

我有个江西老乡，也是做催收的，他的风格就很平和，打电话从来不说狠话，就问“最近是不是遇到难处了？有还款意向的话我帮你看看能不能申请减免”。结果他手里的客户还款率反而最高，有个客户逾期8个月，手头缓过来了主动找他还清了，还说“就冲你这态度，我也不能拖着”[__LINK_ICON]。后来我也学他的方式，每月例行问客户一句，不催不逼，反而能稳定回款，还很少被投诉。

其实催收行业这些年管得越来越严了，2023年光被处罚的催收机构就超过200家。我们上班都要戴录音工牌，话术全程监控，稍微有点违规的话就会被系统预警。现在的年轻人也越来越懂规矩，上次有个客户直接问我“你工号多少？公司全称是什么？有没有授权委托书”，我一听就知道遇到懂行的，赶紧说实话，反而聊得很顺利。

说句实在的，欠债还钱是天经地义的事。要是真有还款能力，最好还是主动和平台协商，能申请减免利息就申请，能分期就分期，总比拖着被催收强。但要是暂时没能力，也别被那些吓唬人的话搞崩溃，更别去借高息网贷拆东墙补西墙，那只会越陷越深。

五、遇到催收别慌，这几招能自保

结合我这5年的经验，给大家总结几个实在的应对办法，都是亲测有用的：

1. 先核实对方身份：接到催收电话，先让对方报公司全称、工号、授权委托书编号。要是对方支支吾吾说不出来，或者是虚拟号码来电，直接挂了，多半是不正规的。

2. 催收电话别乱接也别不接：凌晨或者深夜的电话不用接，每天超过3次的也可以拒接。但官方电话最好接一下，说明自己的情况，比如“现在每月只能还200，能不能协商”，这也算表明不是恶意拖欠。

3. 保留证据好维权：要是对方有辱骂、恐吓、爆通讯录的行为，赶紧录音、存聊天记录。拿着证据去银保监会、互联网金融协会或者黑猫投诉平台投诉，一般3个工作日内平台就会主动联系你处理。

4. 真被起诉了别慌：先打12368查真假，要是真的，手头紧可以打12348找法律援助，能免费咨询，符合条件的还能申请免费律师。

离开催收行业后，我找了份快递的工作，每天跑在路上虽然累，但心里踏实。偶尔想起以前那些电话，还是觉得有些愧疚，要是当时能多跟客户说句实话，或许有人就不会那么焦虑。

最后想问问大家，你们遇到过哪些吓人的催收话术？当时是怎么应对的？要是有不懂的地方，也可以在评论区问，我知道的都会说实话。毕竟欠债归欠债，谁也不该被套路吓唬。