存款真相：50万现金难倒8成家庭？央行数据戳破“资产虚胖”假象

前阵子同学聚会，聊起存款话题，在北京做互联网运营的小王叹了口气：“看着月薪2万挺光鲜，可去年买房掏空了6个钱包，现在卡里存款连5万都不到，真遇到急事都没辙。”旁边开小超市的老李也附和：“我这几年看着流水不少，可房租、进货、人工成本一扣，加上孩子上大学的开销，手里能随时用的现金也才10多万，50万想都不敢想。”

这种场景，想必很多人都感同身受。网上总有人说“中国人有钱”，经济学家也出过“家庭平均资产300万”的言论，可现实中，能一次性拿出50万现金的家庭少得可怜。2025年央行最新发布的《中国城乡居民家庭金融资产调查报告》给出了答案：截至2025年6月，我国存款超过50万的家庭仅占19.1%，这意味着近8成家庭的存款都没达到50万，所谓“50万难倒99%中国人”虽略有夸张，但也戳中了多数家庭的存款困境。

更值得关注的是，2025年前三季度住户存款增加了12.73万亿元，居民存款总额已达127.8万亿元，看似庞大的数字背后，是财富分布不均和“资产虚胖”的现实——很多家庭的资产都集中在房产上，房子看似值钱却难变现，真正能随时动用的现金存款少得可怜。

今天用纯大白话，结合2025年最新数据和身边真实案例，跟大家聊透中国人的存款真相：为啥存款总额在涨，可普通家庭却攒不下50万？不同家庭的存款差距到底在哪？普通人该怎么理性攒钱？内容全是实操干货，没有空洞道理，看完能清楚自己的存款水平在全国处于什么位置，也能找到适合自己的攒钱方法。

一、先看数据：2025年中国家庭存款的真实“画像”

要聊存款真相，先得把数据说清楚。央行2025年第二季度的调查覆盖了全国31个省市、23000户家庭，数据很有代表性，咱们用大白话拆解一下，一看就懂：

1. 存款分层明显：50万是重要分水岭

- 存款超100万元的家庭：仅占7.8%。这部分多是企业高管、成功创业者、资深专业人士，家庭年收入普遍在50万以上，存款只占他们总资产的25%-30%，还有股票、基金等其他资产。

- 存款50万-100万元的家庭：占11.3%。主要是企业中层、资深技术专家等中高收入群体，家庭年收入30万-50万元，存款占总资产的20%-25%。

- 存款20万-50万元的家庭：占21.6%。以白领、技术工人、小型企业主为主，年收入15万-30万元，存款占比15%-20%。

- 存款10万-20万元的家庭：占18.5%。多是普通职员、服务业从业者，年收入10万-15万元，存款占比10%-15%。

- 存款5万-10万元的家庭：占16.2%。收入相对较低，年收入6万-10万元，能攒下的钱有限。

- 存款低于5万元的家庭：占24.6%。要么是初入社会的年轻家庭，要么是经济条件拮据的家庭，年收入多低于6万元。

简单总结：存款超过50万的家庭加起来才19.1%，也就是说，只要你家存款能到50万，就已经超越了全国80%以上的家庭；如果存款只有20万，也已经跑赢了近6成家庭。这个数据打破了很多人的“错觉”——以为身边人都有钱，其实大部分家庭都在为攒钱发愁。

2. 两个关键差异：地域和年龄决定存款多少

除了收入，地域和年龄对存款的影响特别大，这也是很多人没注意到的点：

- 地域差异：一线城市和中西部农村差4倍。上海家庭存款中位数高达21.5万元，是全国平均水平（10.3万元）的两倍多，存款过百万的家庭比例达15.3%；而中西部农村地区的家庭存款中位数仅5.2万元，存款超过20万的家庭比例不足25%。主要原因是一线城市收入高，但生活成本也高，而农村地区收入偏低，医疗、教育等支出压力也不小。

- 年龄差异：35-55岁是存款黄金期。这个年龄段正处于职业生涯黄金期，收入稳定且偏高，房贷、车贷压力可能已经减轻，孩子也逐渐长大，所以存款水平最高；55岁以上家庭存款开始走低，因为退休后收入减少，还要应对养老、医疗开销；35岁以下的年轻家庭存款普遍偏低，工作年限短、收入基础弱，还要面临购房、婚育等大额支出。

我身边的例子很典型：45岁的老张夫妇都是事业单位员工，每月家庭总收入近3万元，房贷早就还清，孩子上了大学，每月能节余1万多元，现在家庭存款快百万了；而33岁的小王，北京互联网公司月薪2万，结婚买房、装修、办婚礼花光了所有积蓄，现在每月只能攒3000-5000元，孩子出生后开销更大，存款增长慢得像“龟兔赛跑”。

3. 一个残酷现实：“资产虚胖”比没存款更无奈

央行数据显示，我国城镇居民家庭资产中，房产占比高达66.8%，存款只占15.3%。很多家庭看似“有钱”，其实都是“房产撑起来的资产”，房子卖不掉、变不了现，就是典型的“资产虚胖”。

就像我老家的亲戚，在县城有一套120平米的房子，市场价大概80万，可真要急着变现，二手房成交周期可能要半年以上，甚至得降价才能卖掉。他们的存款只有3万多元，万一遇到家人生病、突发意外，根本没足够的现金应急。更扎心的是，有7.1%的家庭存款为0甚至为负数，39%的家庭存款不足10万，连基本的生活保障都绷得很紧。

二、为啥攒50万这么难？4把“隐形剪刀”剪光了钱包

很多人觉得自己没少挣钱，可就是攒不下钱，其实不是不够努力，而是有4把“隐形剪刀”在悄悄消耗着收入，这也是2025年普通家庭攒钱难的核心原因：

1. 第一把剪刀：大额负债，尤其是房贷

这是最影响存款的因素。央行数据显示，无房贷家庭的平均储蓄率是28%，而背负房贷的家庭储蓄率直接降到15%。现在不管是一线城市还是二三线城市，买房都得靠贷款，每月房贷占收入的比例很高，有些家庭甚至超过50%，剩下的钱刚够维持基本生活，根本没多少能攒下来。

深圳有个做程序员的朋友，月薪3万，看着收入不低，可每月房贷就要2.1万，加上房租（还没交房）、生活费，每个月几乎月月光。去年公司降薪20%，他瞬间就面临断供风险，这也是62%的法拍房业主的共同遭遇。就算是房贷压力小一点的家庭，每月几千元的房贷也会持续十几年、二十年，严重影响存款积累。

除了房贷，车贷、消费贷、信用卡分期也在分流收入。现在很多人买车、买家电都喜欢贷款，看似每月还款不多，可加上利息，长期下来也是一笔不小的开支，不知不觉就把能攒的钱花掉了。

2. 第二把剪刀：刚性支出，躲不开的“三大件”

这里说的“三大件”是教育、医疗、养老，都是必须花的钱，而且开销越来越大，让普通家庭难以承受：

- 教育支出：从幼儿园到大学，花钱如流水。现在很多家庭从孩子上幼儿园就开始报早教班、兴趣班，小学阶段补课费、择校费，高中阶段冲刺班，大学阶段学费、生活费，要是出国留学，几十万的费用更是让普通家庭望而却步。有数据显示，有些家庭每年花在孩子补课上的钱就有28万，可最后50万留学费换回来的是8000元的月薪，这笔账其实很不划算，但家长们为了孩子也不得不花。

- 医疗支出：一场大病，掏空多年积蓄。虽然现在医保覆盖率很高，但很多大病的自费部分依然昂贵，住院费、手术费、特效药费，随便一项都可能让普通家庭陷入财务困境。去年有个外企总监被裁，本来存款就不多，后来家人突发重病，ICU费用只够付3天，最后只能卖房还债，这就是没有足够医疗储备金的代价。

- 养老支出：提前规划的压力。现在很多家庭都是“421”结构，一对夫妻要赡养4个老人，还要抚养1个孩子，养老压力很大。很多老人没有足够的养老金，医疗、养老开销都要靠子女承担，这也让中年家庭的支出压力陡增，很难攒下钱。

3. 第三把剪刀：消费陷阱，不知不觉花超支

现在的消费环境太容易让人花钱了，各种“消费诱导”无处不在，很多人看似在“理性消费”，其实一直在被“割韭菜”：

- 精致穷陷阱：为了面子花冤枉钱。很多年轻人追求“精致生活”，买名牌包、高档化妆品、新款电子产品，明明月薪只有几千元，却要透支信用卡、借网贷来维持表面的光鲜。有数据显示，年入30万却存不下3万的人大有人在，就是因为消费没有节制。

- 冲动消费：直播间、电商大促让人忍不住下单。现在直播间带货、618、双11等购物节越来越多，商家各种优惠活动、满减套路，让人不知不觉就买了很多不需要的东西。很多人本来只想买一件衣服，最后却因为满减凑单，买了一堆用不上的商品，钱就这样白花了。

- 隐形消费：看似小钱，日积月累也不少。比如每天一杯20元的奶茶、每月几块钱的会员订阅、偶尔的朋友聚餐，这些开销看似不大，但加起来也是一笔不小的数目。有网友算过，每天一杯奶茶，一年就要花7000多元，要是能省下来，几年就是一笔可观的存款。

4. 第四把剪刀：收入单一，抗风险能力弱

很多家庭的收入来源只有工资，一旦遇到失业、降薪，收入就会大幅减少，存款自然很难积累。央行调查显示，拥有多元收入来源的家庭，储蓄能力通常比单一收入来源的家庭高出25%。

现在就业市场竞争激烈，很多行业都面临裁员、降薪的风险，尤其是互联网、房地产等行业，近年来波动较大。如果家庭只有一个人工作，或者夫妻两人在同一个行业，一旦行业不景气，家庭收入就会受到严重影响，不仅攒不下钱，还可能要动用之前的存款维持生活。

三、不同收入家庭的攒钱实操：不用“勒紧裤腰”，也能稳步存钱

攒钱不是要大家过“苦行僧”式的生活，而是要根据自己的收入水平，找到适合的方法，在不影响生活质量的前提下，稳步积累存款。下面结合不同收入家庭的情况，分享几个实操性强的攒钱方法，都是普通人能直接用上的：

1. 低收入家庭（年收入6万以下）：先存“应急金”，再慢慢攒

这个收入水平的家庭，首要目标是攒够3-6个月的生活费作为应急金，避免遇到突发情况手足无措：

- 强制储蓄：工资到账后，先拿出10%-15%存入单独的储蓄账户，剩下的再用来开支。比如月薪5000元，每月固定存500-750元，一年就能存6000-9000元，积少成多。

- 精简开支：区分“必要开支”和“非必要开支”，砍掉没必要的花费。比如少喝奶茶、少点外卖，自己做饭；不买新款电子产品，旧的能用就先用；取消不需要的会员订阅，避免隐形消费。

- 增加副业收入：利用业余时间做一些简单的副业，比如兼职跑腿、做手工、线上客服等，每月多赚1000-2000元，既能改善生活，又能增加存款。

2. 中等收入家庭（年收入10万-30万）：合理规划，兼顾储蓄和生活

这个收入水平的家庭，有一定的攒钱能力，关键是做好规划，避免乱花钱：

- 采用“532”法则：将收入分成三部分，50%用来生活开支，30%用来储蓄或投资，20%用来应对医疗、教育等备用开支。比如家庭月收入2万元，1万元用来生活，6000元储蓄，4000元作为备用金。

- 优化负债：如果有房贷、车贷，尽量提前还款或缩短还款期限，减少利息支出。比如房贷利率较高的家庭，可以考虑转贷，降低每月还款额，多出来的钱用来储蓄。

- 理性投资：不要把所有存款都放在银行，可拿出一部分购买低风险的理财产品，比如国债、货币基金等，既能获得比活期存款高的收益，又能保证资金安全。但要注意，高收益必然伴随高风险，不要盲目跟风投资股票、基金等风险较高的产品。

3. 高收入家庭（年收入30万以上）：多元配置，实现财富增值

这个收入水平的家庭，存款积累相对容易，重点是做好资产配置，避免财富缩水：

- 分散投资：不要把鸡蛋放在一个篮子里，可将资产分成存款、低风险理财、中高风险投资、房产等几部分，降低风险的同时实现财富增值。比如存款占20%-30%，低风险理财占30%-40%，中高风险投资占20%-30%，房产占10%-20%。

- 重视保险：配置足够的商业保险，比如重疾险、医疗险、寿险等，避免一场大病或意外掏空多年积蓄。保险支出建议占家庭年收入的5%-10%，既不会影响生活质量，又能提供足够的保障。

- 培养被动收入：被动收入是实现财富自由的关键，可通过买房出租、投资理财产品、创作版权收益等方式，增加被动收入来源。比如购买一套小户型出租，每月能获得稳定的租金收入，补充存款积累。

四、2025年攒钱的3个新趋势：跟着趋势走，攒钱更轻松

除了传统的攒钱方法，2025年也出现了一些新的攒钱趋势，普通人可以抓住这些趋势，让攒钱更高效：

1. 预防性储蓄意识增强，应急金成为“标配”

经历了疫情、经济波动后，越来越多的家庭意识到应急金的重要性。2025年前三季度住户存款增加12.73万亿元，部分原因就是居民的“预防性储蓄”心态，大家更倾向于把暂时用不到的资金存起来，应对可能出现的风险。

建议每个家庭都要攒够3-6个月的生活费作为应急金，存在活期存款或货币基金里，随时能取用。有了应急金，遇到失业、生病等突发情况，就不用慌慌张张动用长期存款，也不用借高利贷。

2. 存款“搬家”常态化，理性配置资产

现在居民的资产配置越来越灵活，会根据收益率的变化，将银行存款转换为其他资产，或者将其他资产转为存款，这就是所谓的“存款搬家”现象。比如2025年9月，居民存款增加2.96万亿元，非银存款减少1.06万亿元，就是因为资本市场回暖，部分居民将存款转入了股票、基金等产品。

普通人可以借鉴这种思路，不要把所有钱都存在银行，可根据自己的风险承受能力，合理配置存款、理财、保险等资产。但要注意，投资前一定要做好功课，不要盲目跟风，避免遭受损失。

3. 极简消费流行，“断舍离”成为攒钱助力

越来越多的年轻人开始追求极简生活，减少不必要的消费，“断舍离”成为一种生活态度。他们不再盲目追求名牌、潮流，而是更注重产品的实用性和性价比，这种消费观念的转变，让他们能攒下更多的钱。

比如很多年轻人开始自己做饭、自带水杯，减少外卖和奶茶消费；购物时先列清单，只买需要的东西，不被优惠活动诱惑；闲置的物品通过二手平台出售，既能回血，又能减少浪费。这种极简消费的方式，不仅能攒钱，还能让生活更简单、更舒适。

五、这些攒钱误区，千万别踩！

很多人攒钱没效果，不是方法不对，而是走进了误区，白白浪费了时间和精力：

1. 误区一：只靠省，不懂得增加收入

有些人为了攒钱，过度节俭，甚至影响了正常的生活质量和身体健康，比如吃最便宜的饭菜、不买必要的生活用品、拒绝社交等。这种攒钱方式不仅很难坚持，还可能因为营养不良、缺乏社交导致更大的问题。

攒钱的核心是“开源节流”，既要合理省钱，也要想办法增加收入。与其每天纠结于几元钱的开销，不如把时间和精力用在提升自己、寻找副业上，收入提高了，攒钱自然更轻松。

2. 误区二：盲目投资，追求高收益

有些人为了快速攒钱，盲目跟风投资股票、基金、虚拟货币等风险较高的产品，结果不仅没赚到钱，还亏了不少本金。高收益必然伴随高风险，投资前一定要评估自己的风险承受能力，不要把所有的积蓄都投入到高风险产品中。

对于普通人来说，低风险的理财产品更适合作为存款的补充，比如国债、货币基金、定期存款等，虽然收益不高，但胜在安全稳定，不会让多年的积蓄打水漂。

3. 误区三：忽视保险，裸奔式攒钱

很多人觉得保险是“智商税”，不愿意花钱买保险，可一旦遇到大病、意外，多年的攒钱就可能付诸东流。保险的作用是转移风险，不是赚钱，每个家庭都应该配置足够的保险，尤其是重疾险和医疗险，能在关键时刻提供保障，避免家庭财务崩溃。

4. 误区四：攒钱没有目标，随心所欲

有些人心血来潮就攒几天钱，遇到喜欢的东西就忍不住花掉，没有明确的攒钱目标和计划，结果一年下来也没攒下多少。攒钱需要有明确的目标，比如“3年内攒够20万首付”“5年内攒够50万养老储备金”，有了目标，才能有动力坚持下去。

可以把攒钱目标分解成每月、每周的小目标，比如“每月攒5000元”“每周花在餐饮上的钱不超过500元”，然后定期复盘，看看自己有没有完成目标，及时调整攒钱计划。

2025年的存款数据告诉我们，中国人的攒钱之路并不容易，50万现金对大多数家庭来说都是不小的挑战，“资产虚胖”“负债高压”“消费陷阱”都是普通人攒钱的拦路虎。但这并不意味着我们无法积累存款，只要找对方法、避开误区，根据自己的收入水平合理规划，大多数家庭都能稳步攒下属于自己的“应急金”“储备金”。

你家现在的存款有多少？有没有遇到过攒钱难的问题？你觉得影响普通人攒钱的最大障碍是什么？是房贷压力、教育支出，还是消费诱惑？欢迎在评论区分享你的经历和看法，让大家一起交流学习，找到更适合自己的攒钱方法，早日实现财务安心。