国家级催收新规落地！2025欠债讨债有硬规矩，不懂就吃亏

2025年国家级催收新规正式落地，不管是欠债的还是讨债的，都得按“硬框框”来！这新规把催收行为、债务处理全规范明白了，不懂规矩的，要么被非法催收骚扰，要么讨债不成还吃官司。今天就把这新规掰碎了讲，让你欠债能安心协商，讨债能合法维权，谁也别吃亏！

1. 催收时间、方式有严格限制

新规明确：催收只能在早8点到晚9点进行，周末、节假日也不能骚扰；不能用电话、短信“轰炸式”催收，同一平台每天给欠债人打电话不能超过3次，给紧急联系人打电话不能超过1次。要是催收公司在凌晨或半夜打电话，直接属于违规，你可以录屏录音举报。

2. 不能骚扰家人朋友

催收只能联系欠债人本人，不能骚扰父母、配偶、同事，更不能把你的债务信息到处散播。要是催收公司给你家人打电话说你欠债，或者去你单位闹事，这都是违法的，你可以打12321网络不良与垃圾信息举报受理中心投诉，也能直接报警。

3. 暴力威胁、恐吓全禁止

新规严令禁止“暴力催收”，像上门泼油漆、堵锁眼、言语威胁“要你好看”这些行为，一旦发生，催收公司和催收员都得担法律责任。你遇到这种情况，直接保留证据（视频、录音、聊天记录），去法院起诉他们，能要求赔偿。

4. 债务协商通道必须畅通

欠债人有权利和债权人协商还款，比如申请“个性化分期”（把债务分成几年慢慢还，还能减免部分利息）。2025年新规要求，金融机构必须在接到协商申请后15个工作日内给出答复，不能故意拖延或拒绝。

5. 唯一住房、基本生活费用不能动

就算欠债被起诉，法院也不能强制执行你的“唯一住房”（只要不是豪华别墅），也不能冻结你用于基本生活的银行卡资金（比如养老金、低保金）。新规保障了欠债人的基本生存权利，不用担心被逼到没地方住、没饭吃。

1. 催收公司必须“持证上岗”

2025年起，所有催收公司都得在银保监会备案，取得《催收业务许可证》才能开展业务。要是你找的催收公司没备案，那他们的催收行为本身就不合法，你通过他们讨债，可能钱没要回来，还得跟着担责任。

2. 讨债不能“越界”，得走合法途径

讨债可以，但得按规矩来：

- 先和欠债人协商，谈不拢可以找第三方调解机构（比如社区调解委员会）

- 调解不成，就去法院起诉，申请“支付令”（法院督促欠债人还款的文书，15天内不还直接强制执行）；

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- 千万别自己找“催收公司”暴力讨债，不然你也会涉嫌违法。

3. 债务超过“诉讼时效”，法律不保护

一般债务的诉讼时效是3年，从约定还款日期到期开始算。要是过了3年你没起诉也没催债，欠债人可以以此为由不还钱。所以讨债要趁早，别等时效过了，有理也说不清。

对于欠债人：主动协商是正道

- 步骤1：整理自己的债务（欠哪家、欠多少、利息多少）；

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- 步骤2：计算自己的还款能力（每月能还多少）；

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- 步骤3：主动联系债权人，申请“个性化分期”或“债务减免”，拿出诚意（比如先还一部分），一般金融机构都会同意协商。

现在很多银行、网贷平台都有“协商还款通道”，线上就能申请，不用怕被刁难。

对于债权人：走法律程序最稳妥

- 申请支付令：去法院提交欠债证据（借条、转账记录），法院审核通过后，会给欠债人发支付令，15天内不还就强制执行，又快又省事；

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- 起诉后强制执行：要是欠债人还不还，法院可以冻结他的银行卡、查封他的财产（除了唯一住房和基本生活费），强制把钱划给你。

1. 网贷、信用卡债务都适用吗？

适用！不管是银行贷款、信用卡，还是正规网贷平台的债务，都得按新规来，催收行为、协商还款的规则全都一样。

2. 被非法催收了，上哪举报？

- 打12321（网络不良与垃圾信息举报），举报骚扰电话、短信；

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- 打12378（银保监会投诉热线），举报金融机构违规催收；

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- 直接去当地公安局报案，要是涉及暴力威胁、骚扰，警方会立案处理。

3. 协商还款后，征信能恢复吗？

协商还款期间，征信可能会显示“逾期”，但只要你按协商方案还款，还完后可以向金融机构申请“征信修复”，很多机构都会配合处理，不会影响你以后贷款、办卡。

2025年催收新规既保护了欠债人的合法权益，也规范了讨债人的行为，说白了就是让“欠债还钱”这件事在法律框架里解决，谁也别耍流氓。欠债的别逃避，主动协商能少还利息；讨债的别乱来，走法律程序能把钱要回来。

要是还有不懂的，打12348法律援助热线问问，或者去当