10月1日起网贷催收有新规！这5点变化，借过网贷的必了解

最近，不少借过网贷的朋友都在关注催收相关的政策调整。从2024年10月1日起，网贷行业的催收行为迎来明确规范，一批“红线”政策正式落地实施。这不仅能减少不合规催收带来的困扰，也能帮助借款人更清晰地了解自身权利。今天就用大白话，把这5个关键变化讲清楚，帮大家弄明白新规到底怎么影响自己。

先明确：新规依据是什么？

这次网贷催收规范，主要依据的是2024年7月国家金融监督管理总局联合最高人民法院、最高人民检察院、公安部发布的《关于进一步规范网贷平台催收行为的指导意见》（以下简称《指导意见》）。这份文件从发布到正式实施预留了3个月缓冲期，就是为了让网贷平台、催收机构有足够时间调整流程，从10月1日起，所有网贷催收行为都必须严格按这份文件执行，违规就要承担相应责任。

新规下的5大关键变化，每个借款人都要弄清

变化1：催收时间有了“硬限制”，早8点前、晚9点后不能再打电话

之前不少朋友都遇到过凌晨或大清早被催收电话吵醒的情况，新规直接给催收时间划了“禁区”——明确规定网贷催收机构只能在每日8:00至21:00之间开展催收活动，这两个时间点之外，哪怕是短信、微信消息，也不能发送催收内容。

而且还有个细节要注意：就算在8:00-21:00这个时间段内，催收电话也不能“轰炸”。同一催收机构对同一借款人，每天拨打的催收电话不能超过3次；如果借款人明确表示“现在不方便接电话”，当天就不能再继续拨打，得另选合适时间联系，避免打扰借款人的正常工作和生活。

变化2：不能再“骚扰”家人朋友，催收对象仅限借款人本人

这是很多借款人最关心的一点。之前有些催收机构找不到借款人，就会频繁给借款人的家人、朋友、同事打电话，甚至发消息透露借款信息，给借款人造成很大困扰。新规直接把这种行为定为“红线”——明确催收对象仅限借款人本人，除非借款人本人书面同意让他人协助处理债务，否则催收机构不能联系借款人的配偶、父母、子女等亲属，更不能联系借款人的工作单位或同事。

如果催收机构违规联系无关人员，借款人可以保留通话记录、短信截图等证据，向金融监管部门投诉。另外，新规还规定，催收时不能用“威胁、恐吓”的语气，比如“不还钱就找你家人”“让你单位所有人都知道你欠钱”这类话，都属于违规行为。

变化3：催收内容要“如实说”，不能夸大债务、伪造法律文件

之前有借款人反映，部分催收机构会故意夸大逾期罚息、违约金，甚至伪造“法院传票”“律师函”，谎称“再不还钱就起诉”，用这种方式逼迫借款人还款。新规明确要求，催收时必须如实告知借款人债务情况，包括本金、利息、逾期罚息的具体金额，计算方式也要清晰说明，不能隐瞒或夸大。

更重要的是，催收机构不能伪造任何法律文件，像“法院判决书”“仲裁裁决书”这类文件，必须由正规司法机关出具，催收机构私自制作、使用都是违法行为。如果借款人收到疑似伪造的法律文件，不用慌，可直接向当地法院或公安机关核实，避免被虚假信息误导。

变化4：“暴力催收”被全面禁止，这些行为一旦出现可直接报警

新规对“暴力催收”的界定更清晰，也更严格。除了之前提到的威胁、恐吓，像“上门催收时泼油漆、贴大字报”“在借款人小区、单位门口喧哗闹事”“跟踪、尾随借款人”等行为，都被明确列为禁止的“暴力催收”行为。

还有个容易被忽视的点：催收时不能用“侮辱、诽谤”的语言，比如给借款人起侮辱性绰号、在网络上散布借款人的个人信息和负面言论，这些行为不仅违规，还可能侵犯借款人的名誉权和隐私权，借款人可直接向公安机关报案，追究相关人员的法律责任。

变化5：借款人有“异议权”，提出质疑后催收要暂停并核实

如果借款人对债务金额、逾期天数等有异议，比如“我明明已经还了一部分，怎么还显示欠这么多”，新规赋予了借款人“异议权”——借款人只要向催收机构提出书面异议，说明自己的疑问，催收机构就必须暂停催收行为，在15个工作日内核实债务情况，并把核实结果书面反馈给借款人。

在核实期间，催收机构不能再打电话、发消息催促还款，直到异议解决。如果催收机构无视借款人的异议，继续开展催收，借款人可以向国家金融监督管理总局的投诉平台提交投诉，维护自己的合法权益。

借款人该怎么做？记住这3步，依法维护自身权益

第一步：保留证据，这是维权的关键

遇到违规催收，首先要做的就是保留好相关证据。比如催收电话可以录音（注意要告知对方“正在录音”，避免涉及隐私争议），催收短信、微信消息要截图，收到的纸质催收函、法律文件要妥善保存。如果催收机构违规联系家人朋友，也可以让家人朋友帮忙保留通话记录或消息记录，这些都是后续投诉、维权的重要依据。

第二步：明确自身义务，逾期后主动和平台沟通

新规保护借款人的合法权益，但不代表“欠钱可以不还”。借款人还是要明确自己的还款义务，如果确实遇到资金困难导致逾期，建议主动联系网贷平台，说明自己的情况，比如“暂时没能力全额还款，能不能申请分期”，大部分平台都会根据借款人的实际情况，协商制定合理的还款计划。

需要注意的是，协商还款时要和网贷平台的官方客服联系，不要轻信催收机构的“口头承诺”，比如“先还一部分就能延期”，最好能签订书面协议，避免后续出现纠纷。

第三步：知道去哪投诉，遇到违规催收别“忍”

如果催收机构违反新规，借款人不用“忍气吞声”，可以通过正规渠道投诉。目前主要的投诉渠道有两个：一是国家金融监督管理总局12378热线，或者通过“国家金融监督管理总局”官网的投诉平台提交投诉；二是全国12315平台，如果催收机构涉及侵犯消费者权益，也可以通过这个平台投诉。

投诉时要把事情的经过说清楚，比如“某网贷平台的催收机构在10月5日22点给我打电话”“催收人员威胁要联系我的家人”，并附上相关证据，监管部门会在规定时间内受理并反馈处理结果。

最后提醒：新规不是“保护伞”，理性借贷才是关键

这次网贷催收新规的落地，本质上是为了规范行业秩序，保护借款人和相关人员的合法权益，同时也让网贷平台的催收行为更“合规、透明”。但要提醒大家的是，新规不是“欠钱不还”的保护伞，借款人还是要树立理性的借贷观念，借款前先考虑自己的还款能力，避免过度借贷导致逾期，给自己的生活带来不必要的麻烦。

如果已经借了网贷，要按时关注还款日期，尽量避免逾期；如果确实遇到困难，主动和平台沟通协商，比逃避更有用。希望今天的内容能帮大家弄清楚10月1日起的催收新规，遇到问题时能依法维护自己的权益。

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