美国 40% 亿万富豪会购买二手车，“真正有钱人” 无法从外表判断

亿万富豪过着怎样的生活？从普通上班族靠投资积累 2 亿日元资产的东山一悟表示：“全身名牌、开着保时捷或法拉利等豪华进口车的人其实并不多。大多数富裕阶层都过着朴素的生活。”本文节选自东山一悟所著《靠投资赚了 2 亿的上班族，想传给 15 岁女儿的 29 个真相》的部分内容。

虽说目标资产额因人而异，但或许有人还是想知道一个参考标准。在日本其中一个参考标准便是 1 亿日元资产。这里指的是金融资产减去负债后的 “纯金融资产”，根据野村综合研究所的定义，达到这一标准便属于富裕阶层，也就是 “亿元富豪”。“亿元富豪” 这个说法，源自 2008 年的电影《入殓师》。这部电影作为日本电影，首次获得了美国奥斯卡金像奖最佳外语片奖。我拥有 2 亿日元资产，或许可以被称为 “2 亿元富豪”。那么，“亿元富豪” 究竟是怎样的一群人呢？

人们首先想到的，可能是地主、大企业高管，或是医生、律师这类光鲜职业的精英人士吧。但实际上，如今像我这样的普通上班族，通过脚踏实地的定期投资，最终收获成果、成为 “亿元富豪” 的案例也在不断增加。尤其是 2023-2024 年，日元贬值、股市上涨的趋势持续，在社交平台上，经常能看到有人分享自己通过国际分散投资成为 “亿元富豪” 的经历。包括我在内，那些通过稳健方式实现资产增值的 “亿元富豪” 中，有不少人过着出人意料的低调生活。

提到富裕阶层，人们往往会联想到这样的形象：住在市中心的高层公寓里，全身穿着名牌，开着保时捷、法拉利等豪华进口车四处兜风，在高级餐厅里手持红酒杯，尽情享受奢华生活。但事实并非完全如此。

大江英树曾在野村证券长期为个人投资者提供咨询服务，退休后以经济专栏作家的身份活跃。他出版过一本书，名为《隔壁的亿元富豪：上班族也能拥有 “1 亿日元资产”》（朝日新书）。大江先生是一位温和且极具智慧的人，我曾多次与他见面，从他那里学到了很多东西。遗憾的是他在 2024 年 1 月与世长辞了。如今正是大家期待他新作的时候，实在令人惋惜。根据《隔壁的亿元富豪》一书的内容，结合大江先生以往为 3 万名投资者提供咨询的经验，以及为撰写本书采访的 4 位 “上班族亿元富豪” 的情况来看，这些人并不会追求上述那种奢华生活。简单来说，他们 “穿优衣库（ユニクロ）、开威姿（ヴィッツ）、住普通公寓”。之所以会这样，是因为一旦追求奢华，开支就会变得没有上限。

原本是上班族、过着普通生活的人，即便资产达到 1 亿日元，生活水平也几乎不会改变。他们会在必需品和感兴趣的事物上毫不犹豫地花钱，但绝不会浪费钱财。而且他们也经常会把钱用在教育支出、捐款等帮助他人的事情上。

这种情况在美国也同样存在。如果说想变富有就必须阅读某本书，那一定是纽约州立大学教授托马斯・J・斯坦利（Thomas J. Stanley）所著的《邻家的亿万富豪：创造成功的 7 个法则》（与威廉・D・丹科合著）系列书籍。斯坦利教授曾大规模开展针对富裕阶层的实证研究，该系列书极具参考价值。大江先生那本书的书名灵感正来源于此。即便在看似充斥着奢华的美国，资产超过 100 万美元的亿万富豪，大多也过着朴素的生活。据说把他们和银行职员放在一起，银行职员看起来反而要富裕得多。《邻家的亿万富豪》一书，针对那些困惑 “为什么我成不了有钱人？” 的人，调查了超过 1 万名亿万富豪。结果显示，亿万富豪具备以下 7 个特征：

顺便提一句，我个人符合第 1、2、3、4 点，但不符合第 5、6 点。至于第 7 点，虽说我在工作上没有晋升到很高的职位，但我在媒体公司任职期间，学到了资产运作相关的知识，从这个角度来说也算是符合的。由此可见，即便不满足全部 7 个特征，也能成为 “亿元富豪”，但我认为，其中第 1 至 3 点尤为重要。

《邻家的亿万富豪》中提到，美国的亿万富豪大多居住在极为普通的街区，他们多是经营小工厂或连锁店铺的个体经营者，从外表根本看不出是亿万富豪。其中有一半人从未买过 399 美元（约合 6 万日元）以上的西装，40% 的人会购买二手车。

与之相反，律师、医生、银行职员等看似精英的高收入人群，为了让生活水平与同阶层的同事、朋友保持一致，会住在高档住宅区，在时尚服饰和汽车上花费大量金钱，最终难以积累资产。斯坦利教授指出：“高收入与财富是两回事。”基于此，他总结出了一套可被称为 “斯坦利法则” 的理论。

这个判断标准是将 “年收入 × 年龄 ×1/10” 作为 “预期资产额”。其中，若实际资产额达到预期资产额的 2 倍以上，就被称为 “储蓄优等生”；若不足预期资产额的一半，则被称为 “储蓄劣等生”。即便不是亿万富豪，只要是 “储蓄优等生”，就会被视作有钱人。不过，该标准仅适用于有固定收入的人群，无业者不在此范畴。

举例来说，在餐饮店工作的安津（あんず）小姐 30 岁，年收入 400 万日元。她的预期资产额为 1200 万日元，因此若资产达到 2400 万日元以上，就算有钱人；反之，若资产在 600 万日元以下，就是 “储蓄劣等生”。再看汽车制造商的部长真司（まし）先生，他 50 岁，年收入 1000 万日元。其预期资产额为 5000 万日元，所以只有当资产达到 1 亿日元以上（即成为 “亿元富豪”）时，才算有钱人；若资产在 2500 万日元以下，就是 “储蓄劣等生”。有趣的是，若两人资产均为 2400 万日元，安津小姐会被视作有钱人，真司先生却会沦为 “储蓄劣等生”。这是因为该标准基于年龄和年收入进行判断，本质上是对一个人在过往人生中，是否认真对待储蓄与资产运作的评价。

假设安津小姐当前资产为 2400 万日元，若能以当前水平持续增加资产，假以时日，她大概率能成为 “亿元富豪”。反之，若真司先生当前资产仅 2400 万日元，那么除非他改变现有生活水平，或获得中彩票等突发性收入，否则要成为 “亿元富豪” 将会非常困难。

《邻家的亿万富豪》首次出版于 1996 年。此后美国的贫富差距迅速扩大，IT 和金融行业涌现出大批富豪；同时，通货膨胀长期持续，物价大幅上涨。因此，我曾一度认为斯坦利教授的研究可能已经过时。然而，斯坦利教授在 2015 年去世后，其女儿萨拉（Sarah）继承了他的研究，并于 2018 年出版了《后来的邻家亿万富豪：从全美调查看日本人也能实现的富豪之路》（藤原玄 译，Pan Rolling 出版社）。即便在这个时间点，研究仍显示，大多数亿万富豪依然过着朴素节俭的生活。

不过，该结论并不适用于资产在 3000 万美元（约合 45 亿日元）以上的超级富豪。但话说回来，能成为 “亿元富豪” 的人本身就占总人口的 97% 以上，超级富豪的世界本就属于另一范畴了。

即便在超级富豪群体中，也有秉持节俭的人。被誉为 “世界顶级投资者” 的沃伦・巴菲特（Warren Buffett）便是其中的代表。

巴菲特通过美国股票投资积累了巨额财富，据《福布斯》杂志数据，他近期的资产约为 1330 亿美元（折合日元约 20 万亿），规模远超常人。但他至今仍居住在故乡 —— 美国中西部内布拉斯加州的奥马哈市，这是一座人口仅约 50 万的地方城市。他的最爱是麦当劳汉堡（麦当劳也是他的投资标的之一），早餐总会开车到麦当劳的得来速窗口购买。他目前居住的房子是 1958 年花费 3 万美元购置的，即便在 2020 年美国房价因通胀飙升时，这套房子的价值也仅约 65 万美元，远比在东京买一套高层公寓便宜得多。

关于巴菲特节俭的轶事不胜枚举。据说有一次，他与微软创始人、同样是世界顶级富豪的比尔・盖茨一同前往香港，巴菲特提议请客吃饭，结果选择的竟是麦当劳，而且付款时还使用了折扣券。不过，巴菲特不仅擅长投资，多年来也一直在进行巨额捐赠。2024 年 6 月，他捐赠了 53 亿美元，累计捐赠金额已达 570 亿美元。此外，他在遗嘱中还明确规定，要将自己 99% 的财产用于捐赠。凭借节俭的生活态度、张弛有度的金钱使用方式，以及天才般的投资能力，巴菲特最终成为了世界顶级富豪。

在人们印象中，美国似乎比日本更富裕。但这种印象，其实源于日本媒体上频繁出现的人物多为政治家、企业高管、演员等富裕群体。美国联邦储备委员会（FRB，负责制定美国货币政策的机构）2018 年发布的调查显示，全美国有 40% 的家庭表示无法应对 400 美元（折合日元约 6 万）的突发支出。如今美国物价飙升，无力支付房租的人不断增加；2023 年美国无家可归者人数已达约 65 万。由此可见，即便是在美国，成为亿万富豪也绝非易事。

从这一点来看，日本的贫富差距相对较小，尽管物价也在上涨，但并未像美国那样大幅飙升。此外，日本支持长期投资的制度也在不断完善。只要掌握正确的知识并付诸行动，普通日本人成为 “亿元富豪” 的可能性，其实比美国等其他国家更高。“有钱人其实过着很普通的生活”，效仿这种生活态度，正是资产积累的第一步。