10月后网贷催收有规矩了：“踩红线”就罚，这5点关乎你的钱袋子

借了网贷后，要是不小心逾期，不少人都怕遭遇不合规的催收——比如半夜接到骚扰电话、家人朋友突然被联系、甚至收到威胁性的信息。但从2024年10月1日起，这种情况将被严格约束。国家金融监督管理总局于2024年7月18日正式发布《关于进一步规范互联网贷款催收行为的通知》（以下简称《通知》），明确划定催收“红线”，违规机构将面临罚款、暂停业务等处罚。对于借过网贷的人来说，读懂新规里的关键信息，才能更好地保护自己的权益和钱袋子。

先搞懂：新规为啥要给催收立规矩？

网贷催收本身是机构维护合法债权的手段，但过去部分机构或第三方催收公司为了快速回款，采用“软暴力”甚至违法方式催收，不仅干扰借款人及家属的正常生活，还可能引发一系列纠纷。

此次新规的核心目的，是划清合法与违规的边界：既保障网贷机构的合法债权能正常主张，更禁止任何侵犯借款人合法权益的催收行为。《通知》明确，网贷机构无论是自行催收还是委托第三方催收，都必须遵守同一套“红线”标准，一旦触碰，监管部门将依法处罚，单次罚款金额最高可达50万元；情节严重的，还会被责令暂停催收业务甚至吊销相关牌照。

催收“红线”划在哪？这6类行为绝对不能有

新规用明确条款列出了禁止性催收行为，借过网贷的人要记牢——遇到以下情况，就属于违规催收，可直接维权：

1. 催收时间“越界”

新规明确，催收电话、短信等沟通行为，只能在每日8:00至21:00之间进行。早于8点、晚于9点的催收电话、短信，哪怕只打一次，也属于违规。

2. 骚扰无关人员

这是过去借款人最头疼的问题之一。现在新规明确：不得联系借款人以外的无关人员，比如父母、子女、同事、朋友等，除非借款人本人书面授权同意让这些人参与还款协商。哪怕借款人逾期，催收也不能“爆通讯录”，更不能用威胁、恐吓的语气给无关人员打电话。

3. 沟通频率“超标”

同一催收人员或机构，对同一借款人的单日催收电话不得超过3次，短信沟通也需控制在合理范围，不能用“轰炸式”短信骚扰。如果借款人明确表示“暂时无法沟通，请在某时间联系”，催收必须遵守，不得反复打扰。

4. 采用“软暴力”或威胁手段

任何带有威胁、恐吓、侮辱性质的言行都被明令禁止，比如：

- 声称“不还款就上门泼油漆、堵锁眼”；

- 编造“再不还钱就起诉你坐牢”（网贷逾期属于民事纠纷，除非涉嫌诈骗，否则不会坐牢）；

- P图伪造“通缉令”“法院传票”，或发送侮辱性图片、文字；

- 威胁“会影响你的孩子上学、家人工作”。

这些行为不仅违规，严重的还可能触犯《治安管理处罚法》甚至刑法。

5. 隐瞒身份或虚假承诺

催收时必须“亮明身份”，主动告知借款人自己的姓名、所属机构名称、催收事由，不能含糊其辞地说“我是催款的”却不透露机构。同时，禁止用虚假承诺诱导还款，比如谎称“还一半就销账”“延期还款不用付利息”，事后却不认账。

6. 侵犯借款人隐私

催收过程中只能查询、使用与借款相关的信息，不得泄露借款人的身份证号、住址、收入、负债等隐私信息，更不能将这些信息泄露给第三方或用于催收以外的用途。

借过网贷的必看：这5点直接护好你的钱袋子

新规不仅约束催收方，也给借款人指明了维权和处理逾期的方向。这5点关键信息，每一条都关乎你的实际权益：

1. 先核实催收的“合法性”，防骗是第一步

现在有不少“假催收”借着逾期名义骗钱，新规实施后，核实催收身份更重要。遇到催收时，先让对方提供两个关键证明：

- 所属机构的营业执照副本（可要求看电子版）；

- 网贷机构出具的《催收授权委托书》（委托第三方催收的必须提供）。

同时，自己登录当初借款的官方APP或官网，核对催收提到的借款金额、逾期天数是否与平台显示一致。凡是不提供证明、要求“私下转账到个人账户”的，全是诈骗，直接报警。

2. 违规催收要留证据，维权才有底气

新规落地后，维权的关键是“拿得出证据”。遇到违规催收，要第一时间固定以下材料：

- 通话录音：接到催收电话时，主动开启录音（不用提前告知对方，录音可作为证据）；

- 短信/微信截图：保存所有催收信息，尤其注意标注发送时间、发送方；

- 沟通记录：如果是线上沟通，截图保存聊天内容，避免被对方撤回。

这些证据是后续投诉、维权的核心依据，一定要妥善保存。

3. 逾期后别躲，主动协商更有利

新规鼓励“良性沟通”，明确借款人有“协商还款”的权利。如果确实遇到还款困难，不要逃避催收，主动联系网贷机构说明情况，比如“暂时失业，能否延期3个月还款”“能否分期偿还本金”。

根据《通知》要求，网贷机构必须建立“协商还款机制”，对符合条件的借款人（比如因疾病、失业等不可抗力导致逾期），要提供合理的还款方案，不得拒绝协商，更不能因为借款人提出协商就加剧催收力度。

这里要提醒：协商时最好采用书面形式（比如邮件、平台内书面申请），明确双方达成的方案（如延期时长、利息减免等），避免口头协商后机构不认账。

4. 遇违规催收，这3个渠道直接投诉

新规明确了“快速维权通道”，遇到违规催收不用忍，直接向以下部门投诉，监管部门会在规定时间内（通常是15个工作日内）反馈处理结果：

- 金融消费投诉热线：拨打12378，这是国家金融监督管理总局的专属投诉渠道，直接对接监管部门；

- 全国12315平台：通过APP、官网或拨打12315，可向市场监管部门投诉（适用于第三方催收公司违规行为）；

- 网贷机构属地监管部门：在国家金融监督管理总局官网可查询网贷机构的属地监管单位，直接提交投诉材料。

投诉时要说明“被投诉机构名称、违规催收行为、证据清单”，信息越明确，处理越高效。

5. 分清“合法催收”和“违规催收”，别拿新规当“挡箭牌”

最后要明确一点：新规约束的是“违规催收”，不是“所有催收”。如果你的网贷逾期了，机构在合规范围内的催收（比如工作日9点打电话提醒还款、告知逾期后果）是合法的，不能以“新规不让催收”为由拒绝沟通、恶意拖欠。

网贷逾期会影响个人征信，长期不还还可能被机构起诉。新规给借款人“撑腰”，是为了避免大家遭遇不法侵害，而不是鼓励“欠债不还”。按时还款、遇到困难主动协商，才是保护个人征信和钱袋子的根本方式。

延伸提醒：这些“坑”要避开，避免权益受损

除了上述5点，借过网贷的人还要注意两个细节：

- 警惕“催收外包”的违规风险：很多网贷机构会把催收交给第三方公司，新规明确“网贷机构对第三方催收行为负连带责任”——哪怕是第三方违规，网贷机构也要承担处罚。所以遇到第三方违规催收，投诉时可以同时投诉网贷机构和第三方公司。

- 不要相信“花钱消逾期记录”：个人征信记录由央行征信中心统一管理，网贷机构无权随意修改。任何声称“交几千块就能消除逾期记录”的，全是骗局，千万别上当。

总结：新规之下，催收和还款都有了“规矩”

2024年10月1日实施的网贷催收新规，本质是给借贷双方立了“规矩”：催收方不能再“任性妄为”，借款人也不能“恶意逃债”。

对于借过网贷的人来说，记住“核实身份、留存证据、主动协商、依法维权”这16个字，就能在面对催收时不慌不乱，既保护自己不受违规行为侵害，也能通过合理方式处理还款问题。毕竟，维护好个人征信，才是长远的“钱袋子保障