干3年催收说实话：吓你的4个套路，一戳就破

在催收公司待了3年，每天抱着话术本打几十通电话，见过太多人被“明天上门”“马上起诉”吓哭，连夜找亲戚借钱凑数。其实我们这些催收员心里门儿清，那些听起来唬人的话，90%都是合规边缘的“心理战”，根本没那么可怕。

今天不护着行业说话，就用大白话拆透催收最常用的4个套路，再教你怎么怼回去，都是我亲眼见过的真实案例，看完别再白白受惊吓。最后再提醒一句，欠债还钱天经地义，但也别被吓唬得乱了阵脚，该协商的协商，该维权的维权。

先掰扯个真相：催收的“狠”，大多是装出来的

先说明白，正规催收公司有严格的规定，不能骂人、不能威胁，更不能动手。我们每天打电话前，组长都会强调“话术要合规”，因为一旦被录音投诉，公司可能会被罚款，我们自己也得丢工作。

那为啥还有人被吓得睡不着？因为话术本里全是“模糊性威慑”——不说绝对的话，但每个词都往“严重”里引，比如不说“一定上门”，说“可能安排人员拜访”；不说“肯定起诉”，说“相关材料已提交法务部”。

我干3年，见过最夸张的一次：有个刚毕业的小姑娘欠了8000块网贷，被同事说“再不还就通知学校和家长”，小姑娘当场在电话里哭，第二天东拼西凑还了钱。其实我们根本没她学校的联系方式，也不敢随便联系家长，那只是话术里的“杀手锏”，没想到真有人信。

所以记住：催收的话，先打个对折听，真要采取行动，不会只在电话里喊，肯定有实打实的书面通知。

套路一：“明天带两个人去你家，找你家人要”——90%是嘴上功夫

这是催收最常用的话术，尤其针对怕家人担心、怕邻居议论的人。但说实话，正规催收上门比登天还难，公司也不爱干这吃力不讨好的事。

1. 上门得走3道审批，没那么容易

我以前所在的公司，上门有严格的流程：

- 第一步，填《上门催收申请表》，得写清楚欠款人地址、联系方式、欠款金额，还要估算上门成本（油费、过路费、人工费），要是欠款低于5000块，组长直接不批——一趟上门成本至少300块，收回来的钱可能还不够成本。

- 第二步，提前24小时给欠款人发书面通知（短信或邮件），得写明白上门时间、人员姓名、工号，还要附公司授权文件，没通知就上门，属于违规。

- 第三步，上门只能去2个人，不能带任何工具（哪怕是文件夹都得是透明的），进门得先出示工作证和授权文件，要是欠款人不让进，只能在门口谈，不能硬闯。

我干3年，只真上门过4次，还都是欠款人主动说“来家里谈分期”，剩下的“上门威胁”全是电话里的套路。有次我跟一个欠款人说“明天去你家”，他直接回“我在家等，把授权文件发我看看”，我立马没辙了——没走审批流程，根本拿不出文件，最后只能改口“那你先凑点，我们再商量”。

2. 真上门了也别怕，他们不敢闹

就算真上门了，也别慌。催收员最怕的就是欠款人报警，因为一旦警察介入，不管谁对谁错，公司都会批评我们“处理不当”。

我同事有次去一个大爷家催收，大爷直接拿出手机说“你们再不走我就打110”，同事立马收拾东西走了，回来还被组长骂了一顿。后来才知道，大爷欠了1万多，但家里确实困难，最后协商分12期还，每期还1000多。

所以要是再听到“上门”，直接问3个问题：“你们工号多少？授权文件什么时候发我？上门人员姓名和联系方式是什么？” 对方十有八九会转移话题——因为他们根本没准备好这些，只是想吓吓你。

套路二：“已提交法院材料，传票下周寄到”——没纸质通知全是假的

“起诉”“传票”“失信名单”这些词，是话术本里的“终极武器”，通常留到欠款拖3个月以上才用。但催收根本没权力起诉，能不能告你，得看银行或网贷公司的决定，而且真起诉了，流程远没那么快。

1. 催收没资格起诉，只是“传声筒”

我以前在公司，每天都要跟欠款人说“法务部正在准备材料”，但实际上，公司根本没有“法务部”，只有一个对接银行的专员，专员会不会把案子交给法院，全看银行的意思。

银行也不爱起诉，因为太麻烦：起诉得交诉讼费（欠款1万以下50块）、律师费（至少2000块），开庭得等2-3个月，要是欠款人没车没房没存款，赢了官司也执行不了，纯属浪费时间。我干3年，只见过2个真被起诉的案例，都是欠款超过5万，而且银行多次催收不还的。

2. 真起诉了，你会收到法院的“传票”，不是催收的短信

记住一个关键点：法院的传票是纸质的，会通过邮政EMS寄到你身份证上的地址，上面有法院公章、开庭时间、案号，还会附起诉状副本。要是只收到催收发的短信，写着“传票已寄出”，但没收到纸质文件，全是假的。

有次我跟一个欠款人说“已经起诉你了”，他直接回“那你把案号告诉我，我去法院官网查”，我当场卡壳——根本没起诉，哪来的案号？最后只能说“可能还在立案中，你先凑钱”。

所以要是听到“起诉”，别慌，先等纸质传票，或者去“中国审判流程信息公开网”查，输入身份证号就能查到有没有被起诉，一查一个准。

套路三：“再不还，就通知你公司和同事”——敢这么干，你可以投诉

这种话术专门针对上班族，尤其是怕丢工作、怕同事议论的人。但说实话，催收根本不敢随便联系你的公司，这属于违规催收，一投诉一个准。

1. 违规催收，投诉能让他们吃不了兜着走

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，催收只能联系欠款人本人和紧急联系人，不能联系无关人员（包括公司同事、领导）。要是催收敢给你公司打电话，或者在同事群里发你的欠款信息，属于“侵犯隐私权”，你可以直接向银保监会投诉（打12378），或者向法院起诉。

我以前有个同事，为了让欠款人还钱，给对方公司前台打了电话，说“你们公司某某欠了钱，让他尽快还”，结果欠款人直接投诉到银保监会，公司被罚款2万，同事也被开除了。从那以后，组长反复强调“不准联系公司，谁联系谁走人”。

2. 真被联系公司了，这么办

要是真遇到催收联系公司，别慌，先录音，然后问清楚对方的工号、公司名称，接着打12378投诉，说明情况并提供录音证据。银保监会对这种违规行为查得很严，一般1-2周就会给你回复，公司也会迫于压力给你道歉，还可能减免部分利息。

我见过一个欠款人，催收给他领导打了电话，他直接投诉，最后不仅公司道歉，银行还减免了他3000块的违约金，协商分24期还款，每期压力小了很多。

套路四：“你这属于恶意透支，要坐牢的”——只有两种情况才会坐牢

“恶意透支”“坐牢”是最吓人的词，尤其对不懂法的人来说，一听到就慌了神。但实际上，欠信用卡或网贷坐牢的情况很少，只有两种情况才会涉及刑事责任。

1. 什么是“恶意透支”？得满足3个条件

根据《刑法》，“恶意透支”信用卡，数额较大（5万以上），并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，才可能构成信用卡诈骗罪。这里的“恶意透支”得满足3个条件：

- 一是明知没有还款能力而大量透支；

- 二是透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收；

- 三是抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款。

要是你只是暂时没钱还，主动跟银行协商，就算欠了10万，也不算“恶意透支”，不会坐牢。我见过一个欠款人，欠了8万信用卡，主动跟银行说“我现在一个月只能还2000，能不能分40期”，银行同意了，最后慢慢还完了，没任何事。

2. 网贷一般不会坐牢，属于民事纠纷

网贷和信用卡不一样，信用卡属于银行信贷，恶意透支可能涉及刑事；网贷大多是民间借贷，就算逾期不还，也只是民事纠纷，不会坐牢，最多就是被起诉，法院判决后要是还不还，可能会被列入失信名单（老赖），但也不会坐牢。

我以前跟一个欠了3万网贷的人说“再不还就坐牢”，他直接回“我咨询过律师，网贷逾期是民事纠纷，你别骗我”，我立马没话说了。后来他跟网贷公司协商，分12期还，每期还2500，慢慢也还完了。

最后说句实在的：欠债要还，但别被吓傻

干了3年催收，见过太多人因为被吓唬，借高利贷还欠款，最后越陷越深；也见过有人明明能协商分期，却因为害怕，连夜凑钱把积蓄全花光了。其实欠款不可怕，可怕的是被催收的套路吓乱了阵脚。

记住这3个实用建议：

1. 主动协商：要是暂时没钱还，主动给银行或网贷公司打电话，说清楚自己的情况（比如失业、生病），申请分期还款或停息挂账，大多时候对方会同意，毕竟他们要的是钱，不是逼死你。

2. 保留证据：催收电话要录音，短信、邮件要截图，要是遇到违规催收（威胁、联系无关人员），直接投诉，一投一个准。

3. 别信“急催”：催收越催得急，越说明他们没招了，别被“今天必须还”“明天就上门”吓住，真有能力还就还，没能力就协商，慢慢来。

最后想问问大家：你有没有被催收吓唬过？是遇到“上门威胁”，还是“起诉恐吓”？你当时是怎么应对的？欢迎在评论区聊聊，咱们互相避坑，别再被催收套路了。