住房公积金大变革！支付首付、跨城通办、代际互助，激活万亿资金池

一笔沉睡的万亿级资产正被创新政策唤醒，超1.7亿缴存人迎来住房消费的春天。

6月23日，杭州市民张先生在签订新房购买合同后，现场通过手机APP提取住房公积金账户余额支付了30%首付款。“没想到公积金能直接当首付用，省去了东拼西凑的麻烦。”张先生的体验背后，是全国20余个城市近期密集推出的公积金新政。

据《证券日报》统计，仅6月份以来，就有杭州、深圳、青岛、西安等7个城市支持缴存人提取公积金支付购房首付款。而在今年前五个月，全国已有超20条公积金优化政策落地。

01 首付支付创新：公积金直达开发商账户

住房公积金正从“购房后提取”转向“即提即用”的灵活模式。在杭州、深圳、青岛等地推出的新政策中，缴存职工购买新建商品房时，公积金资金可直接划转至开发商监管账户，用于支付首付款。

西安市四部门联合发布的《关于促进房地产市场平稳健康发展的若干措施》明确规定：借款人及其配偶可申请提取公积金直接支付购房首付款。温州市更是将这一政策范围扩大到二手房交易，允许购房人及其配偶、父母、子女共同提取公积金支付首付。

这种创新模式极大缓解了购房者的资金压力。在传统模式下，购房者需要先自筹资金支付首付，完成购房手续后再申请提取公积金，中间存在时间差和资金缺口。中指研究院西安公司总经理石蕊指出，公积金可用作首付，减轻了购房者的首付压力，支持了住房公积金缴存群众的购房需求。

02 跨城通办突破：公积金打破地域壁垒

湘潭市居民李女士近日在上海市通过“跨省通办”系统，成功办理了退休公积金提取业务。她感慨：“再也不用为了取公积金两地奔波了。”

湘潭市住房公积金管理中心已实现13项业务全国“跨省通办”，包括个人住房公积金缴存贷款信息查询、出具贷款职工缴存使用证明、正常退休提取等高频业务。该中心自2020年起分阶段推进“跨省通办”，2023年底实现长沙、株洲公积金异地贷款委托按月提取，2025年5月又落地省直公积金异地贷款委托按月提取。

在粤港澳大湾区，深圳、梅州、惠州、汕尾、东莞五市住房公积金中心计划在2025年底前实现缴存人异地购房提取，不再受户籍或缴存地限制。五市已签署《推动住房公积金区域协同发展合作协议》，基本实现异地无差别服务、贷款互认互通、信息联查共享。

03 代际互助扩容：全家公积金合力购房

“购房代际互助”正成为各地公积金政策创新的亮点。福建莆田、南平等地推行“省内购房提取代际互助”，在福建省内购买自住住房的，购房人的父母、子女可申请提取公积金支持购房。

兰州市的新政策将购买自住住房提取范围由“本人和配偶”放宽至“可同时提取购房人本人和配偶以及购房人的父母和子女的住房公积金”。这一政策创新性地将家庭多个成员的公积金账户资金整合使用，大幅提高了购房支付能力。

代际互助不仅限于购房，克拉玛依市还支持父母与子女互用公积金用于老旧小区自住住房“水电气暖及门窗改造”，单套住房提取额度可达10万元。

04 使用场景拓展：从住房到医疗维修

住房公积金的使用边界正在突破传统住房消费领域。克拉玛依市4月1日实施的新政策规定：缴存人及直系亲属因患恶性肿瘤、急性心肌梗塞等30种重大疾病导致家庭生活困难的，可每年提取1次公积金支付医疗费用。

该市还创新性地允许提取公积金补缴住宅专项维修资金。当住宅专项维修资金账户余额低于规定额度时，缴存人可申请提取本人及配偶公积金，资金直接划转至维修资金专户。

在深圳市，职工及其家庭成员在本市有住房但不符合购房和还贷提取条件的，可申请办理其他住房消费提取，用于支付住房物业服务费、物业专项维修资金、旧住宅区加装电梯等费用。

05 商转公全面恢复：二套房也享低息福利

曾经暂停的“商转公”业务正在全国多地恢复。合肥市今年1月重启住房商业贷款转公积金贷款业务。武汉市5月1日起全面恢复二套房商转公贷款业务，规定家庭名下在本市仅有两套住房的，可就其中一套申请商转公贷款。

郑州市2024年的数据显示，“商转公”贷款占全年贷款发放总额的61%，惠及2万户家庭。商转公后，购房者既能省去筹措“过桥”资金的环节，又能享受公积金贷款的低利率，显著减轻还贷压力。

湖北襄阳更是突破性地允许第二套房办理“商转公”业务，扩大了政策受益面。这些措施使更多家庭能享受到公积金平均3.1%的低利率，相比商业贷款节省大量利息支出。

06 额度期限优化：多维度提升贷款能力

各地公积金新政通过提高额度、延长期限、降低首付比例等方式，全方位提升缴存人的购房能力。大连市将公积金贷款首付款比例降至20%，对硕士研究生和多孩家庭最高贷款额度提高40万元。

临沂市将多子女家庭贷款额度上限上浮30万元，购买高品质住宅家庭上浮20万元。两项政策叠加后，最高贷款额度可达150万元。

贷款期限也在延长。成都市将公积金贷款期限最长为30年，且贷款到期日男性不超过68周岁，女性不超过63周岁。兰州市同样调整贷款期限不超过借款人法定退休年龄后延5年。

长沙市推出“可提可贷”政策，职工家庭购买首套自住新建商品房的，可同时申请购房提取和公积金贷款，实现公积金资金的最大化利用。

随着13项业务实现全国通办，7城首付直付新政落地，73%的郑州公积金贷款为商转公，这场始于2024年超430条政策调整的公积金改革，正深刻改变1.7亿缴存人的住房消费体验。

上海易居房地产研究院副院长严跃进评价道，优化公积金政策将“提高资金使用效率和优化资源配置，在满足购房者需求的同时，减少住房公积金资金沉淀”。当克拉玛依的居民用公积金支付医疗费，当杭州的年轻人直接提取公积金支付首付，当兰州的父母与子女合力改造老房子，这项始于90年代的制度，正在创新中焕发新生。

公积金不再是一笔沉睡的资金，而是一把打开安居之门的万能钥匙。

综合证券日报、中国证券报、上海证券报等