保险人收高额保费，但约定较低保额，发生保险事故，怎么处理

保险人按高额保险额收取保费但约定较低保额，发生保险事故时的处理需结合法律规定、合同约定及双方过错综合判断，核心在于认定保险人是否存在过错（如欺诈、误导）及合同条款的效力。以下为具体分析：

根据《保险法》《民法典》及相关司法解释，处理此类纠纷的关键规则如下：

保险金额与保费的对价关系：
保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额（《保险法》第18条），保费是投保人支付的对价。若保险人收取高额保费但约定低额保额，可能构成“权利义务不对等”，需结合是否存在过错判断责任。保险人的说明义务：
保险人对合同中免除或减轻其责任、加重投保人责任、限制投保人主要权利的条款（如低额保额条款），需履行明确说明义务（《保险法》第17条）。未履行说明义务的，该条款不产生效力。投保人的知情权与公平原则：
若保险人故意隐瞒真实保额或误导投保人（如宣传“高保额”但合同写“低保额”），可能违反《民法典》第7条（诚信原则）或第148条（欺诈），导致合同可撤销或条款无效。

若保险人明知实际应承保的保额为高额，却故意在合同中约定低额保额，并通过虚假宣传（如“买100万保额，保费仅XX元”）诱导投保人签署合同，属于欺诈行为（《民法典》第148条）。此时：

合同效力：投保人可向法院或仲裁机构申请撤销合同（《民法典》第152条）；赔偿责任：撤销后，保险人需按实际损失（即投保人主张的“高额保额”对应的损失）承担赔偿责任；保费处理：已收取的高额保费应全额退还（因合同被撤销，双方互负返还义务）。

示例：
保险人宣传“购买本保险，最高赔付100万元，年保费1万元”，但合同中实际约定保额为20万元。投保人因信赖宣传签署合同，发生事故后损失80万元。法院认定保险人欺诈，撤销合同并判决保险人赔偿80万元，退还1万元保费。

若保险人在合同中约定了低额保额，但未向投保人明确说明（如未在投保单中加粗提示、未口头解释），导致投保人误以为保额为高额，则属于未履行说明义务（《保险法》第17条）。此时：

条款效力：低额保额条款不产生效力，视为未约定保额；赔偿责任：保险人需按实际损失赔偿（但不超过保险标的的实际价值）；保费处理：已收取的保费按合同约定比例退还（若合同因条款无效而部分无效）。

法律依据：《保险法司法解释二》第11条：“保险人在订立合同时对免除或减轻其责任等条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了提示义务。”

示例：
保险合同中“本保险保额为20万元”条款未加粗，投保人签署时未注意到。发生事故后损失50万元，法院认定该条款无效，保险人需赔偿50万元（不超过保险标的实际价值）。

若投保人签署合同时未仔细阅读条款，明知或应知保额较低仍签署（如为获取低保费故意选择低额保额），则属于投保人自身过错。此时：

合同效力：合同有效，低额保额条款对双方具有约束力；赔偿责任：保险人仅按合同约定的低额保额赔偿；保费处理：已收取的保费不予退还（投保人自愿选择低额保额）。

示例：
投保人明确知晓合同中保额为20万元，为降低保费选择签署。发生事故后损失50万元，法院判决保险人仅赔偿20万元。

若投保人因误解（如将“低额保额”误读为“高额保额”）签署合同，且该误解直接影响合同目的实现（如投保人本意是获得高额保障），可依据《民法典》第147条（重大误解）请求撤销合同。此时：

合同效力：撤销后合同自始无效；赔偿责任：保险人需按实际损失赔偿；保费处理：已收取的保费全额退还。

示例：
投保人因视力问题误将“20万元”看成“100万元”并签署合同。发生事故后损失80万元，法院认定重大误解，撤销合同并判决保险人赔偿80万元，退还保费。

保险合同条款：是否明确约定保额、保费及说明义务（如加粗提示、单独告知书）；投保单及签署记录：投保人是否签字确认“已阅读并理解条款”；保险人宣传材料：是否存在“高保额”的虚假宣传（如广告、销售人员承诺）；沟通记录：投保人与保险人的聊天记录、录音等，证明是否存在误导。

裁判倾向：

若保险人存在欺诈或未履行说明义务，倾向于保护投保人，判决按实际损失赔偿；若投保人自身未尽注意义务，可能减轻保险人责任；重大误解需投保人举证“误解直接影响合同目的”（如误读保额导致决策错误）。

结论：保险人收取高额保费但约定低额保额，发生保险事故时的责任承担核心在于保险人是否存在过错（欺诈、误导或未履行说明义务）及投保人是否存在自身过错。实务中需结合合同条款、证据及法律规定综合判断，投保人应注重证据留存，保险人应规范销售流程以降低法律风险。