10月网贷新规全解读：催收、借贷、征信都有新说法，一文看明白

最近不少人刷到“网贷要出新规”的消息，不是空穴来风——10月1日起，针对网贷行业的催收和借贷环节，一系列细化监管规则正式落地。这些规矩不搞“虚的”，专门盯着普通人最容易踩的“催收骚扰”“利息套路”“以贷养贷”等坑，实实在在护着大家的钱袋子。今天就用大白话把新规讲透，不管是正在还网贷的，还是以后可能用到网贷的，都得看明白。

一、先说明白：为啥现在要给网贷“立硬规矩”？

这些年网贷行业的乱象大家有目共睹：有人被催收电话逼得不敢开机，有人借1万滚成10万还不清，还有平台故意模糊利息，等用户借了钱才暴露“高额服务费”。这次调整不是凭空加要求，而是监管部门把之前的“框架性规定”细化成“可执行的硬标准”，核心就一个——让催收不敢乱搞，让借贷明明白白，从根上堵死“套路贷”的生存空间。

二、催收“红线”划死：这5件事以后绝对不能干

催收是网贷用户最头疼的问题，10月之后再遇到以下5种情况，不用忍，直接维权就行——这些行为不仅违规，严重的还涉嫌违法：

（一）暴力威胁、辱骂骚扰直接叫停

严禁对借款人或亲友说“不还钱就找你孩子麻烦”“让你在单位抬不起头”这类威胁话，更不能辱骂、人身攻击；电话、短信也有“硬限制”：一天最多打3次，晚上10点到早上8点之间绝对不能打，超过这个限度就算“骚扰”，保存通话记录、短信截图就能投诉。

（二）泄露隐私再也行不通

催收不能把你的身份证号、家庭住址、借款金额等隐私信息透露给同事、邻居等无关人员，更不能做成“催收通知”贴在小区、单位门口。要是发现隐私被扩散，拿着证据就能向监管部门举报，要求平台赔偿。

（三）假冒身份“唬人”一查一个准

以前有些催收冒充警察、律师、法院工作人员说“再不还钱就抓你”，现在明确禁止这种行为。遇到有人自称“公检法”催债，别慌——先让对方出示工作证，或者直接打110核实，敢假冒的话，平台和催收都要承担法律责任。

（四）不能骚扰“无关人”

催收只能找借款人本人沟通，不能给你的同事、领导、老师打电话“施压”，更不能把你欠钱的事告诉他们。要是催收骚扰你的亲友，让亲友保留通话录音，你可以直接向银保监会投诉平台“越界”。

（五）“软暴力”催收也会被严罚

在你家门口喷漆、拉横幅、播放哀乐，或者蹲守在楼下“堵人”，这些“软暴力”手段现在也被纳入监管。遇到这种情况，不用纠缠，直接拍照录像报警，警方会依法处理。

三、借贷环节“透明化”：借钱、还钱都有新说法

不光催收要守规矩，借钱和还钱的流程也更“实在”了，从源头避免大家“被套路”：

（一）借钱前必须“算清总账”

网贷平台在你借款前，必须把利息、服务费、违约金等所有费用一次性列在合同里，用大号字体标注清楚，不能“藏在小字里”“先骗你点同意再加费用”。最关键的是——所有费用加起来的年利率，不能超过14.8%（这是当前法律保护的上限，超过的部分就算签了合同也可以不用还）。

比如借1万元，一年下来不管是利息还是各种服务费，总和要是超过1480元，多出来的部分你有权拒付，还能要求平台退还之前多收的钱。

（二）“以贷养贷”被彻底堵死

要是你已经有多个网贷逾期，或者负债超过月收入的50%，平台不能再诱导你“借新还旧”。发现平台催着你“再借一笔还旧债”，直接拒绝，还能反手投诉平台“违规放贷”。

（三）逾期了能“协商还款”

要是确实没钱还，主动找平台申请“个性化分期”，平台不能直接拒绝，必须在15个工作日内给出协商方案。分期期限最长可以谈到3年，期间不能再收额外的违约金，也不能再进行催收骚扰。

（四）征信上报不能“任性”

平台不能因为你逾期三五天就直接上报征信，必须先通过短信、电话通知你，给你至少3天的宽限期；要是因为疫情、失业、生病等特殊情况逾期，你提供医院诊断书、失业证明等材料后，平台得同意暂缓上报征信，不能随便“拉黑”你的信用。

四、遇到违规怎么办？3步保住自己权益

要是碰到平台违规催收或套路借贷，别慌，按这3步走就能维权：

（一）先固定证据

把催收的电话录音、短信截图、平台的借款合同、费用明细都保存好，尤其是能证明平台违规的内容（比如利率超过14.8%、假冒身份催收的记录），这些是维权的“硬证据”。

（二）直接投诉举报

- 首选监管渠道：拨打银保监会投诉热线12378，或者在“中国银保监会消费者权益保护局”官网提交投诉，这是最权威的投诉方式，平台必须在15个工作日内回复并处理；

- 辅助投诉平台：在“黑猫投诉”“全国12315平台”上提交投诉，这些公开平台能给平台施压，促使问题更快解决。

（三）必要时走法律途径

要是平台的违规行为很严重（比如暴力催收、超高利息），可以拿着证据向法院起诉，要求平台退还多收的费用，赔偿精神损失。法院会依法支持你的合理诉求。

五、写在最后

10月1日的网贷新规，本质上是给借款人“撑腰”，但大家也要拎清楚：网贷只是解决短期资金周转的工具，不能当成“提款机”。要是真的遇到资金困难，优先和家人朋友商量，或者找银行、正规持牌金融机构借款，别碰那些“无资质、高利息、催债狠”的小平台。

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