.国家级催收新规生效：欠债有“宽限”讨债有“禁区”不懂吃大亏

国家级催收新规落地，欠债讨债都有“硬框框”

在当今社会，金融消费市场日益活跃，个人网络消费信贷业务不断发展。然而，与之相伴的贷后催收问题却一直备受关注。过去，由于缺乏统一的规范标准，贷后催收领域乱象丛生，暴力催收等违法违规行为时有发生，严重影响了债务人的正常生活，也破坏了金融市场的秩序。如今，这种混乱局面终于迎来了转机。

首个国家级贷后催收规范出台

3月13日，据中国互联网金融协会官微消息，国家标准化管理委员会批准发布了国家标准《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》 。该标准由全国金融标准化技术委员会归口，主管部门为中国人民银行 。

此标准的发布具有里程碑式的意义，它有效填补了贷后催收环节长期存在的规范空白 。中国互联网金融协会表示，这是我国首个聚焦贷后催收业务的国家级规范，为加强行业自律管理、提升从业机构合规管理水平、识别暴力催收等违法违规行为提供了权威依据，是贷后催收行业迈向规范健康发展的关键一步 。

新规重点内容解读

明确催收对象范围

新规明确规定，金融机构和第三方催收机构应只向债务人催收，不应向联系人催收 。向担保人等连带责任人催收应以国家法律法规、规定和协议约定为限 。只有在无法联系到债务人本人，或债务人死亡、被认定为无民事行为能力或限制民事行为能力人等特定情况下，催收人员才可与联系人联系 。并且，当联系人明确拒绝或要求不再联系时，催收人员不得再与其联系，也不得透露债务人欠款信息 。这一规定有力地保护了债务人及其联系人的隐私和正常生活秩序，避免了因催收而对无关人员造成不必要的干扰。

严格限制催收时间和频次

在催收时间方面，双方未约定时，催收作业不应在每日22：00至次日8：00进行 。这一规定充分考虑了债务人的休息权，避免了在债务人休息时间进行催收给其带来的困扰 。同时，对于催收频次也有严格控制，以语音形式（含智能语音）进行交互式催收，与单一债务人主动有效通话每日不应超过3次 。现场催收每日不超过1次，且需至少2人同行，不宜超过3人，严禁进入私人住宅或办公区域 。这些规定有助于防止催收人员通过高频次的催收对债务人进行骚扰，保障了债务人的合法权益。

强化个人信息安全保护

新规对个人信息安全保护提出了明确要求 。催收系统需满足网络安全等级保护二级要求，个人信息需屏蔽显示，传输过程须加密 。债务人还款后，金融机构须立即终止催收并通知第三方机构销毁数据，且双方需持续承担保密责任，确保个人信息安全 。这一系列措施从技术和管理层面保障了债务人个人信息的安全，防止信息泄露给债务人带来进一步的风险和损失。

规范第三方催收机构管理

金融机构对委托的第三方催收机构的管理也在新规中得到了强化 。金融机构需要对第三方机构的资质、作业环境、合规性等进行严格评估，实行名单制和分级管理 。第三方机构不得将催收业务转包，若允许分包需经金融机构同意，且不得二次分包，从源头上杜绝违规催收行为的发生 。此外，金融机构还需对第三方催收机构进行评价，每年至少1次，委托协议到期前也需开展1次，评价内容涵盖催收行为合规性、任务完成质效、信息安全管理等，评价结果将作为决策调整委托范围、终止委托、续约的重要依据 。

明确人工智能技术应用边界

随着科技的发展，人工智能技术在催收中的应用越来越广泛。此次新规也明确了人工智能技术在催收中的应用边界，要求AI催收需确保算法无歧视、数据安全，技术应用不得对债务人造成障碍，全程需符合《指引》要求 。这既充分发挥了科技赋能优势，又保障了催收行为的合规性和公平性，避免了人工智能技术被滥用而对债务人权益造成损害。

完善投诉处理与风险报告机制

新规强化了投诉处理与风险报告机制 。投诉须在48小时内启动处理流程，代理投诉需核实合法性，金融机构需配合通信运营商处理相关投诉 。涉及暴力催收、信息泄露等重大风险事件须48小时内向行业自律组织书面报告，确保问题及时解决，风险有效防控 。这一机制的完善，为债务人提供了更有效的投诉渠道，也有助于监管部门及时掌握和处理催收过程中出现的问题。

新规对各方的影响

对债务人的影响

对于债务人来说，新规的实施无疑是一个重大利好。它为债务人提供了更全面的保护，使其在面对催收时能够更加安心。例如，禁止向联系人催收以及限制催收时间和频次等规定，避免了债务人的正常生活和工作受到过度干扰。同时，个人信息安全保护的加强，也让债务人不用担心自己的隐私被泄露。此外，投诉处理与风险报告机制的完善，也为债务人在遇到不合理催收时提供了有效的维权途径。

对金融机构的影响

金融机构需要重新审视和调整自己的贷后催收业务流程。一方面，要加强对自身催收团队的管理和培训，确保催收人员严格按照新规进行操作。另一方面，对于委托的第三方催收机构，要加强监督和管理，严格评估其资质和合规性。虽然在短期内，新规的实施可能会对金融机构的催收效率和回收率产生一定影响，但从长期来看，它有助于提升金融机构的品牌形象和公信力，促进金融业务的健康可持续发展。

对第三方催收机构的影响

第三方催收机构将面临更严格的监管和更高的合规要求。那些以往依靠违规手段进行催收的机构将难以为继，必须尽快调整经营策略，加强内部管理，提升催收人员的专业素养和合规意识。同时，新规也为合规经营的第三方催收机构提供了更公平的市场竞争环境，有利于整个行业的优胜劣汰和健康发展。

对金融市场的影响

新规的实施将有助于规范金融市场秩序，提升金融消费者的信心。通过整治贷后催收乱象，减少暴力催收等违法违规行为的发生，能够营造一个更加健康、有序的金融消费环境。这对于促进金融市场的稳定发展，推动金融行业的良性循环具有重要意义。

新规实施后的展望

《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》的发布和实施，是我国金融监管领域的一项重要举措。它标志着我国贷后催收行业正式进入了规范化、标准化的发展阶段。

在未来，随着新规的深入实施，我们有理由相信，贷后催收领域的乱象将得到有效遏制，暴力催收等违法违规行为将逐渐减少直至消失。金融机构、第三方催收机构和债务人之间的关系将更加和谐、有序。同时，我们也期待相关部门能够加强对新规实施情况的监督检查，确保各项规定能够真正落到实处。此外，随着金融市场的不断发展和变化，贷后催收规范也应与时俱进，不断完善和优化，以更好地适应新的形势和需求。

总之，国家级催收新规的落地，为我国金融消费市场的健康发展奠定了坚实的基础，它将惠及广大金融消费者和金融机构，推动我国金融行业向着更加规范、健康的方向迈进。