AI破局信任关，京东重构普惠金融新范式

文｜李意安

9月25日，在2025京东供应链金融科技大会上，京东科技集中发布三款AI智能体在金融场景的创新落地成果——“AI财富管家”京小贝、购物智能体JoyGlance与普惠信贷评估智能体，覆盖财富管理、消费购物与小微企业信贷三大核心场景。

此次发布不仅是一次技术展示，更标志着京东正以“人本逻辑”重塑普惠金融服务链路，其核心突破口在于破解“信任”这一金融本质命题。

信任的构建依赖两大支柱：专业化能力与有温度的服务，而AI技术正是支撑这两大支柱的基础设施。

在技术驱动下，信任的构建方式正发生根本性转变：首先，从过去“人适应数字世界”的单向供给，演进为“数字世界主动服务人”的双向契合。传统大数据推崇的“千人千面”本质仍是群体画像，而AI智能体依托场景化、动态化的交互能力，真正实现“一人一面”的深度理解与精准响应；其次，AI智能体拥有对复杂系统的理解与重构能力，能够更快速准确地生成专业分析，从而推动普惠金融服务从“广泛覆盖”走向“信任深化”。

传统金融服务多为基于数据基础的冰冷交付，而AI智能体正在通过深化信任的方式让每一次金融服务都变得温暖而可及。

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重构服务逻辑

先来看看这三个智能体的具体表现：

今年3月京东推出了AI财富管家“京小贝”，仅仅上线半年之际，京小贝就实现了从智能助手向“可信任伙伴”的身份跃迁。

据介绍，基于京东自研的金融RAG2.0引擎与多智能体协作机制，京小贝能够持续跟踪用户行为，基于对话历史、交易习惯、持仓变化等数据，构建动态用户画像，温度来源于对客户需求的深度洞见，不仅能理解用户显见的需求，更能识别用户情绪，发现用户的潜在需求，在市场波动时提供理性决策支持。

例如，针对长期关注稳健理财的用户，系统会自动筛选低波动产品，并以自然语言生成定制化分析，提供有温度的专业陪伴。

如京东金融携手财经博主齐俊杰，将其投资理念与语言风格融入模型，打造出高度还原、7×24小时在线的“数字齐老师”。据介绍，未来“京小贝”还将上线更多的“大V分身”，用户还可选择喜欢的“理财大V”作为AI分身，为自己提供专业建议。这些原本为高净值人群专属的服务选项通过AI也实现了大众化、普惠化，也将成为建立用户信任的关键。原本只服务于顶尖人群的专业服务将通过智能体变得大众化、低成本化。

第二款智能体JoyGlance则基于购物场景创新了一种很潮酷的体验。用户通过智能眼镜注视物品1-2秒，眼镜即可智能识别并弹出京东同款链接，实现“目光所及、即看即买”。

值得一提的是，JoyGlance不仅从手动操作到语音指令，交互方式彻底自然化，“语义识别+声纹验证”双重生物特征验证方案，安全性也更加优于传统支付方式，以信任于“隐形守护”中得以建立。据介绍，该方案支持跨协议、多设备部署，实现了便捷与安全的平衡。

最后一款智能体则是针对商户端的融资痛点。

针对小微企业融资难，普惠信贷评估智能体通过解析非结构化数据，对传统风控难以覆盖的“长尾”企业进行精准信用画像。

以动产融资为例，普惠信贷评估智能体能够通过动态评估库存、设备等押品价值，帮助中小企业将“沉睡资产”转化为融资能力。数据显示，通过智能体协同，京东可服务的小微企业数量增长15%，平均贷款额度提升5%。

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“信任”何以筑基

AI的价值不在于技术本身，而在于能否关照到普通人真实生活的痛点。

以懂用户为例，在大模型应用的这个领域里面，用户的记忆系统一直是个理论上正确，落地极难的课题，绝不只是把用户数据灌进大模型这么简单。研发团队出了几个版本，效果都不尽如人意。但京东科技团队坚定认为“京小贝”的认知决策中枢里面，一定有一条主线是以用户为主，它要理解用户，哪怕用户关掉了窗口，哪怕用户好几个月没有来了。在京小贝“进化”到可以记住用户，熟悉用户之后，团队欣喜的发现，京小贝带来的交易转化率提升了30%。这就是“信任”的力量。

再说技术带来的服务普惠。JoyGlance的价值不在于可以带眼镜购物，而是他将“购买”这一最普遍的生活行为嵌入到了更多的载体里，创造了更多可能的“入口”。我们总在说，有一代人被技术的列车落下了，他们就是没办法学会手机购物，看不懂点点画画的操作和复杂的平台界面。而JoyGlance给予了他们用最熟悉的“看”和“说”的方式来和互联网购物交互的可能。

科技是手段，普惠是目的。当AI从工具演进为懂需求、可托付的伙伴，普惠金融便不再只是服务的广泛覆盖，更实现了信任关系的持续深化。

与此形成精准呼应的是，就在三大智能体发布的同一天，京东集团SEC副主席、CEO许冉在2025京东全球科技探索者大会上承诺，未来三年京东将持续投入，带动形成万亿级AI生态，并提出了一个京东基于AI价值理解的公式：AI价值=模型×体验×（场景+数据）²，这意味着京东的AI战略正从单纯的技术比拼向应用深耕倾斜，技术与产业的融合将成为未来AI战略演进的方向。

在技术狂奔的时代，回归“信任”这一本质，才能使科技赋能不迷失方向。普惠金融的新范式，不仅是服务范围的拓展，更是信任关系的深化。当每一个用户和企业都能享受到科技带来的金融便利，科技的温度才能融化信任的坚冰，普惠金融才能真正从愿景照进现实。

通过三大AI智能体在不同金融场景的规模化落地，京东展示了其以"人本逻辑"重构普惠金融服务链路的清晰路径。这一实践，不仅是构建了一个更加可信、可靠的普惠金融新生态，也为整个行业提供了关键启示：技术，以人为本。