副高女教师“延退5年”，养老金虽多却全是“个人的钱”？

在中小学教师群体里，副高职称女教师的退休选择一直很受关注——按现行政策，她们可以选55岁按时退休，也能申请延迟到60岁退休。不少人纠结时会听到一种说法：“延退5年养老金是多了点，但多领的都是自己缴的钱，相当于把自己的钱再拿回来，不划算”。这话听着像回事，但其实只说对了一小部分，多领的养老金里，藏着不少“非个人缴费”的收益，今天就用大白话把这点讲透，帮副高女教师们搞懂延退的真实收益。

一、先明确政策：副高女教师为啥能延退？延退对缴费有啥影响？

首先得清楚，副高女教师的延退不是“必须的”，是“可选择的”，这是国家针对高职称专业技术人员的政策安排，目的是充分发挥他们的专业价值。而延退最直接的影响，就是缴费时间多了5年，这是后续养老金增加的基础，具体缴费有两个关键点：

1. 个人缴费部分：每月按工资的8%缴入社保个人账户，比如月薪8000元，每月个人缴640元，5年就是640×12×5=38400元，这部分确实是“个人的钱”，会进入个人账户。

2. 单位缴费部分：每月按工资的16%左右缴入社会统筹账户（各地比例略有差异），还是以月薪8000元算，单位每月缴1280元，5年就是1280×12×5=76800元，这部分钱不属于个人，进入统筹账户后，由社保部门统一调配，用于支付所有退休人员的基础养老金等。

所以延退5年，不仅个人多缴了钱，单位也跟着多缴了更多钱，而且单位缴的钱是个人的2倍左右，这部分钱后续会通过养老金发放体现出来，不是“只有个人的钱在循环”。

二、拆解养老金构成：多领的钱里，哪些是“个人的”？哪些是“额外的”？

要判断多领的养老金是不是“都是个人的钱”，得先搞懂养老金的三大构成——基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金（如果是“中人”的话），延退5年后，这三部分都会增加，但来源不一样：

1. 个人账户养老金：确实有“个人多缴的钱”，但还有“利息收益”

个人账户养老金的公式是“个人账户储存额÷计发月数”，延退5年对这部分的影响有两点：

- 多缴的个人本金：前面算过，5年个人多缴3.84万元（以月薪8000元为例），这部分是“个人的钱”，会直接增加个人账户储存额。

- 额外的利息收益：社保个人账户的钱不是存着不动的，每年会按国家规定的“记账利率”计息，这个利率比银行定期存款高不少，近几年基本在5%-6%左右。比如5年里，不仅多缴的3.84万元会生息，原来账户里的钱也会多5年利息，这部分利息不属于“个人缴费”，是国家给的增值收益，相当于“额外赚的钱”。

而且延退到60岁退休，计发月数会从55岁的170个月，变成60岁的139个月。计发月数变少，同样的个人账户储存额，每月领的钱会更多。比如55岁退休时个人账户有15万元，每月领150000÷170≈882元；延退到60岁，个人账户变成15万+3.84万+利息≈20万元，每月领200000÷139≈1439元，多领的557元里，既有个人多缴的本金，也有利息，还有计发月数减少带来的“杠杆收益”，不全是“个人的钱”。

2. 基础养老金：多领的部分，大部分是“统筹账户的钱”（非个人的）

基础养老金是养老金的大头，公式是“（退休时当地上年度社平工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×总缴费年限×1%”，延退5年对这部分的影响最大，而且多领的钱里，大部分是“非个人的”，核心来自两个方面：

- 总缴费年限多了5年：基础养老金和缴费年限直接挂钩，多1年就多1个百分点的计算比例。比如55岁退休时总缴费年限30年，基础养老金可能是2500元；延退5年总年限35年，基础养老金可能涨到3000元，多领的500元里，有一部分来自单位多缴的统筹资金——因为统筹账户的钱，就是用来支付基础养老金的，单位多缴的7.68万元（前面例子），会通过统筹账户支撑基础养老金的增加。

- 社平工资上涨的收益：基础养老金计算用的是“退休时上年度社平工资”，55岁退休用的是54岁那年的社平工资，60岁退休用的是59岁那年的社平工资，这5年里社平工资会逐年上涨（过去几年年均涨幅5%-8%）。比如55岁退休时社平工资7000元，60岁退休时可能涨到9000元，社平工资越高，基础养老金基数越大，这部分上涨带来的收益，和个人缴费多少没关系，是社会经济发展带来的“共享收益”，完全属于“额外的钱”。

举个直观的例子：假设某副高女教师55岁退休时，基础养老金2500元；延退5年60岁退休，基础养老金涨到3200元，多领的700元里，至少有500元来自统筹账户支撑的“年限增加”和“社平工资上涨”，这部分都不是“个人的钱”，是政策和社会发展带来的额外收益。

3. 过渡性养老金（仅“中人”有）：多领的部分全是“政策补贴性的”

如果副高女教师是“中人”（2014年10月前参加工作，改革后退休），还会有过渡性养老金，公式是“本人指数化月平均缴费工资×视同缴费年限×过渡系数”。延退5年对这部分的影响，主要是“本人指数化月平均缴费工资”的提升——因为延退5年里，工资可能会涨，缴费基数也会跟着涨，导致计算过渡性养老金的基数变大，比如55岁退休时过渡性养老金1200元，60岁退休时可能涨到1400元，多领的200元，是基于视同缴费年限（改革前的工龄）的政策补贴，和延退5年的个人缴费没关系，属于“额外的政策收益”，更不是“个人的钱”。

三、算笔“回本账”：延退5年多缴的个人钱，多久能领回来？

有人担心“个人多缴的钱太多，要领好多年才能回本，不划算”，其实不用太担心，咱们按前面的例子简单算笔账：

- 延退5年个人多缴3.84万元（月薪8000元），假设多领的养老金里，每月有150元来自个人账户（个人多缴的本金+利息），那么回本时间就是38400÷150=256个月，约21年。但要注意，这只是“个人账户本金的回本时间”，而多领的养老金里，还有每月至少500元来自基础养老金和过渡性养老金的“额外部分”，这部分是“纯收益”，不算在回本账里。

- 更关键的是，养老金每年都会上调，比如每年按3%的幅度涨，今年多领650元，明年可能就多领669.5元，后续领的钱会越来越多，实际回本时间会比静态计算的短很多。而且副高女教师退休后，只要身体健康，领养老金的时间很容易超过20年，长远看肯定是划算的，不是“拿自己的钱循环”。

四、给副高女教师的建议：选择延退，别只盯着“钱”，还要看这两点

当然，延退不是“所有人都适合”，除了养老金收益，还得结合自身情况考虑：

1. 身体状况和工作强度：如果身体好，学校安排的工作强度适中，能发挥自己的专业价值（比如带徒弟、抓教学研究），延退不仅能多拿养老金，还能体现自我价值；如果身体不好，或者工作压力大，按时退休享受生活可能更合适。

2. 家庭需求：比如家里有老人需要照顾、有孙辈需要帮忙，或者有自己想做的事（比如旅游、培养兴趣），按时退休能更好地平衡家庭和个人生活，这种情况下，不用硬撑着延退，毕竟生活质量比多领点养老金更重要。

五、总结：延退多领的养老金，是“个人缴费+单位缴费+政策收益”的总和

最后再明确一点：副高女教师延退5年多领的养老金，绝对不是“都是个人的钱”，而是由三部分组成：

- 小部分：个人多缴的本金+个人账户利息（属于“个人相关的钱”）；

- 大部分：单位多缴的统筹资金支撑的基础养老金、社平工资上涨带来的收益、过渡性养老金的政策补贴（属于“额外的钱”）。

简单说，延退5年是“个人多缴一点，单位多缴更多，再加上政策和社会发展的收益，最终拿到更多养老金”的过程，不是“自己的钱左手倒右手”。至于要不要延退，建议大家结合身体、工作、家庭三方面综合考虑，不用被“都是个人的钱”这种说法误导，客观看待收益和需求，做出适合自己的选择就好。