干了3年催收，说实话：那些吓唬你的套路，其实一戳就破

干催收3年，见了太多催收员用“唬人的话术”逼负债人还钱——但这些套路本质是利用信息差，其实大多不符合法律规定，一核实就露馅。今天拆3个最常见的套路，帮你避开没必要的恐慌。

套路1：“明天不还钱，就上门找你家人”

催收常说“上门核实情况”“找你父母代偿”，但合法催收不能骚扰无关人员：

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，催收只能联系负债人本人，未经同意联系家人、朋友属于“暴力催收”；就算上门，也得提前告知时间，且不能影响他人正常生活（比如不能在凌晨上门、不能堵门）。

我遇过一个案例：负债人逾期后，催收说要去他老家找父母，负债人直接明确“再联系我家人就投诉到银保监会”，催收立刻改口——因为他们也怕被监管处罚。

套路2：“再不还，就起诉你坐牢”

“逾期会坐牢”是催收最常用的恐吓话术，但普通债务逾期属于民事纠纷，根本不会坐牢：

只有两种情况可能涉及刑事责任：一是信用卡逾期金额超5万，且被认定为“恶意透支”（比如故意失联、套现后挥霍）；二是贷款时提供了虚假资料（比如假房产证办抵押）。

大多数人只是暂时没钱还，不属于“恶意”，催收说“坐牢”就是在唬人——真要起诉，也是法院发传票，不是催收口头通知。

套路3：“现在还能减免，过了今天就涨利息”

催收常说“限时减免违约金”“再不还利息翻番”，但债务的利息、违约金是按合同约定算的，不是催收说了算：

根据《民法典》，逾期利息+违约金的总和不能超过LPR的4倍（目前一年期LPR是3.45%，4倍就是13.8%），超出部分不用还；而且“限时减免”得有银行/平台的书面通知，催收口头承诺没用。

之前有个用户信了催收的“限时减免”，凑钱还了一部分，结果后面发现根本没减免——因为催收只是为了完成业绩，没权限决定减免政策。

真遇到催收，记住这2件事

1. 别慌，先核实身份：让催收报出工号、所属机构，再打官方客服确认，避免遇到“第三方暴力催收”；

2. 主动沟通，留证据：如果暂时没钱，明确说“有还款意愿，但目前能力有限”，同时录音、保存聊天记录——要是催收违规，这些都是投诉证据。

负债不是丢人的事，催收的套路看似吓人，其实大多站不住脚。只要分清“合法催收”和“违规恐吓”，理性沟通，就能避免被套路牵着走。