2025新规！城乡居民养老缴满15年，没到60岁该停缴还是续缴？

最近不少朋友问我：“城乡居民养老保险已经交满15年了，可我还没到60岁，接下来是停缴等着领养老金，还是继续交更划算？” 这个问题确实戳中了很多人的顾虑——交满15年就达到了领取养老金的最低门槛，从政策上来说，停缴完全合规，到60岁就能按月领钱。但“能停”不代表“该停”，尤其是2025年城乡居民养老保险基础养老金最低标准上调到133元后，这个选择更需要结合自身情况仔细盘算。今天就用大白话跟大家说透，到底该停还是该续，核心逻辑和实操建议一次讲清楚。

首先得明确养老金的计算规则，这是判断的基础，搞懂了就不会盲目做决定。城乡居民养老金由两部分组成：基础养老金+个人账户养老金，两者加起来就是每月能领到的钱。基础养老金是政府统一发放的，全国有最低标准，2025年是133元/月，各地还会根据经济情况额外补贴，比如江苏能到243元、广东238元，而且这些年一直保持动态上涨，从2012年的55元涨到现在，涨了近1.4倍，未来大概率还会继续涨。

关键就在个人账户养老金，这部分是“多缴多得、长缴多得”的核心。计算方式很简单：个人账户总额（自己交的钱+政府每年的缴费补贴+账户利息）除以139个月（国家规定的养老金计发月数）。你交满15年就停缴，个人账户里的钱就定格在当下，之后只有利息增长；但如果继续交，每多交一年，就多一笔个人缴费、一笔政府补贴，这些钱都会计入个人账户并计息，最后每月能领的钱自然会多不少。

可能有人觉得“多交几年差别不大”，但这里有两个容易被忽略的点。一是政府补贴的福利不能浪费，城乡居民养老保险的补贴是按年度给的，缴费档次越高，补贴金额越多，比如每年交2000元可能补200元，交5000元可能补600元，这笔钱是政府白给的“福利”，停缴就等于主动放弃了。二是账户利息的复利效应，个人账户资金是按规定计息的，部分年份记账利率甚至高于银行定期存款，逐年缴费的话，每年的本金和补贴都会参与利滚利，十几年累积下来，利息可不是小数目。

反过来想，如果停缴会有什么影响？最直接的就是个人账户养老金定格，未来领钱时会比继续缴费的人少一截。而且基础养老金上涨时，虽然你能享受到涨幅，但因为个人账户养老金没新增，整体养老金的上涨幅度会比一直缴费的人慢，两者的差距会一直存在，甚至越拉越大。比如别人每月领500多元，你可能只领300多元，一年下来差几千，十几年就是几万，对于老年生活来说，这笔差距能显著改善生活质量。

不过也不是所有人都必须继续交，有两类人可以根据自身情况选择停缴，影响相对较小。第一类是年龄接近60岁的人，比如已经58、59岁，交满15年后剩下的时间不多，就算继续交，个人账户增加的金额有限，每月多领的养老金可能就十几块，要是经济压力大，停缴也没问题，重点是保证60岁能按时领养老金。第二类是经济特别困难的人，如果当下连基本生活都吃力，每年几百块的缴费都觉得有压力，那可以先停缴，等经济好转了再续交——城乡居民养老保险允许中断，缴费年限累计计算，不用怕之前交的作废。

除了这两类人，其他人都建议继续缴，尤其是年龄在55岁以下、经济条件允许的朋友。哪怕每年只按最低档次（比如300元、500元）交，长期累积下来也能多领不少。比如40岁左右的人，还有20年才到60岁，多交20年意味着多20笔政府补贴、20年的本金积累和复利收益，等到领养老金时，每月可能比只交15年的人多领几百块，这笔钱足够覆盖日常买菜、买药的开销，能大大减轻老年生活的经济压力。

这里还要提醒几个实操层面的注意事项，都是大家容易踩坑的地方。第一，别想着等到60岁一次性补缴，虽然现在多数地区允许60岁时一次性补缴满15年，但补缴的费用不能享受政府补贴，也没有之前年度的利息，相当于只靠个人本金计算养老金，会比逐年缴费少领很多，而且未来补缴政策可能收紧，存在无法补缴的风险。第二，如果收入提高了，可以适当提高缴费档次，档次越高，政府补贴越多，个人账户积累越快，性价比更高。第三，缴费年限是累计计算的，中间断缴几年没关系，后续续交即可，不用因为断缴就放弃继续交。

还有人关心，2025年有没有新政策影响这个选择？其实核心规则“多缴多得、长缴多得”和基础养老金动态上涨的趋势没有变，变化的只是基础养老金最低标准的上调，这反而让继续缴费的性价比更高了——基础养老金涨了，个人账户养老金越多，整体养老金的涨幅也会越大。另外，部分地区对累计缴费年限超过15年的参保人，会在基础养老金上给予额外倾斜，比如每多缴1年，基础养老金每月加2元、3元，这更是“长缴多得”的额外福利。

最后总结一下：城乡居民养老缴满15年，只是达到了领取养老金的“及格线”，不是“满分线”。停缴虽然合规，但会错失政府补贴和利息收益，未来养老金会缩水；继续缴虽然每年要多花点钱，但能享受补贴、累积本金和利息，而且基础养老金上涨时能同步受益，是更划算的选择。

到底该怎么选，关键看两个维度：一是年龄，离60岁越远，继续缴的收益越大；二是经济条件，只要不影响当下生活，就建议坚持缴。如果实在拿不准，也可以打当地社保部门的咨询电话，或者去政务服务中心窗口问清楚本地的基础养老金标准、缴费补贴标准和长缴激励政策，再结合自己的情况做决定。

养老保障是一辈子的事，多缴一年就多一份保障，少一份顾虑。希望大家都能根据自己的实际情况，做出最适合自己的选择，等到60岁后能领到足够的养老金，安安稳稳过好晚年生活。