城乡居民养老金是好事，但还是有些人交不起！

2025年11月，安徽省一名1965年出生的农民开始领取城乡居民养老金。因其个人累计缴费9万元，每月可领取养老金约1022元，对此感到非常不满意。

根据其养老金核定表，这笔养老金由两部分构成：

基础养老金：270元/月，由中央、省、县三级财政共同承担。

个人账户养老金：751.93元/月，由其个人缴费、政府补贴及利息总额（104,517.98元）除以计发月数139得出。

该农民的参保方式为：利用安徽省2021年起实施的提档补缴政策，对过往年份按6000元/年的高档次补缴，并持续按此标准缴费至退休。这种“早补、多缴”的方式，使其个人账户积累了较高的利息，最终提升了养老金水平。

养老金构成与政策亮点深度解析

这个案例之所以典型且具有说服力，关键在于其清晰地展示了城乡居民养老保险制度的运作机制和政策优势。

1. 养老金的两大支柱

这位农民每月1021.93元的养老金，结构非常清晰：

基础养老金（270元）：这是政府提供的普惠性福利，与个人缴费多少无关。其亮点在于构成，它并非全国统一，而是由中央、省、市、县四级财政共同出资。

中央基础养老金（143元）：国家规定的最低标准。

地方财政补贴（127元）：其中省级12.95元，县级高达114.05元。这充分说明地方政府（尤其是县级财政）在提高本地居民养老待遇上承担了巨大责任，是当地居民能享受更高基础养老金的关键。

个人账户养老金（751.93元）：这是“多缴多得”原则的直接体现。其计算公式为：

`个人账户养老金 = 个人账户储存总额 ÷ 139`

个人账户储存总额（104,517.98元）：这个数字是核心，它包含了三个部分：

1. 个人缴费（90,000元）：全部本金。

2. 政府补贴（2,290元）：缴费越高，补贴越多。按6000元档次，每年补贴280元，15年累计4200元，但案例中为2290元，可能与其补缴年份的补贴政策有关。

3. 利息（12,227.98元）：这是一笔可观的“被动收入”。安徽省2025年的城乡居民养老保险记账年利率为3.59%，远高于银行定期存款。这位农民从2021年就开始补缴，资金在账户里存续时间长，产生了显著的复利效应。

2. 政策优势与个人选择的关键点

这位农民的成功经验，离不开以下两个关键因素：

抓住了“提档补缴”的政策窗口：安徽省2021年出台的政策，允许参保人追溯性地提高过往年份的缴费档次。这位农民抓住了机会，将2011-2020年的缴费一次性提到了6000元/年的最高档。这极大地充实了他的个人账户本金，为后续的利息积累打下了坚实基础。

践行了“长缴多得”的原则：他不仅补缴了，而且在2021年至2025年间，每年坚持按最高档次（6000元）正常缴费，确保了缴费年限满15年。这种持续性的投入，是获得高回报的必要条件。

3. 投入产出分析：真的划算吗？

我们可以从纯经济角度计算一下这笔投资的“回本”周期。

总投入：90,000元（个人本金）

年回报：1021.93元/月 × 12个月 = 12,263.16元

静态回本周期：90,000元 ÷ 12,263.16元/年 ≈ 7.33年

这意味着，在不考虑未来养老金增长的情况下，他大约在 **73岁** 左右时，就能将9万元的本金全部“领回来”。之后领取的每一分钱都是纯收益。

更重要的是，这个计算忽略了两个重要变量：

1. 养老金的正常增长：国家基础养老金每年都会上调，个人账户养老金在领取后依然会继续计算利息。因此，实际回本时间会比7.33年更短。

2. 零风险保障：与商业投资不同，城乡居民养老保险没有风险。如果参保人在回本前不幸去世，其个人账户中未领完的本金、利息和补贴可以由法定继承人一次性继承，本金不会损失。

结论与启示

这个案例极具说服力。它证明城乡居民养老保险并非“可有可无”的零钱储蓄，而是一项由国家信用背书、兼具保障与投资属性的社会福利制度。

对于有条件的农民朋友来说，这个案例提供了清晰的行动指南：

1. 积极参保，确保缴费满15年：这是享受养老金的“入场券”。

2. 尽力选择高缴费档次：在自身经济能力允许范围内，选择最高档缴费，是实现“多缴多得”最直接的方式。

3. 关注并利用“提档补缴”政策：如果当地有此类政策，应果断抓住机会，一次性提升历史缴费水平，用时间换空间，赚取更多利息。

4. 坚持长缴：缴费年限越长，不仅个人账户总额越高，部分地区还会对超过15年的部分额外增加年限基础养老金。

总而言之，这位安徽农民的“落泪”，是喜悦之泪，更是安心之泪。他用亲身经历证明了，通过明智的政策利用和持续的投入，9万元的投入完全可以换来一个体面、安稳的晚年生活。这无疑是对城乡居民养老保险惠民政策最好的肯定。