互联网贷款，不过是被资本包装的“金融鸦片”

互联网从开始尝试“互联网+其他领域”扩展以来，真的是改变了我们的生活。

在金融领域，各类银行app兴起，也确实方便了我们的生活。

但是，现在的互联网金融，跟我们息息相关的，日常接触最多的，或者说做的风生水起的，应该是互联网贷款了。

这几年，从某呗开始，各类公司以“普惠金融”之名席卷中国，却让无数人陷入“借钱—还债—再借钱”的恶性循环。

银行的风控较为严格或者门槛相对来说较高，对贷款的审核比较严格，但是其他互联网公司就没下限多了。

洗脑的广告中经常充斥着“1分钟放款”“0抵押担保”的魔性宣传，当“以贷养贷”成为年轻人常态，我们不得不正视一个残酷现实：所谓的网络贷款不是救急工具，他不会真的给你注入新鲜血液，而是资本精心设计的“债务陷阱”。钱不会凭空出现，只是从一只手倒腾到另一只手。贷款能应急，但是不能救你，不会真正改善你的财务状况。

一、“普惠金融”，利率的文字游戏

网络贷款平台用“低门槛”吸引用户，背后却是赤裸裸的暴利收割。

某平台宣传“日息0.05%”，实际年化利率高达18.25%；

有的宣传借一万一天利息两块钱，你咋不说每小时利息一毛钱呢，听着更低。

有的标着贷款利率18%，通过手续费，服务费等手段，实际利率能达到30%以上，真是对付小白的文字游戏。

另一方面，各种分期产品也是诱导消费的一个诱因。

某电商平台推出各类分期购产品，特别是“分期买手机”，让月薪3000元的小年轻背上24期债务，买本来自己消费不起的水果手机，那可是未来需要整整两年来进行债务偿还。

本质是用“伪需求”透支未来，用一个看着每月不高的消费金额来透支你未来的现金流。

咱们国人本来是一个储蓄为主的社会消费理念。现在年轻人硬生生被做成了超前消费的主力。

所以现在网上各种强制储蓄的倡议响应者很多，每月买个小金豆让不少人羡慕不已。

很多人也已经意识到了消费要回归理性。频繁的透支，只会让自己变成互联网贷款的打工人。

二、互联网模式，变本加厉的全方位操控

以前欠了高利贷，有的人还能说句，我出去躲躲。

现在你的信息基本透明，互联网公司比你都清楚你家亲戚有谁。

在诱导你贷款后，一旦逾期，有的是方法暴力催收。

广西某大学生因逾期，被催收人员群发“老赖”信息至亲友群，最终跳楼自杀。

而有的人死了，他们还会找你的父母继续催债。

除了催债，精准推送的提额广告更是一绝。

某用户因收到“可借额度提升至20万”短信，半年内债务滚至50万元；

这些平台利用人性弱点，将金融异化为“精神控制工具”。据《2023中国消费金融报告》，90后人均负债12.7万元，其中34.5%的债务来自网络贷款。

更有甚者，用大数据杀熟、生物识别监控，据说有些app通过获得手机权限，通过手机前置摄像头分析用户表情判断还款能力；还有的幽灵app在用户卸载后仍能通过预装插件获取通讯录，真正实现了“借一次钱，终身监控”。

三、回归理智，整体消费理念的回归势在必行

各种诱导消费，超前消费，摧毁的不仅仅是某个人，还是整个社会的经济根基。

以前我们接触的观念就是，“小农意识”不利于经济发展，过度储蓄降低经济活力。

可是，过度的消费，超前的透支是不是走入了另一个极端。

各式各样的网络贷款正在制造一场“沉默的金融危机”——一切似乎有点向美丽国的消费状况看齐。

金融本就有脱实向虚的内动力，为什么？

因为实体干着累，收益率低。消费贷款多好，还款方更加弱势，群体分散，更方便催款。

2023年网络贷款资金流向显示，仅12%用于生产经营，88%用于消费、还贷甚至赌博；

前段时间的小红书上中美网民一对账，我们发展大洋彼岸的漂亮国年轻人过的很不幸福，比我们都惨。

很多年轻人信用卡账单逐渐累积，很多人无力偿还全部账单。800多万年轻人还跟父母同住，因为超前的消费让他们承担不起高昂的租金。很多家庭储蓄率太低，一旦丢失工作，无法支付家庭一个月的消费账单。

这可跟我们以前接受到的美国社会状况差异很大。

难道我们过十几年，我们也要人均债务高筑，除了现在的房贷，还要偿还各种类型的消费贷，电子产品分期？

特别是当下的大环境下，整个社会经济下行压力较大，各行各业都在紧衣缩食，大家的收入和对未来的预期普遍不好。

这种情况下，储蓄显得尤为重要，如果还通过互联网贷款来进行超前消费，透支自己未来现金流量，那真是自取灭亡。

但是正如经济学家李迅雷所言：“当借钱比挣钱容易时，这个社会一定病了。”我们需要的不是更“便捷”的网贷，而是一个不用借钱也能体面生活的社会。

更有人建议将“过度消费可耻”写入中小学教材，培养反消费主义价值观。这种极端的观念当然也不可行。

当下，国家的发展没有消费不行，特别特朗普的关税政策，让咱们的出口承压，这个时候，国家是鼓励大家消费的。

但是一定要适度，不要超出自己的承受能力。为了一时爽，背负高额的债务不是可取之道。

最后——

当前的网络贷款早已背离金融服务的初衷，沦为收割普通人，特别是年轻人的镰刀。那些被债务逼到绝路的年轻人，用血泪证明了一个真理：任何让穷人更容易借到钱的东西，本质上都是新型剥削。

不知道看到这里的你，是否已经陷入了债务奴役的陷阱？