信用卡逾期欠款5万以上会坐牢？2025协商还款真相曝光！

一个身负200万正在强制上岸中的80后，一个尝尽酸甜苦辣，体验人情冷暖，遭遇暴力催收，经历起诉执行，看透生活真相之后却依然热爱生活，砥砺前行的摆渡人。从21年1月逾期至今四年多了，期间分享了很多负债人本应该知道，却从来没人告诉的避坑经验，协商技巧以及鲜有人知的债务潜规则，帮助上千名负债人成功解决了债务逾期过程中遇到的难题和困惑，也许和我类似的账号有很多，但七哥一定是更真实的那个。如果你觉得我的文章对你有所感触，只因曾经我也为同样的事情迷茫过，思考过，成长过。

信用卡逾期后，银行一般会怎么处理？应该怎么办？信用卡还不上了，特别是已经逾期的债友，最为担心的问题莫过于“银行会不会起诉我”，“什么时候会起诉我”以及“起诉我之后是不是就会被冻结银行卡、限高、上失信人名单？在无休止的自我怀疑、焦虑和内耗中，拼命挣扎，失去自我拯救的无力感束缚着我们的脚步，让自己极度痛苦，极度敏感，生不如死。过度地敏感和焦虑除了给自己带来无意义的精神内耗外，对于解决自身债务问题非但没有帮助，反而会让自己畏手畏脚，失去对债务处理时机和方法的准确判断，是得不偿失的。负债并不是终点，反而是成年人的二次觉醒最佳时机。逾期也并不可怕，之所以负债人逾期后，都不可避免地让自己陷入深深的恐惧和困扰中，更多的原因在于对逾期后，银行和网贷平台对不良资产的处理流程和解决手段缺乏全面而深刻的认识。今天这篇文章，结合我逾期四年来卡片和网贷协商过程中的处理方法和总结经验，为广大债友们拆解一下信用卡逾期后的应对之道。全文分两个部分，分别从逾期后债权方催收的几个阶段、逾期后负债人如何自救的方法这两个方面进行详细阐述。内容比较敏感，感觉有用的债友们赶快点赞收藏起来，以防后面想用的时候找不到了。一、信用卡逾期后催收的两个阶段01 委托第三方公司电话催收（第一个阶段）以前信用卡逾期，一个月内一般是由银行内催进行电话催收，随着最近几年逾期的负债人数量激增，大部分在逾期超过宽限期后就会直接交给债权方合作的第三方催收公司进行催收了。3-5天（短信提醒）：大部分银行都会有三到五天的宽限期，在此期间只是会通过短信或智能机器人提醒还款，这个时间内并不算真正意义上的逾期，也不会产生罚息。 7-30天（电话催收）：这个时候第三方催收就开始介入了，会向你频繁致电，强调逾期影响以及后面你可能会面临的严重后果，比如可能要求全额还款、上门催改、起诉等等升级措施。而这个阶段也是逾期后负债人最难受、催收最为密集的时间节点，他们会通过不断的施压来给你制造高度紧张、严重后果的假象，挺过去这个阶段，电话就会少很多了。90天以上（上门/外包催收）：三个月后，银行可能会委托第三方催收公司，甚至上门核实情况。特别是几个上门概率比较大的银行，比如某发、某招、某业等，当然上门也是有着严格规定的，必须2人，少不行，多也不行，要有录像，有拍照，如果你拒绝他们进入，也是可以的。现实情况上，上门催收大部分都是直接上门的，不会提前通知你，搞突然袭击。而不是像经常收到的上门短信里描述一样，天天发信息要去上门的，都只是用来给负债人施加心理压力的一种手段，用来搞心态的拙劣演技。一定要睁大眼睛，不要被那些捕风捉影、虚张声势的障眼法迷乱了心智。02 通过起诉/仲裁等法律手段强制催收（第二个阶段）若逾期超3个月且经多次有效催收未归还，银行可向法院起诉。若认定为“恶意透支”（金额≥5万元），可能构成信用卡诈骗罪，但实际情况是大部分银行起诉的高峰期是在负债人逾期半年左右。而所谓的金额超过五万，可能会有刑事风险，这个对于大部分负债人不必过于焦虑，所谓的“恶意透支“的确定前提条件是极为苛刻的。它有几个严格的关键点，一个是透支金额大于五万，这里指的是信用卡本身额度，不包括卡贷和临时分期额度。而最为重要的一点“以非法占有为目的”，在这一条的事实界定上，只要你办卡时的资料是真实有效的，用卡过程中有过借还记录的，都不符合这一条件判定，所以不用过于担心。起诉是每一个负债人不愿去面对的坎，同时也是债权方不想走的方式，诉讼费，律师费，人工费算下来都是一笔不小的数字，前期都要自行垫付，如果负债人确实无力偿还，即使胜诉了又怎么样呢？所以除非是失联的，弄虚作假的，有钱不还的，银行不得不通过起诉来提高追回欠款的可能性。还有那些名下有可执行的动产、不动产或者有体制内稳定工作的负债人，银行通过起诉是有把握追回部分欠款的。而如果你名下没有资产，没有稳定工作，确实失去偿还能力的话，起诉的概率会大大地降低。毕竟起诉的目的还是要拿到钱，如果你目前确实没有还款能力，被起诉的最坏后果无非就是冻结银行卡，限制高消费，而这些对于银行来说并不是他们想要的。不要去纠结会不会被起诉，因为这个不会起诉，另外的也有可能起诉你，如果目前确实没有还款能力，被起诉的最坏后果无非就是冻结银行卡，限制高消费。走到这一步连生存都很困难的情况下，其实对你而言影响并不大，努力赚钱就行，其他的交给时间。二、逾期后我们如何应对？以下三步开启自救之路第一步：梳理债务，停止焦虑，主动沟通逾期后所有的恐惧内耗，对于当下我们的债务困境都没有任何帮助，停止无意义的焦虑，积极面对自己的债务。坦然接受暂时无力偿还的逾期现实以及勇敢承担接下来我们将要面临的法律后果和违约责任，才是让我们直观逾期、浴火重生、成功上岸的必经之路。首先我们要做的就是要理清自身的债务结构，具体到每家银行、每个网贷平台的欠款总额多少，剩余本金多少，贷款利率多少。信用卡利率是否超出法定利率24%，网贷是否超过4倍LPR，我们都要做到心中有数，只有这样才能避免今后走入法诉阶段后，最大限度的维护自身的合法权益。同时逾期后我们应该及时联系银行：说明逾期原因（如失业、疾病，或者其他非人为的客观原因）。同时表达积极还款的意愿，争取协商分期或延期,让债权方对你当下的经济状况、逾期原因、还款态度等方面有个初步的轮廓。为后续财务状况变好后与银行协商还款打下良好的主观基础。信用卡逾期后还要特别注意，一定不要失联 ,拒接电话或更换联系方式会被视为“逃避债务”，从而加速法律程序的启动。特别是卡片固定额度超过5万的，还要规避被冠以“恶意透支”非法占有的定性，增加不必要的刑事责任风险。第二步：根据自身实际经济情况，灵活选择协商还款策略《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。对于逾期后有固定的工作收入，除去日常生活开支后还具备充足而稳定的持续还款能力的负债人来说，都可以通过与银行协商还款的方式来减轻还款压力，避免被起诉，减少被催收骚扰影响正常工作生活，从而回归到正常生活轨道来。当下各大银行对逾期后的债务人的宽容度和设置门槛的松紧度，比之前几年来说都有了很大的松动。只要你有稳定的还款能力和积极承担债务的强烈还款意愿，都是可以成功拿到协商方案的 。而且部分银行在逾期后产生的罚息减免方面都有很大的优惠政策，究其原因，还是在于近年来，经济下行的压力下，不断激增的逾期人数不断冲击着金融市场的承受阈值，已经不甚重负。与其通过以前设置协商门槛，制造信息差，控制通过率的方式，不如将更多的选择主动权留给负债人。这也是银行和网贷平台在经过这几年被部分反催收机构恶意围攻后的明智之举。只有打通债务人与债权方的沟通壁垒，才能让彼此的利益得到更大程度的维护，整个金融市场才会朝着健康稳定的方向发展，这是大势所趋，也是民心所向。当然协商还款，并不是适合每一个人，对于当下暂时没有稳定收入支持的逾期负债人来说，不要盲目协商还款。否则还会不可避免地二次逾期，让自己陷入非常被动的局面，协商还款也就失去了意义。选择暂时的妥协，休养生息，可能是大部分暂时没有还款能力的负债人当下更为务实的出路。第三步：开源节流，早日上岸，修复信用，重启精彩人生当我们将身上的债务都做好清晰的规划方案后，就会发现人生豁然开朗，之前压在心头的大石瞬间轻松不少。只要我们勇敢面对，努力赚钱，利用一切可以利用的时间来增加我们的收入，减少不必要的消费、社交，有一分花一分。当过度消费成为历史，当攒钱还钱成为我们的习惯，慢慢地就会现你的债务正在一天天变少，日子越来越有盼头，眼里慢慢有了光，心里也逐渐变得自信而强大。根据《征信业管理条例》的规定，征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的应当予以删除‌。因此，逾期信息会在还清欠款后的五年内保留，五年后会自动消除‌。人生没有白走的路，无论是痛苦还是喜乐，都有它存在的意义，负债也是如此。如果没有这次负债，你就不能体会到从长期过度消费，为欲望和面子买单，死要面子活受罪，深陷债务无底洞的痛苦绝望，到及时止损，强制逾期，勇敢面对，浴火重生后的坦然坚定。一切都是最好的安排，一切都是为了让我们变得更好的磨练，如果觉得结果不够好，一定还没有到最后。看清以贷养贷的严重后果，及时止损后开启强制上岸，只要一直往前走，就会柳暗花明，繁星满天，在新的人生轨道中开启我们新的精彩人生 。不管是信用卡还是网贷，逾期都不是终点，更不是将我们推入万劫不复深渊的推手。相反只要我们科学地梳理，及时沟通、规划、协商、行动，保持良好的心态，勇敢面对，积极协商。就一定可以用我们强大的内心和坚定不移的执行力，成功化解这次债务危机，重新回到正常生活，拿回我们曾经为之付出惨重代价而又无比珍惜的信用和尊严。