上半年退休和下半年退休，养老金差在哪？2个关键区别要知道

最近后台总有快退休的朋友问：“我要是6月退休，跟12月退休的人比，养老金能差多少？”还有人听说“下半年退休拿的钱更多”，纠结要不要故意拖到年底办手续。其实退休时间差几个月，影响的不只是养老金数额，还有后续的待遇调整，不少人没摸清这里面的门道，要么白高兴一场，要么错过了该得的权益。大家辛苦工作一辈子盼着退休，都希望养老金能算得明明白白，别因为时间差让自己吃亏。

一、先搞懂：退休时间差半年，核心差在“2个关键”

要弄明白上半年和下半年退休的区别，得先知道养老金怎么算——咱们的职工养老金主要看“基础养老金+个人账户养老金”，其中基础养老金跟“养老金计发基数”直接挂钩，这就是第一个关键区别；另外，每年的养老金调整政策也有时间节点，这是第二个关键区别，2025年的政策里这两点都有明确规定，咱们结合例子说清楚。

第一个关键：养老金计发基数的“时间差”。

养老金计发基数不是年初就公布的，而是每年年中（通常是6-7月）由各省公布上一年度的数值。比如2025年的计发基数，要等2025年7月左右才会出，用的是2024年的社会平均工资数据。这就导致：

- 上半年退休（1-6月）的人，因为新基数还没公布，只能先按2024年的旧基数预发养老金；

- 下半年退休（7-12月）的人，刚好能赶上新基数，直接按2025年的新基数算养老金，不用等补发。

举个实际例子：以2025年北京的情况为例，假设2024年计发基数是12964元，2025年新基数公布为13500元（按往年3%-5%的涨幅估算）。老王6月退休，缴费年限30年，缴费指数1.0，按旧基数算基础养老金是（12964+12964×1.0）÷2×30×1%=3889.2元；老李9月退休，同样的缴费情况，按新基数算基础养老金就是（13500+13500×1.0）÷2×30×1%=4050元，光基础养老金就差了160.8元。不过别担心，老王这种上半年退休的，等新基数公布后，社保部门会从他退休当月开始补发差额，2025年北京明确要求“新基数公布后1个月内完成补发”，不会少给一分钱。

第二个关键：养老金调整的“资格差”。

每年国家都会调整退休人员养老金，比如2025年3月公布的《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》，明确调整范围是“2024年12月31日前已按规定办理退休手续并按月领取基本养老金的人员”。这就意味着：

- 2025年上半年退休的人，不在2025年的调整范围内，要等2026年才能参与养老金上调；

- 2025年下半年退休的人，只要在2025年12月31日前办好退休手续，2026年就能跟其他退休人员一起涨养老金。

比如2025年5月退休的张阿姨，2025年的养老金调整没她的份，得等到2026年才能享受上涨；而2025年11月退休的刘叔叔，2026年就能跟着涨钱。不过这里要说明，虽然上半年退休的人晚一年参与调整，但他们退休后第一个完整年度（比如张阿姨2026年）的调整，会按正常比例涨，不会因为晚调整而吃亏，只是多等了几个月。

二、实操：退休时间该怎么选？看2个“个人需求”

不少人纠结“到底选上半年还是下半年退休”，其实没有绝对的“好”与“坏”，主要看自己的实际需求，结合2025年的政策，有两个角度可以参考：

第一个角度：看“现金流需求”，急着用钱选上半年。

有些朋友退休后想立刻拿到稳定收入，比如要还房贷、帮子女带娃补贴家用，这种情况选上半年退休更合适——虽然是预发养老金，但能早几个月拿到钱，缓解经济压力。比如2025年2月退休的赵师傅，3月就能开始领养老金，虽然是按旧基数算的，但每月能拿到4000多块，足够覆盖日常开销，等7月补发差额后，还能多一笔“意外收入”，用来给老伴买保健品。

反过来，要是不着急用钱，更在意“养老金准确发放”，不想等补发，选下半年退休更省心。比如退休前工资较高的陈女士，担心预发金额跟实际差太多，干脆等到9月新基数公布后再办退休，拿到的第一笔养老金就是准确数额，不用记着“补差额”这回事，心里更踏实。

第二个角度：看“缴费年限”，差几个月满年限选下半年。

有些朋友退休时，社保缴费年限差几个月才满15年，这种情况更适合选下半年退休，利用这段时间续缴，凑够年限。比如2025年3月，王阿姨到了55岁退休年龄，但社保只缴了14年8个月，还差4个月满15年，她就选择继续缴费到7月，满15年后再办退休，不仅能正常领养老金，还能按2025年的新基数计算，比上半年退休更划算。

这里要提醒：2025年社保续缴政策更灵活，像王阿姨这种差几个月满年限的，无论是在职职工还是灵活就业人员，都能到户籍地或参保地社保局申请“延迟缴费”，不用等到年底，凑够年限就能办退休，避免多缴冤枉钱。

三、退休时间不用“硬凑”，算清权益更重要

其实大家纠结“上半年还是下半年退休”，本质上是怕自己的养老金算错、拿少了，这份谨慎特别能理解。但从2025年的政策和实际案例来看，无论是上半年还是下半年退休，最终能拿到的养老金总额差不了多少——上半年退休的有差额补发，下半年退休的能早参与一次调整，只是“拿钱时间”和“调整时间”不同，没有绝对的“吃亏”。

还有些朋友听说“下半年退休养老金更高”，就想故意拖到年底，其实没必要。比如有人本来5月就能退休，为了等新基数硬撑到7月，结果这两个月没领工资，反而少了一笔收入，算下来反而不划算。退休时间最好结合自己的工作安排、身体状况来定，比如身体不好就早点退休享清福，工作没交接完就按正常时间办手续，不用为了“差几百块”硬凑时间。

最后想跟大家说，退休是人生的重要节点，更该关注“权益是否算清”——退休前记得去社保局查一下缴费记录，看看有没有漏缴、断缴的情况；办退休时问清楚养老金的计算明细，有疑问及时提；拿到养老金后留意补发通知，确保差额到账。只要把这些细节做好，无论上半年还是下半年退休，都能安心享受退休生活，这才是最重要的。