2025晚退1个月，养老金多拿多少？这笔细账得算明白

2025年1月1日起延迟退休政策正式落地，不少快到退休年龄的人都在纠结：晚退一个月到底值不值？有人说多拿的钱不够折腾，有人觉得长期算下来划算。其实答案藏在养老金的计算公式里，不同收入、不同年龄的人，晚退一个月的收益差别不小，得结合自身情况算清楚。

首先得明确，2025年的延迟退休是弹性推进的。政策规定，男职工按每四个月延迟一个月的节奏逐步延退，原55岁退休的女职工也是每四个月延一个月，原50岁退休的女职工则每两个月延一个月。这意味着不是所有人都得被动晚退，符合条件的可以自主选择是否多干一个月，选之前先搞懂养老金的构成。

养老金主要由三部分组成：基础养老金、个人账户养老金，有职业年金的还有第四部分。晚退一个月能多拿钱，关键就在基础养老金和个人账户养老金这两项有变化，过渡性养老金不会因为晚退一个月改变，因为它只和视同缴费年限、社平工资这些固定值挂钩。

先看基础养老金的变化。它的计算公式里有“缴费年限”这一项，多交一个月，缴费年限就多了0.08年，这部分的增长就能算出来。比如东部某省2024年社平工资是7908元，要是个人平均缴费指数是1.3692，晚退一个月的基础养老金能多拿7块多钱。收入高、缴费指数高的人，这部分增长会更多些。

个人账户养老金的增长来自两方面：一是多交了一个月社保，个人账户里的钱变多了；二是晚退一个月，计发月数会减少一点。男性60岁退休计发月数是139个月，晚退一个月就变成138.42个月；女性55岁退休原本是170个月，晚退一个月就是169.5个月。钱变多了，分的月数少了，每月拿的自然就多了。

举个具体例子更清楚。东部某省一位副高七级男教师，1965年4月出生，1985年7月参加工作，原本2025年4月退休，个人账户余额9万元。如果晚退到5月，个人账户余额变成90841元，个人账户养老金能从647.48元涨到656.27元，这一项就多拿8.79元。加上基础养老金的7.49元，再算上职业年金多拿的13.18元，总共多领29.47元。

要是收入没这么高，比如按最低基数缴费的普通职工，晚退一个月能多拿多少？有社保局工作人员算过，按最低基数交社保，每月个人部分大概300多块钱计入个人账户，以男性60岁退休的计发月数算，光这部分每月就能多拿2块5毛多，加上基础养老金的增长，总共能多拿四五块钱。虽然看着少，但积少成多，晚退时间越长差距越大。

这里有个误区得澄清，有人说养老金按5年一个档位算，多交几个月没用，这其实是瞎编的。社保局明确说了，养老金核算只看实际缴费年限长短、缴费基数高低、个人账户余额多少这些真实数据，每多交一个月，退休工资都会相应增加，不存在所谓的“档位”一说。哪怕只多交一个月，这笔账也会实实在在算进去。

不过晚退也得算笔“机会成本”。比如有人本来能按时退休领养老金，晚退一个月就少领一个月的退休金，同时还得多干一个月活。有案例算过，晚退一个月每月多拿9块多，但第一个月会损失1600多的退休金，得等十几年才能把这部分损失补回来。所以到底值不值，得看自己的身体状况和经济需求。

对不同人群来说，晚退的性价比也不一样。年轻人距离退休还远，不用急着考虑，但50岁左右的女职工、55岁左右的女干部和60岁左右的男职工，2025年开始就可能面临这个选择。收入高、身体好的人，晚退多交的钱基数大，未来每月多拿的也多，长期来看更划算；身体不好或急需退休后自由时间的人，可能就没必要硬熬。

还有个关键点，2030年起最低缴费年限要逐步提高了。政策规定从2030年1月1日开始，每年提高六个月，最终要从15年提到20年。这意味着现在要是缴费年限不够，哪怕到了年龄也退不了，晚退补年限反而成了必要选择，这种情况下多交一个月不仅能补年限，还能多涨点养老金，算是双重收益。

算清楚这些还不够，得知道自己的具体情况。可以先查一下自己的社保缴费记录，看看平均缴费指数是多少，个人账户余额有多少，再问问当地社保局上年度的社平工资。把这些数据套进公式，就能算出自己晚退一个月能多拿多少钱，再对比多干一个月的付出，答案就很明确了。

其实政策的核心是“长缴多得、多缴多得、晚退多得”，不是强迫所有人都晚退，而是给了自主选择的空间。2025年的弹性延退政策，就是让大家能根据自己的实际情况做决定，有人想多拿点养老金就多干几个月，有人想早点休息就按时退，没有绝对的对错，只有适合不适合。

也有人担心晚退手续麻烦，其实不用慌。2025年各地政务平台都优化了流程，符合延退条件的可以在线上申请，提交身份证、社保缴费证明等材料，审核通过后就能办理。要是想算清楚收益，还能通过“国家政务服务APP”的养老金测算功能，输入个人信息就能出大概数额，很方便。

总的来说，晚退一个月能多拿的养老金，高收入群体可能接近30块，低收入群体大概四五块，具体数额因人而异。这笔钱短期看不多，但退休后领几十年，累计起来也不少。关键是要结合自己的身体、收入和需求来选，别盲目跟风，也别轻易放弃可能的收益。

最后想问问大家，你或者身边的人面临退休选择了吗？如果是你，算完自己晚退一个月能多拿的钱后，会选择多干一个月吗？你觉得晚退的性价比主要看哪些因素？欢迎在评论区聊聊，分享你的看法和经验。