12月取钱新说法！存款超10万，这4个新要求没摸清，费腿还吃亏

昨天早上逛菜市场买菜，听见大爷大妈扎堆讨论：“听说12月取大钱有新规矩，我那12万养老钱不会取不出来吧？”前几天陪邻居张姐去银行，她没提前准备就想取15万给儿子买房，结果白跑一趟不说，还一头雾水。

其实大家完全不用慌！2025年12月1日起，央行、国家金融监督管理总局、证监会联合修订的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》正式落地执行。

这次不是“限制取钱”，反而给咱们普通人松了绑——取消了以前5万以上取款要登记用途的麻烦事，但同时加了几道“安全锁”。尤其是存款超10万的储户，这几点搞明白，取钱又快又安心，还能避开诈骗坑。

一、新规核心4大变化：不用“报用途”了，但这3道“安全关”必须过

可能有人记得，2022年曾说过5万以上存取款要登记资金来源和用途，后来因为各种原因暂缓了。这次2025年12月的新规，是在8月征求意见稿的基础上优化来的，核心是“松绑便民+精准监管”，咱们普通人最该关注这4个变化：

1. 取钱不用“掰扯用途”了，省大劲！

这是最受好评的变化！以前取5万以上，柜员得问“钱用来干嘛”，还得登记在本子上，有人说“给孩子交学费”“装修”都得反复解释，甚至担心隐私泄露。现在新规明确：个人取10万、20万甚至更多现金，无需强制说明资金用途，再也不用跟柜员“费口舌”了。

上周我堂哥取20万给父母换房，只跟柜员说“家用”，对方没多问，勾选了可选填的“住房支出”后，很快就办好了。但要注意：“不用报用途”不代表“可以瞎操作”，如果短时间内频繁存取大额现金，或者交易和你的收入状况明显不符，银行还是会核实，这也是为了防诈骗和洗钱。

2. 身份核验比以前严，本人+身份证缺一不可

虽然不用报用途，但身份核实升级了！现在取10万以上现金，必须本人带有效期内的身份证原件到场，现场完成人脸+证件双核验，银行会登记身份信息和取款记录，但不会额外要证明材料。

这里要划重点：身份证过期、复印件都不行！我同事李哥上个月身份证过期了，想着取10万应急，结果到银行被拒了，只能先办临时身份证才办成。如果是替家人代办（比如帮卧床的老人、未成年孩子取），光带两个人的身份证不够，还得填银行的《取款委托书》，写清楚“委托谁取、取多少”，双方签字按手印，50万以上还得带户口本或结婚证证明亲属关系。

3. 提前预约是“硬要求”，不同银行预约规则差很多

这是最容易白跑的环节！银行网点的现金储备都是有限的，不是你想取就能取，新规明确10万以上大额取款必须提前预约，不然很可能因为现金不足办不了。

我特意实测了全国10多家银行，整理了最新的预约规则，大家对照看：

银行类型 预约门槛 提前预约时间 预约方式 实测反馈

工行、农行、中行、建行（国有大行） 10万以上 至少1天 手机银行APP、客服电话、网点预约 手机银行预约最方便，搜“大额取款预约”就能办，第二天基本能取到

招行、浦发、平安（股份制银行） 15万以上 至少1天，部分网点20万以上需2天 手机银行、微信公众号、客服 招行支持预约时选现金面额，比如要100元或50元纸币

南京银行、杭州银行（城商行） 10万以上 至少2天 手机银行、网点现场确认 部分网点周末现金储备少，建议提前3天预约

县域农商行、村镇银行 5万以上 至少3天 多需电话或网点预约 现金调配慢，没预约基本取不了大额，实测有人没预约取6万白跑20公里

我邻居王大爷没看规则，上周一下午突然去县城农商行取8万，柜员说“今天只有3万现金，得提前3天预约”，大爷白跑了20多公里，后悔不已。其实预约特别简单，打开手机银行搜“大额取款预约”，填金额、网点和时间，提交后收条短信回执，到点直接去柜台办就行。

4. 异常交易会被“重点关注”，但合法资金不受影响

新规取消了“一刀切”的用途登记，反而把监管重点放在了高风险交易上。银保监会数据显示，2024年全国通过大额现金交易监测，拦截电信诈骗资金超280亿元，协助破获洗钱案件1200多起，所以这些情况会被银行核实：

- 短时间内频繁存取大额现金（比如一周内取3次10万以上）；

- 资金刚存入就大额取出，且转给陌生账户；

- 交易关联高风险地区，或者和你的职业、收入明显不符（比如普通上班族突然取50万现金）。

但大家放心，只要是合法用途（比如买房、结婚、治病），哪怕被核实，只要如实说明，银行都会正常办理，不会故意卡着。

二、为什么要搞这些“新规矩”？数据+真实案例说话，全是为了护好你的钱袋子

可能有人觉得“流程多了就是麻烦”，但看完这些数据和真实案例，你就知道新规有多重要：

案例1：没核实身份，老人12万被冒领

2024年吉林长春有位老人，身份证和存折丢了，被人冒领到银行取了12万现金。当时因为身份核验不严，骗子轻易得手，老人急得病倒了。新规实施后，取10万以上要刷脸+核身份证原件，银行还会留存签字记录，哪怕身份证丢了，骗子也没法冒领，警方后续追查也有线索。

案例2：频繁取款被拦截，保住20万养老钱

北京的张大爷去年差点中招：有人冒充“保健品公司”说“投20万能返40万”，张大爷连续3天去银行取钱，每次取5万多。柜员发现异常后，联系了他儿子，最终揭穿了诈骗骗局。新规下，这种频繁大额取款会被系统自动预警，银行会重点核实，相当于给咱们的钱加了层“防护网”。

数据更有说服力：

- 银保监会2024年数据：全国涉老年人的大额诈骗案件中，80%是通过大额现金交易实施的，新规试点地区实施后，这类案件下降了32%；

- 央行统计：2024年全国单笔5万以上现金存取业务仅占全部现金业务的2%，但涉案金额却占现金诈骗案件的78%，所以新规重点监管大额交易，对普通小额取款没影响；

- 2025年10月多地实测：超50家银行停办了ATM无卡扫码存款，只保留少量刷脸存取功能且有额度限制，就是为了防止骗子利用无卡存款转移赃款。

简单说，新规是“给合法存取款松绑，给违法交易加码”，咱们普通人不用怕，反而能更安心。

三、3类常见场景+避坑指南，照着做少走99%的弯路

新规下取钱，关键看“是不是本人、金额多少、有没有提前预约”，给大家整理了3种最常见场景的操作指南，照着准备准没错：

场景1：本人取10万以上现金（活期/定期到期）

- 必带材料：本人身份证原件、银行卡/存折（带密码）

- 操作步骤：提前1-3天预约（看银行要求）→ 到网点刷脸核身份 → 可选填用途（比如“购房”“医疗”）→ 签字确认 → 取现金

- 避坑提醒：

1. 别临时抱佛脚！周末、节假日取钱的人多，银行现金储备紧张，建议提前2天预约；

2. 身份证快过期的话，先去换领新证，部分银行不认可过期证件；

3. 定期存款到期取大额，最好在到期日当天或之后取，能拿到全部利息，提前取会按实际存期计息，可能少赚不少。

场景2：代家人取10万以上（帮老人、孩子取）

- 必带材料：本人身份证原件+存款人身份证原件、银行卡/存单、《取款委托书》（银行有现成模板，可现场填）、亲属关系证明（50万以上需带，比如户口本、结婚证）

- 操作步骤：提前按银行要求预约 → 带齐材料到网点 → 填写委托书并双方签字按手印 → 银行核实信息 → 取款（注意：取的钱只能转存到存款人本人账户，不能转到代理人账户）

- 避坑提醒：千万别漏带委托书！我表姐上周帮妈妈取15万，没带委托书，又回家跑了一趟，耽误了一下午；另外，50万以上一定要带亲属关系证明，不然银行会拒绝办理。

场景3：用纸质存单取10万以上（未到期提前支取）

- 必带材料：本人身份证原件、存单（带密码），代办需加代理人身份证和委托书

- 操作步骤：提前3天预约（部分银行要求）→ 到网点核身份 → 说明提前支取意愿 → 按实际存期计息 → 签字确认 → 取款

- 避坑提醒：提前支取的利息会比到期支取少，但新规后不再一律按活期算，比如存了3年的定期，提前1年取，会按2年定期利率计息，能少亏点；如果存单设了自动转存，哪怕只取1块钱，也得按大额取款流程办，记得提前预约。

另外，给大家整理了4个避坑“金点子”，记牢就能少麻烦：

1. 预约后别随意改时间：预约成功后尽量按时去，临时改期要提前通知银行，不然可能影响后续预约权限；

2. 用途别瞎填：虽然不用强制说明，但如果填的用途和实际情况严重不符（比如写“装修”却转给陌生账户），银行会二次核查，甚至暂停交易；

3. 特殊人群有优待：65岁以上老人、残疾人等特殊群体，可预约“绿色通道”，不用排队，专人协助办理；行动不便的还能申请上门服务，提前打银行客服就能预约；

4. 遇到违规盘问别慌：如果柜员还强制要求说明用途，可提醒“2025年12月新规取消了用途登记要求”，对方坚持的话，打银保监会热线12378投诉，2个工作日内会有回复。

四、这些“误区”一定要避开，很多人已经吃亏了

误区1：“取10万以上要审批，银行会不让取”

错！新规没有“审批”环节，只要是你本人的合法存款，带齐身份证、提前预约，银行必须给你取，不会故意卡着。银行只是做身份登记和交易记录，不是限制取款自由。

误区2：“手机银行能直接取10万以上现金”

错！手机银行只能预约大额取款，不能直接取现。10万以上现金必须到银行柜台办理，因为要刷脸核身份、签字确认，这是为了你的资金安全。

误区3：“代取只要带双方身份证就行”

错！10万以上代取，除了双身份证，还得要《取款委托书》，50万以上还要亲属关系证明，少一样都办不了。我同事帮父母取20万，没带户口本，又回家跑了一趟，耽误了半天。

误区4：“新规只管现金，转账不受影响”

对！新规主要管现金存取，转账（不管是手机银行转还是柜台转）不受“用途说明”和“预约”限制，但境内个人账户单日转账超50万、跨境转账超等值20万，会被系统自动预警监测，这也是反洗钱的要求，对合法转账没影响。

误区5：“ATM机也能取10万以上现金”

错！现在ATM机单日取款限额一般是2万，部分银行最多5万，10万以上现金必须到柜台办理，别白跑ATM机了。

五、2025年12月后取款，这2件事现在就能做

1. 整理自家存款：看看有没有超10万的定期、存单，记好开户银行和到期时间，提前1-3天预约，别等急用钱了才跑银行；

2. 更新银行预留信息：确保身份证没过期，手机号能正常接收短信，65岁以上老人可以让子女帮忙在银行登记“特殊人群服务”，后续取款更方便；

3. 收藏预约方式：把常用银行的手机银行预约入口、客服电话存好，比如工行客服95588、招行95555，万一线上预约出问题，能及时联系。

其实这次12月的取款新规，对咱们普通人来说是好事：不用再纠结“用途怎么说”，流程更简单了；而身份核验、提前预约这些要求，看似多了一步，实则是给咱们的钱加了层“安全锁”。2024年全国有1.2万起存单诈骗案，涉案金额超80亿元，新规就是从源头减少这类风险。

最后提醒大家：合法的存款，怎么取都是你的自由，新规只是让流程更规范、安全更有保障。如果近期有大额取现计划，或者家里有老人不懂这些流程，欢迎转发给家人朋友，让更多人少走弯路！也可以在评论区留言，说说你遇到的取款问题，我会尽力解答～ 别忘了点赞收藏，下次取钱直接照着做！

(注:文中案例、数据来源于官方公开信息，旨在科普政策；若涉及具体业务，建议提前咨询开户银行，本文不构成操作指导。）