11月起负债人有靠山！4个新政撑腰，这样用能自保

不管是信用卡还不上的，还是被网贷缠身的，从11月开始可得支棱起来了——监管部门连出4个“撑腰”新政，从诉讼流程到催收行为，再到债务本身，都给负债人划了明确的保护线。很多人之前被催收逼得睡不好觉，或者稀里糊涂还了不该还的钱，其实吃透这些政策，就能合法自保，不用再被动挨宰。今天就用大白话把新政要点和用法讲透，全是能直接用的实在招。

第一个新政：网贷纠纷换地方审理，不用再怕“快审快判”

之前不少网贷纠纷都由互联网法院管，全程线上办，材料提交简单、审理周期短，金融机构起诉起来特别方便，负债人往往没来得及准备就收到判决。但11月起，最高法调整了管辖规定，那些签合同、履行都在网上完成的金融借款、小额借款纠纷，不再归互联网法院管了，得转到被告所在地或合同签署地的基层法院审理。

这对负债人来说是实实在在的缓冲。基层法院需要线下提交材料，不同法院要求还不一样，金融机构整理材料得花更多时间，案件审理周期自然拉长，起诉数量也会往下走。比如之前成都互联网法院管着四个地市的案子，现在要分散到各地基层法院，效率低了不少。

自保用法：如果收到网贷平台的起诉通知，先看受理法院是哪家。要是以前的互联网法院，现在可以提出管辖权异议，要求转到自己所在地的基层法院。这段缓冲期里，赶紧整理还款记录、沟通证据，也能趁这个时间和平台协商还款，比直接被判决强得多。

第二个新政：催收划4条红线，再乱催直接投诉

之前不少人被催收逼得崩溃：半夜接到骚扰电话、家人朋友被轮番联系、甚至收到威胁短信。但11月起，首个国家级催收标准《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》正式落地，直接给催收划了四条不能碰的红线 。

红线一：只能找债务人本人，不能骚扰联系人。除非债务人失联等特殊情况，催收员顶多问联系人要个电话、让帮忙转告，不能透露任何欠款信息。红线二：催收时间有规矩，没约定的话，晚上10点到早上8点不能催，一天电话也不能超过3次。红线三：金融机构得管好第三方催收，还要在官网公示合作方信息，以后再遇到乱催收，能直接找到责任方。红线四：严格保护个人信息，催收机构业务终止后必须销毁债务人数据，不能泄露信息给无关方。

自保用法：遇到违规催收别硬扛，先固定证据——把骚扰电话录音、威胁短信截图，记清楚催收时间、内容和对方身份。然后直接打两个电话投诉：一个是金融机构官方客服，要求停止违规催收；另一个是12378银保监会投诉电话，提交证据说明情况，监管部门会督促机构整改，屡教不改的还会被处罚。

第三个新政：这5类欠款不用还，别再白花冤枉钱

“欠债还钱天经地义”这话没错，但不是所有“欠款”都得还。11月起，民法典司法解释和金融监管规定明确，以下5类欠款在特定条件下可以不还，别再稀里糊涂掏钱了。

第一类是超过诉讼时效的欠款。普通债权的诉讼时效是3年，要是债权人3年内没催过款，或者没留下催款证据，债务人可以拒绝偿还。第二类是超出担保物价值的抵押贷款余额，比如房子贬值后，剩余贷款比房价还高，银行只能拿房子变现的钱，剩下的不用还。第三类是违规高利贷的超额利息，民间借贷利率不能超过LPR的4倍，超出部分可以不还，就算已经交了也能要回来。第四类是无效合同产生的债务，比如赌博、非法集资形成的债务，本身就不合法，自然不用还。第五类是被依法豁免的债务，符合条件的债务人通过个人破产程序，偿还部分后剩余债务可豁免。

自保用法：先理清楚自己的债务明细，看看有没有上述情况。比如怀疑是高利贷，就把本金、利息、手续费加起来算实际利率，超过13.4%（以2025年9月LPR算）的部分，直接跟平台说清楚不还。遇到超过诉讼时效的催收，不用理会，对方起诉也赢不了。

第四个新政：协商还款门槛降低，逾期后也能“止损”

之前很多人逾期后想协商分期，银行要么不同意，要么要求先还一大笔首付。但11月起，监管明确要求金融机构简化协商流程，给负债人更灵活的还款方案。尤其是信用卡逾期，不再硬性要求“首付比例”，收入不稳定的也能申请停息挂账，最长可分60期慢慢还。

而且协商渠道也更明确了，金融机构必须在官网公示协商电话和材料清单，不用再找中介花钱代办。要是协商过程中机构故意刁难，比如拒绝提供方案、要求不合理，还能向监管部门投诉。

自保用法：逾期后别失联，主动打银行或平台的协商电话，说明自己的情况——比如是失业、生病导致还不上，不是故意赖账。同时准备好收入证明、困难证明（比如失业证、病历），证明自己的还款能力。协商时可以直接提诉求，比如“申请停息挂账，分36期还本金”，只要诉求合理，机构一般都会配合。记住别找中介，自己直接协商完全免费，中介说的“百分百成功”都是骗钱的。

最后得提醒一句：这些政策是“撑腰”不是“撑腰赖账”，合法的本金和合规利息还是要还的。政策给的是缓冲时间和公平待遇，让真正遇到困难的人能喘口气，而不是让故意逃债的人钻空子。

对负债人来说，现在最该做的是先理清楚债务：哪些是合法的，哪些能协商，哪些可以拒绝。然后主动和机构沟通，制定还款计划，慢慢把债务清掉。毕竟只有把债还完，征信才能恢复，生活才能彻底轻松。