逾期后怎么协商？11月新规降门槛，分60期不难

最近总收到粉丝留言，说信用卡逾期被催收逼得不敢接电话，网贷还不上怕被起诉，整夜整夜睡不好觉。其实真不用这么焦虑，从11月开始，国家连出4个实实在在的新政，从诉讼、催收再到债务本身，把保护线划得明明白白。这些政策不是让大家赖账，而是给真正遇到困难的人一个缓冲，教你合法自保，不用再被动挨宰。今天就用大白话把这些政策掰扯清楚，每个都附上手把手的用法，全是能直接用的实在招。

一、网贷起诉换地方了！不用再怕"闪电判决"

之前总有人问我，明明刚收到网贷平台的起诉通知，没几天就收到判决书了，根本没时间准备，这是怎么回事？这其实是因为不少网贷纠纷都归互联网法院管，全程线上办理，材料提交简单，审理周期还短，金融机构起诉起来特别方便，负债人往往来不及反应就输了官司。

但11月起，最高法调整了管辖规定，那些签合同、履行全在网上完成的金融借款、小额借款纠纷，不再归互联网法院管了，得转到被告所在地或合同签署地的基层法院审理。这可不是小事，对负债人来说简直是多了个"缓冲带"。

基层法院办案得线下提交材料，不同法院要求还不一样，金融机构整理材料要花不少时间，案件审理周期自然就拉长了，起诉的数量也会往下走。就拿成都来说，以前成都、德阳、眉山、资阳四个地市的网贷案子都由成都互联网法院管，现在得分散到四个地方的基层法院，效率低了不少，负债人就能喘口气了。

自保用法得记牢：要是收到网贷平台的起诉通知，先看清楚受理法院是哪家。如果还是以前的互联网法院，别慌，直接向法院提出管辖权异议，要求转到你自己所在地的基层法院。这段缓冲期千万别浪费，赶紧整理好还款记录、和平台的沟通截图、转账凭证这些证据，同时主动联系平台协商还款。很多时候，平台也愿意协商，毕竟走诉讼流程对他们来说也麻烦，这可比直接被判决强太多了。

二、催收再乱来直接投诉！4条红线碰不得

说起催收，不少人都有一肚子苦水：半夜两三点接到骚扰电话，父母朋友被轮番联系，甚至收到"再不还钱就上门"的威胁短信。但从11月开始，首个国家级催收标准《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》正式落地了 ，直接给催收划了4条不能碰的红线，再乱催就能治他们。

红线一：不能骚扰联系人。催收只能找债务人本人，除非债务人失联等特殊情况，顶多能问联系人要个电话、让帮忙转告，绝对不能透露任何欠款信息。要是联系人说不愿意掺和，催收还纠缠，那就是违规。

红线二：催收时间有规矩。要是没提前约定，晚上10点到早上8点不能催收，而且一天打电话不能超过3次。那些凌晨打电话、一天十几通骚扰电话的，全是违规操作。

红线三：平台要管好第三方催收。很多乱催收的都是平台外包的第三方，但现在规定金融机构必须管好这些合作方，还得在官网公示合作方信息。以后再遇到乱催收，能直接找到责任方，不用再被平台和第三方互相推诿。

红线四：严禁泄露个人信息。催收机构业务终止后必须销毁债务人数据，不能把你的身份证号、住址、收入这些信息泄露给无关的人。要是发现自己的欠款信息被到处传，催收方就得担责。

自保用法分两步：首先得固定证据，骚扰电话要录音，威胁短信、微信截图要保存好，记清楚催收的时间、内容和对方自称的身份。然后直接走投诉渠道，一方面打金融机构的官方客服电话，明确要求停止违规催收；另一方面打12378银保监会投诉电话，把证据提交上去，监管部门会督促机构整改，屡教不改的还会被处罚。别硬扛，政策给你撑腰，就得学会用。

三、这5类欠款真不用还！别再白花冤枉钱

"欠债还钱天经地义"这话没错，但不是所有"欠款"都得还。11月起，民法典司法解释和金融监管规定说得很明白，以下5类欠款在特定条件下可以不还，别再稀里糊涂掏冤枉钱了。

第一类：超过诉讼时效的欠款。普通债权的诉讼时效是3年，要是债权人3年内没催过款，或者没留下任何催款证据（比如短信、微信记录），那这笔钱你可以拒绝偿还。就算对方起诉到法院，也赢不了官司。

第二类：超出担保物价值的抵押贷款余额。比如你用房子抵押贷了100万，后来房价跌了，房子只能卖80万，银行把房子卖了拿80万就行，剩下的20万不用还。这不是赖账，是法律规定担保物优先清偿，超出部分债权人不能再追讨。

第三类：高利贷的超额利息。民间借贷利率不能超过一年期LPR的4倍，超出的部分可以不还，就算已经交了也能要回来。以2024年4月的LPR3.45%算，4倍就是13.8%，年利率超过这个数的，超出部分都是非法的。比如借10万，一年利息超过13800元的部分，你就可以不还。

第四类：无效合同产生的债务。像赌博、非法集资这些违法活动形成的债务，本身合同就不合法，自然不用还。要是有人拿着赌债欠条逼你还钱，直接报警就行。

第五类：被依法豁免的债务。现在不少地方都在搞个人债务集中清理试点，比如宁德就明确11月开始首批试点，符合条件的债务人通过司法程序，偿还部分债务后，剩下的可以豁免。像那些因为创业失败、生病等原因负债，确实还不上的，只要诚信，就能通过这个程序获得重生。

自保用法：先把自己的债务明细列清楚，一项一项对照看。怀疑是高利贷的，把本金、利息、手续费、服务费全加起来，算算实际利率，超过13.8%的部分，直接跟平台说清楚不还。遇到多年前的欠款突然被催收，先问对方要3年内的催款证据，没有的话就不用理会。

四、协商还款门槛降了！逾期后也能"止损"

之前很多人逾期后想协商分期，碰了一鼻子灰：银行要么直接拒绝，要么要求先还30%的首付，根本拿不出钱。但11月起，监管明确要求金融机构简化协商流程，给负债人更灵活的还款方案，逾期后也能及时"止损"。

最大的变化是信用卡协商不再硬性要求首付，就算你暂时拿不出一笔钱，只要能证明自己有还款意愿和部分能力，就能申请协商。而且收入不稳定的也能申请停息挂账，最长可以分60期慢慢还，这样每个月的压力就小多了。

更方便的是，协商渠道变明确了，金融机构必须在官网公示协商电话和需要准备的材料清单，不用再到处找联系方式，更不用找中介花钱代办。那些说"花几千块帮你协商成功"的中介，全是骗钱的，他们能做的，你自己打电话就能办，还不花钱。

自保用法有技巧：逾期后千万不能失联，越失联越被动。主动打银行或平台的协商电话，说明自己的情况，比如是失业、生病这些客观原因导致还不上，不是故意赖账，态度要诚恳。同时准备好证明材料，比如失业证、病历、收入证明，这些能证明你确实有困难，也能让平台知道你能还多少。

协商时可以直接提诉求，比如"我现在每个月能还2000元，想申请停息挂账，分36期还本金"，诉求要符合自己的实际情况，别狮子大开口。要是协商过程中机构故意刁难，比如拒绝提供方案、要求不合理，直接向银保监会投诉，监管会帮你督促。

最后必须提醒一句：这些政策是"撑腰"不是"撑腰赖账"，合法的本金和合规的利息还是要还的。国家出台这些政策，是给真正遇到困难的人一个缓冲时间和公平待遇，让你能喘口气，重新规划还款，而不是让故意逃债的人钻空子。

对负债人来说，现在最该做的就是先理清楚自己的债务：哪些是合法的，哪些能协商，哪些可以拒绝。然后主动和机构沟通，制定一个切实可行的还款计划，一步一步把债务清掉。毕竟只有把债还完，征信才能慢慢恢复，生活才能彻底轻松起来。国家给了政策支持，咱们自己也要努力，不逃避、不放弃，总能慢慢走出困境。

我是崖上松柏的坚韧，我每天会分享关于社保和其它方面的知识，感谢大家的喜欢～