那些拿低工资干一辈子的老人，晚年养老钱咋就跟不上了？

2025年养老金上调2%的消息公布后，不少退休老人却开心不起来——有人每月领2300元，涨了46块，不够一周的菜钱；有人常年吃慢性病药，光药费就占去养老金的一半。那些拿了一辈子低工资、在工厂或基层干了几十年的老人，为啥晚年养老钱总是跟不上花销？这背后不是简单的“涨得少”，而是多重现实矛盾堆出来的难题。

现在领养老金少的老人，大多是1997年养老保险制度改革前参加工作的“老职工”。那时候工资水平低得可怜——1995年全国职工平均月工资才414元，不少工厂工人月薪就300多块。按当时“退休工资按在职收入85%算”的规矩，很多人退休时养老金起步就200多、300多块。

虽说之后国家连续20多年上调养老金，但“基数低”的坑太难填。比如一位1998年退休的老人，初始养老金320元，就算每年按5%涨，到2025年也才850多块；而2020年退休的人，哪怕工资不高，起步养老金也能有2000元左右。更关键的是，这些“老人”大多没有个人账户积累，养老金全靠统筹基金发，遇上物价上涨，那点涨幅根本不够看。

国际上一般认为，养老金替代率（退休工资/在职工资）至少要55%才能维持原有生活水平，但我国企业职工的平均替代率只有42%左右，低收入老人更是连40%都达不到。

举个实在的例子：退休前在社区当保洁，月工资4500元，退休后养老金可能就1800元。可生活开销没减——以前上班单位管一顿饭，退休后要自己做；以前身体好不用常去医院，年纪大了药费成了固定支出。1800元要覆盖吃饭、吃药、水电、人情往来，每个月都得精打细算，更别说偶尔添置点东西。

城乡差距就更明显了。2025年全国农村基础养老金最低标准是143元，就算加上地方补贴，很多农村老人每月也就能领200多块，连基本吃饭都勉强，更别提应对突发疾病。

这些年大家都有感受：钱越来越不经花。过去10年CPI累计涨了20%多，肉、蛋、菜的价格翻了一番，可养老金年均涨幅也就5%左右。对领低养老金的老人来说，这点涨幅刚够填物价的窟窿。

更花钱的是医疗。现在老人大多有高血压、糖尿病这些慢性病，每月药费少则几百，多则上千。虽然有医保报销，但门诊慢性病自付比例还得30%左右，住院的门槛费、进口药费用也得自己掏。要是遇上需要长期护理的情况，雇个护工每月至少3000元，这笔钱能把低养老金老人压得喘不过气。

现在虽然有长期护理保险试点，但只覆盖了1.9亿人，还大多是城里的职工，农村老人和低收入群体基本没享受到。很多失能老人只能靠儿女照顾，不光搭进人力，还得额外花钱买护理用品，家里负担更重。

四、“补充养老”基本没份，光靠社保不够用

现在都提倡“三支柱”养老：基本社保+企业年金+个人养老金。可对低工资老人来说，后两样基本跟自己没关系。

企业年金大多是国企、事业单位才有的福利，私企、小工厂很少给员工交；个人养老金虽然推了好几年，但开户的多、真交钱的少——月工资3000、4000的人，除去生活开支根本剩不下钱，而且因为没达到个税起征点，交了也享受不到税收优惠，自然没动力。就算勉强交了，能选的产品也多是低收益的储蓄类，年化利率3%都不到，赶不上通胀速度。

反观收入高的人，企业年金加上自己买的理财，退休后替代率能到70%以上，跟低工资老人的差距越拉越大。

五、地方差异太大，不是不想涨，是没钱涨

养老金调整不是“全国一刀切”，地方财政实力直接决定涨多少。比如北京、上海，对养老金低于7000元的老人倾斜力度大，每月能多涨十几、二十块；可西部一些省份，定额调整可能就30块，挂钩调整每缴满1年才加1块，低收入老人最后实际就涨几十块。

那些人口流出多、工业基础弱的省份，养老金账户更是紧张——年轻人少、交社保的少，领钱的老人多，很多地方全靠中央转移支付才能发够钱，想给老人多涨点都没底气。农村地区就更难了，基础养老金全靠财政补贴，中西部农村能涨到200块就不错了，跟上海的1500元差了7倍多。

六、政策倾斜力度有限，想缩差距不容易

这些年养老金调整一直说“向低收入群体倾斜”，但效果有限。比如定额调整，不管你领2000还是8000，都涨30块，对前者来说是1.5%的涨幅，对后者才0.375%，看似公平，实则没缩小多少差距。挂钩调整更偏向“长缴多得、多缴多得”，低收入老人本来缴费基数就低，就算缴了30年，最后挂钩部分也涨不了多少。

就拿2025年的调整来说，一位缴了30年、领2000元养老金的老人，挂钩调整可能就加60块；而缴同样年限、领8000元的老人，能加240块，两人的差距从6000元变成了6180元，反而更大了。

怎么才能让低工资老人养老不犯愁？

解决这个问题不是一朝一夕的事，得从根上发力：

一是尽快实现养老金全国统筹，让富地方的基金帮衬穷地方，缩小区域差距；二是给低收入群体交个人养老金发补贴，比如交1000补100，提高他们的参与意愿；三是把慢性病药费、护理用品纳入医保或长护险报销，减轻医疗负担；四是对70岁以上、养老金低于当地平均水平的老人，额外发护理津贴，至少能覆盖基本护理开销。

对普通老人来说，要是身体还行，能做点轻活补贴家用也可以；儿女也得多上心，常回家看看，帮着规划开支。更重要的是，年轻人得早做准备，别等老了才发现养老钱不够，趁现在多交社保、存点养老钱，才是最实在的。

这些干了一辈子低工资的老人，年轻时为社会添砖加瓦，晚年不该为钱犯愁。只有政策更贴心、保障更有力，才能真的让他们“老有所养、养有所尊”。