网贷逾期怕催收？新规生效，帮你挡掉骚扰

上周深夜收到读者小杨的私信，字里行间全是崩溃：“催收把电话打到我公司前台，还跟我领导说我‘欠了钱不还，人品有问题’，现在领导让我停职反省，我爸妈也因为催收的威胁电话睡不着觉，我真的快被逼疯了！”

像小杨这样被催收逼到绝境的人，我每年能收到上百个求助。以前大家逾期后只能忍气吞声，怕催收爆通讯录、怕骚扰家人朋友、怕丢工作，但从今年起，局面彻底变了——《互联网金融逾期债务催收自律公约（修订版）》（以下简称“新规”）正式落地，再加上《个人信息保护法》的配套约束，相当于给催收戴上了“紧箍咒”。今天就把这些新规拆成“防身指南”，教你怎么用法律武器挡住骚扰，不用再被催收拿捏！

一、先划红线：新规到底禁了哪些催收行为？这5类“软暴力”碰就违法

很多人以为“催收只是打电话催还钱，没什么大不了”，但实际上，不少催收手段早已触碰法律底线。这次新规把最常见的违法催收行为列得明明白白，只要催收敢做这5件事，你完全可以维权，甚至让他们赔偿。

1. 催收时间“越界”：早8点前、晚9点后打电话，直接算违法

以前催收不管你是不是在凌晨睡觉、是不是在上班开会，想打电话就打，现在新规把时间卡得死死的：所有催收行为必须在早上8点到晚上9点之间进行，超过这个时间段，哪怕只打一个电话、发一条短信，都属于违规。

这里要注意两个细节：一是“晚上9点”按你所在地的时间算，比如你在西藏，当地晚上9点相当于内地7点，催收不能按内地时间给你打电话；二是节假日同样受限制，春节、中秋这些团圆节，催收一样不能在非规定时间联系你。我之前帮一个读者投诉过，催收在大年初一早上7点给他打电话，最后平台不仅道歉，还减免了他500元违约金——这就是新规的力度。

2. 电话短信“轰炸”：一天超3次，可直接举报

不少人逾期后，手机会被催收电话“打爆”，一天接几十个电话，根本没法正常使用。新规明确规定：同一催收机构对同一债务人，一天内打电话、发短信加起来不能超过3次，而且每次通话时间不能超过5分钟（除非你主动要求延长）。

这里的“3次”是指“同一机构”，比如网贷平台委托了A、B两家催收公司，A公司一天最多打3次，B公司也最多打3次，总共不超过6次。但如果是同一家催收公司的不同人给你打，比如催收员甲打2次，催收员乙又打2次，这就超过3次了，属于违规。还有，催收不能用“虚拟小号”频繁换号打，这种行为会被认定为“恶意骚扰”，处罚更重。

3. 爆通讯录、骚扰第三方：敢联系你家人朋友，一投一个准

这是最让人恨的催收手段——催收不找你，反而给你爸妈、配偶、同事打电话，甚至发你逾期的截图、P的侮辱性图片，让你在熟人面前抬不起头。现在新规直接“一刀切”：催收只能联系债务人本人，不能联系除你之外的任何人，就算是你填的“紧急联系人”，也只能问“能不能帮忙联系到债务人”，不能提你逾期的事，更不能威胁、辱骂。

举个例子：如果催收给你妈妈打电话说“你儿子欠了5万块不还，再不还就上门”，这就违法了；但如果催收说“请问你能帮我联系下你儿子吗？有个事情需要他处理”，这就没问题。要是遇到前者，让你家人把通话录音或短信截图发给你，直接拿着证据投诉，一投一个准。

4. 威胁、辱骂、P图：这些“软暴力”全被明令禁止

以前有些催收为了逼你还钱，会发“你再不还钱就卸你胳膊”“让你孩子在学校被人欺负”的威胁短信，甚至P你的裸照、灵堂照发过来。现在新规把这些行为列为“严重违规”：不能用暴力、恐吓、侮辱的方式催收，不能P图、发侮辱性文字或图片，更不能威胁要“上门泼油漆”“堵你家门口”。

哪怕催收只是在电话里说“你再不还钱，后果自负”，只要语气里有威胁的意思，你录下来就是证据；如果催收发P图，哪怕只是把你的照片和“老赖”两个字拼在一起，也属于侮辱行为，你可以要求平台赔偿精神损失。

5. 虚假承诺、误导还款：说“还1000就能结清”，最后不认账？违法

还有些催收会用“套路”骗你还款，比如跟你说“你先还1000块，剩下的就能减免”，结果你还了之后，又说“之前的话不算数，还得再还5000”。现在新规禁止这种“虚假承诺”：催收不能误导你还款，不能说“还一部分就能结清”“不还也没事”之类的假话，所有还款方案必须以书面形式确认。

如果遇到这种情况，把催收的通话录音保存好，然后找平台对峙，要求按之前的承诺执行；如果平台不认账，直接投诉，监管部门会责令平台整改，甚至罚款。

二、实操指南：催收违法了，怎么维权？3步走，比你想的简单

很多人遇到违法催收，只会躲、只会怕，其实维权没那么复杂，只要记住“留证据、找对渠道、敢投诉”这3步，就能让催收和平台乖乖整改。

第一步：保留证据，这4类材料是“硬通货”

维权的核心是“证据”，没有证据，就算你说破天，监管部门也没法帮你。所以遇到违法催收，第一时间要做的就是保存好这4类证据：

1. 通话录音：手机设置“自动录音”（安卓在通话设置里找，苹果可以用第三方录音软件），催收打电话来，不管他说什么，都别挂，先录下来。录音里要清晰听到催收的机构名称、催收员姓名（如果他肯说）、催收内容（比如威胁的话、提到你逾期的事）。

2. 短信/微信截图：催收发的威胁短信、侮辱性文字、P的图片，都要完整截图，注意要把“发件人号码”“发送时间”一起截下来，不能只截内容；如果催收加你微信骚扰，微信聊天记录也要截图，包括催收的微信号、头像。

3. 第三方骚扰证据：如果催收联系了你的家人朋友，让他们把通话记录、短信截图发给你，或者写一份“情况说明”，注明“某年某月某日，号码为XXX的催收给我打电话，说我家人XXX欠了钱，还威胁我”，签字按手印。

4. 平台沟通记录：你和网贷平台客服的沟通记录（比如APP里的聊天记录、电话录音）也要保存，证明你已经向平台反映过催收违规的问题，但平台没处理。

这里要提醒：证据别只存在手机里，最好备份到云端（比如百度云、微信收藏）或U盘里，万一手机丢了、坏了，证据也不会丢；另外，不要删除原始证据，比如录音不要剪辑，短信不要删除，投诉时可能需要提供原始文件。

第二步：找对投诉渠道，别瞎找地方

保留好证据后，下一步就是“找对人”投诉。很多人不知道该找谁，要么找错地方，要么觉得“投诉没用”，其实这3个渠道最靠谱，处理速度快，还能直接让平台整改：

1. 网贷平台本身：先向网贷平台投诉，因为催收是平台委托的，平台有义务管。你可以在网贷APP里找“客服中心”，提交“催收违规投诉”，附上证据，要求平台“停止违规催收”“更换催收机构”“道歉并赔偿”。一般平台会在3个工作日内回复你，如果没回复，或者回复不满意，再找下一个渠道。

2. 银保监会/地方金融监管局：这是网贷平台的“顶头上司”，管得最严。银保监会负责监管银行、持牌金融机构（比如支付宝借呗、微信微粒贷），你可以打银保监会投诉电话12378（工作日9点-17点打，别打错时间），或者在“中国银保监会”官网的“消费者投诉”栏目提交材料；地方金融监管局负责监管本地的网贷平台（比如某省的小额贷款公司），你可以在当地政府官网找到“地方金融监管局”的投诉入口，提交证据。

3. 12321网络不良与垃圾信息举报受理中心：这个平台专门管“电话轰炸、短信骚扰”，你可以在官网（www.12321.cn）或微信公众号“12321举报中心”提交投诉，把催收的电话号码、短信内容填进去，受理中心会把投诉转交给运营商，运营商会对催收号码进行“限制呼出”，让他再也打不了你的电话。

投诉的时候要注意：说清楚“时间、地点、人物、事件”，比如“2024年6月10日晚上10点，号码为138XXXX8888的催收（归属机构：XX网贷平台委托的A催收公司）给我打电话，威胁我说‘再不还钱就上门砍人’，我有通话录音为证”，这样监管部门能快速定位问题，处理起来更高效。

第三步：主动协商还款，从根源解决问题

维权能挡住催收的骚扰，但不能解决“逾期”本身的问题，要想彻底摆脱催收，最好的办法是和平台协商还款。新规也鼓励平台和债务人“友好协商”，比如可以协商“延期还款”“分期还款”“减免利息和违约金”，只要你态度诚恳，有还款意愿，平台一般都会同意。

协商的时候要注意两个技巧：

1. 主动联系，别等平台找你：逾期后别躲，主动给平台客服打电话，说明自己的情况，比如“我最近失业了，暂时没能力还全款，想协商分12期还，每个月还500块”，态度要诚恳，但别示弱，别让平台觉得你“不想还”。

2. 提供证明材料，增加协商成功率：如果是因为失业、生病、家里有人去世等原因逾期，最好提供相关证明，比如失业证、医院的诊断证明、死亡证明，这样平台更容易相信你是“暂时没能力还”，不是“故意不还”。协商成功后，一定要让平台出具书面的“还款协议”（可以是电子版，也可以是纸质版），上面写清楚“分期期数、每期还款金额、是否减免利息”，避免后续平台不认账。

三、避坑提醒：这3个误区别踩，很多人白受委屈

误区1：“逾期了就是我的错，催收怎么骂我都该忍”

错！逾期确实是你不对，你有义务还款，但这和“催收违法”是两码事——还款是民事责任，催收违法是行政甚至刑事责任，不能混为一谈。就算你逾期了，你的人格尊严、合法权益也受法律保护，催收敢威胁你、辱骂你，就是违法的，你完全不用忍，该投诉就投诉，该要赔偿就要赔偿。

误区2：“催收说‘要起诉我’，我肯定会坐牢”

很多催收会用“起诉你”“让你坐牢”来吓唬你，其实99%的网贷逾期都是“民事纠纷”，不会涉及“刑事责任”，更不会坐牢。只有两种情况可能会被起诉：一是你逾期金额特别大（比如超过5万元），二是你故意不还款（比如转移财产、换手机号失联）。就算被起诉，法院也只会让你“限期还款”，不会抓你；如果实在没能力还，还可以和法院协商“分期还款”。

如果催收说“要起诉你”，你可以反问他“有法院的立案通知书吗？有的话发给我看看”，如果他拿不出来，就是在“虚假威胁”，你可以直接投诉。

误区3：“我把催收号码拉黑，就没事了”

很多人觉得“拉黑催收号码，他就联系不到我了”，其实这是最笨的办法。一方面，催收会换“虚拟小号”给你打电话，你拉黑一个，他换一个，永远拉黑不完；另一方面，你拉黑催收后，平台会认为你“失联”，反而可能加快“起诉”的速度，得不偿失。

正确的做法是：不拉黑、不拒接，但如果催收违法，就保留证据投诉，让监管部门管他——这样既能避免“失联”的风险，又能挡住骚扰，才是明智之举。

最后说句实在话：

网贷逾期不是“天塌下来”的事，谁都有遇到困难的时候，但遇到困难不代表要被违法催收欺负。新规的出台，就是为了保护像你我这样的普通人，让我们在“欠钱该还”的前提下，不用再受催收的“软暴力”。

但也要提醒大家：新规是“挡箭牌”，不是“免罪符”——它能帮你挡住骚扰，不是让你“不用还钱”。逾期后，最好的办法是先和平台协商，制定一个自己能承受的还款计划，慢慢还，哪怕每个月只还100块，也比躲着强。

如果你身边有朋友正在被违法催收困扰，别忘了把这篇文章分享给他，让他知道自己的合法权益，别再白受委屈；要是你还有关于催收的疑问，欢迎在评论区留言，咱们一起讨论怎么应对，一起度过难关！