取已故老人卡里的钱？银行：仅密码不行，要这些材料

家里老人去世后，整理遗物时发现老人名下有银行卡、存折，甚至还有未到期的定期存款，这是很多家庭都会遇到的情况。不少家属觉得“我知道密码，直接去ATM机取出来或者手机银行转走就行”，可真到银行办理取款，却被工作人员告知“光有密码不够，不能直接支取”。

其实银行不是故意“刁难”家属，而是出于资金安全和合规要求——老人去世后，名下存款就成了遗产，不再是个人可随意支配的财产，必须按法定继承程序办理相关手续，才能合法提取。很多家属因为不懂流程，要么跑了多次还没办成，要么因为材料不全耽误时间，甚至还有人因为操作不当引发家庭纠纷。今天就用最实在的大白话，结合2024-2025年最新银行业务规范、《民法典》继承相关条款和“简政放权”优化措施，把老人去世后提取银行存款的流程、材料、注意事项说透，不夸大难度、不编造政策，只讲能用得上的干货，让家属少跑腿、少踩坑，合法合规拿到应得的遗产。

一、先搞懂：为啥光有密码，也不能直接取钱？

首先得理清核心逻辑，不是银行“卡得严”，而是有法律和安全层面的双重考量：

1. 存款性质变了：从个人财产变成遗产

老人在世时，银行卡里的钱是他的个人财产，凭密码就能自由支取；但老人去世后，账户主体消失，存款就成了遗产，需要由法定继承人共同继承。如果银行仅凭密码就允许支取，可能会导致部分继承人的权益受损，还可能引发家庭矛盾，银行也需要承担法律责任。

2. 防止冒领：保障资金安全

现实中可能存在老人去世后，密码被非继承人知晓的情况。如果银行不核实继承人身份就放行，可能会出现冒领存款的风险，损害继承人的合法权益。所以银行要求提供继承证明材料，本质是为了确认取款人的合法身份，避免资金被非法侵占。

3. 2025年新规：简化流程但合规不放松

2024年底，银保监会联合司法部印发了《关于简化已故存款人存款查询、提取手续的通知》，2025年起全面实施，重点简化了小额存款的提取流程，但“合法继承”的核心要求没变。简单说：小额存款（一般5万元以下，各地银行可微调）流程更简便，大额存款仍需按法定程序办理，既方便家属，又守住了合规底线。

二、分情况处理：2025年提取存款，3种情况3种流程

老人去世后提取银行存款，核心看“存款金额多少”“继承人是否协商一致”“有没有遗嘱”，2025年新规针对不同情况优化了流程，大家可以对号入座：

1. 小额存款（5万元以下）：简化流程，凭证明直接办

这是最常见的情况，针对存款本金加利息合计5万元以下的账户，2025年新规明确可以“免公证提取”，不用再跑公证处办继承公证，节省时间和费用。

所需材料：

• 继承人本人身份证原件及复印件；

• 老人的死亡证明（医院出具的医学死亡证明、公安机关出具的户籍注销证明均可）；

• 亲属关系证明（户口本、结婚证、出生证明等，能证明你和老人的继承关系）；

• 老人的银行卡/存折（如果丢失，可先申请挂失再办理提取）；

• 《已故存款人小额存款提取承诺书》（银行提供模板，继承人签字确认，承诺继承无纠纷、材料真实）。

办理流程：

1. 继承人携带上述材料，到老人存款所在的银行网点；

2. 银行工作人员核对材料真实性，确认存款金额在小额范围内；

3. 继承人签署承诺书后，银行当场办理提取手续，资金直接转入继承人本人银行卡（不支持现金提取，避免风险）；

4. 整个流程一般30分钟到1小时就能办完，不用跑多个部门。

注意事项：

• 如果有多个法定继承人（比如老人的配偶、子女都健在），需要所有继承人共同到场，或委托其中一人办理（委托需提供授权委托书和其他继承人的身份证复印件）；

• 小额提取的限额是“单个账户5万元以下”，如果老人在同一家银行有多个账户，合计金额超5万，仍需按大额存款流程办理；

• 承诺书具有法律效力，如果后续出现继承纠纷，签署人需要承担相应法律责任，所以一定要确保所有继承人都无异议。

2. 大额存款（5万元以上）或有争议：必须办继承公证

如果老人存款本金加利息超过5万元，或者继承人之间对遗产分配有分歧、没有遗嘱，就需要按法定程序办理“继承公证”，这是2025年新规仍保留的核心流程，确保继承合法合规。

所需材料（分两步）：

第一步：办继承公证需要的材料

• 所有继承人的身份证原件及复印件；

• 老人的死亡证明；

• 亲属关系证明（证明所有法定继承人的身份，比如户口本、亲属关系调查表，可由社区或单位出具）；

• 老人的银行卡/存折、存款明细（可先到银行查询打印）；

• 无遗嘱的需提供“无遗嘱声明”（所有继承人签字确认）；有遗嘱的需提供遗嘱原件及复印件（遗嘱需合法有效，公证遗嘱、自书遗嘱均可，银行会核实）；

• 公证费（按存款金额的一定比例收取，各地标准不同，一般几百到几千元不等）。

第二步：到银行提取需要的材料

• 继承公证书原件；

• 继承人本人身份证原件及复印件；

• 老人的银行卡/存折（丢失可挂失）；

• 老人的死亡证明复印件（银行留存备案）。

办理流程：

1. 所有继承人协商一致，确定牵头办理的人；

2. 携带办继承公证的材料，到当地公证处申请办理《继承权公证书》；

3. 公证处审核材料，核实继承人身份和继承关系，无异议后出具公证书（一般3-5个工作日）；

4. 继承人携带公证书及银行所需材料，到银行网点办理提取手续；

5. 银行核对公证书真实性后，办理存款过户或提取，资金转入继承人账户。

注意事项：

• 如果继承人之间有争议，无法协商一致，不能办理继承公证，需要向法院提起继承诉讼，凭法院的判决书或调解书到银行提取；

• 继承公证需要所有法定继承人到场，不能到场的需提供经公证的授权委托书；

• 公证书是银行办理大额提取的唯一合法依据，没有公证书，银行无权放行大额存款，避免后续纠纷。

3. 有合法遗嘱且无争议：凭遗嘱+证明办理

如果老人生前立有合法有效的遗嘱，明确了存款由谁继承，且其他继承人无异议，2025年新规简化了流程，不用再办继承公证（部分银行要求公证遗嘱，具体可咨询网点）。

所需材料：

• 遗嘱原件及复印件（自书遗嘱需有老人签名和日期，代书遗嘱需有见证人签名，确保合法有效）；

• 继承人身份证原件及复印件；

• 老人的死亡证明；

• 亲属关系证明；

• 老人的银行卡/存折；

• 其他继承人无异议的书面声明（所有其他继承人签字确认）。

办理流程：

1. 继承人携带上述材料到银行网点；

2. 银行工作人员核实遗嘱真实性、继承人身份及其他继承人的声明；

3. 确认无误后，办理存款提取或过户手续，资金转入继承人账户。

注意事项：

• 如果遗嘱是公证遗嘱，银行审核会更快捷；如果是自书遗嘱，银行可能会要求补充材料（比如见证人证言），确保遗嘱有效；

• 必须提供其他继承人无异议的书面声明，否则银行仍会要求办理继承公证，避免后续产生纠纷。

三、关键准备：这些材料一定要提前备齐，避免白跑

不管是哪种情况，核心材料就几类，2025年新规简化了部分材料要求，但以下这些“核心证明”缺一不可，提前备齐能少跑冤枉路：

1. 死亡证明（必备）

这是证明老人已经去世的核心材料，主要有两种：

• 医院出具的《医学死亡证明》（老人在医院去世的，医院会直接开具）；

• 公安机关出具的《户籍注销证明》（老人在家中去世的，需先到派出所注销户口，派出所会出具）。

两种证明具有同等法律效力，银行都认可，保留原件和复印件备用。

2. 亲属关系证明（必备）

用来证明你是老人的法定继承人，常见的有：

• 户口本（能直接体现亲属关系，比如老人和配偶、子女在一个户口本上）；

• 结婚证（证明配偶关系）；

• 出生证明（证明子女关系）；

• 社区居委会、村委会或单位出具的《亲属关系证明》（如果户口本不能体现，可到这些部门开具，需盖章生效）。

2025年新规明确，户口本、结婚证等能直接证明亲属关系的材料，可替代单独的亲属关系证明，不用再跑多个部门开证明。

3. 继承人身份证明（必备）

所有继承人的身份证原件及复印件，委托他人办理的，还需提供受托人身份证原件、复印件及授权委托书（需公证）。

4. 存款凭证（尽量提供）

老人的银行卡、存折、定期存款单等，如果丢失或找不到，也能办理，但需要先到银行申请“存款查询”，再办理挂失和提取，流程会多一步。2025年新规允许继承人凭死亡证明、亲属关系证明查询老人的存款信息，不用再提供其他额外材料，查询更方便。

5. 其他补充材料（按需准备）

• 继承公证书（大额存款或有争议时必备）；

• 遗嘱（有遗嘱时提供）；

• 无异议声明（有多个继承人时提供）；

• 承诺书（小额存款时签署）。

四、避坑指南：这5个误区一定要避开，否则会吃亏

很多家属办理时会踩坑，导致流程变长、甚至无法办理，2025年新规下，这5个误区一定要避开：

1. 误区1：知道密码就偷偷取，没事？

绝对不行！如果隐瞒老人去世的事实，凭密码取走存款，属于非法侵占遗产，其他继承人有权起诉要求返还，银行也可能追究相关责任。一旦被发现，不仅要返还存款，还可能影响个人征信，得不偿失。

2. 误区2：小额存款不用所有继承人同意？

要看情况！如果存款在5万元以下，且所有继承人无异议，可由一人代办；但如果有继承人不同意，银行仍会要求办理继承公证，避免纠纷。签署承诺书时一定要确保所有继承人都知情且同意，否则会引发法律风险。

3. 误区3：继承公证太贵，能不能跳过？

大额存款（5万元以上）不能跳过！继承公证是银行认可的合法继承依据，没有公证书，银行无权办理大额提取。如果觉得公证费高，可和其他继承人协商分摊，或咨询公证处是否有减免政策（部分地区对困难家庭有公证费减免）。

4. 误区4：老人有多个银行账户，要分别跑网点？

可以集中办理！2025年医保全国统筹推进后，银行之间的信息共享更顺畅，部分银行支持“跨行查询存款信息”，继承人可凭死亡证明、亲属关系证明到任意一家银行查询老人在所有银行的存款情况，再分别到对应银行办理提取，不用盲目跑网点。

5. 误区5：存款取出来就完事，不用管税费？

目前我国没有“遗产税”，提取老人存款不用缴纳遗产税，但如果存款产生的利息超过一定金额，需要缴纳个人所得税（2025年个税政策不变，储蓄存款利息暂免征收个人所得税，具体可咨询税务部门）。另外，如果老人有未还清的债务，继承人需要在继承遗产的范围内承担还款责任，提取存款前要先核实是否有债务。

五、常见疑问解答：这些问题，很多家属都在问

1. 老人银行卡丢失，不知道密码，也不知道存款金额，怎么处理？

先查询再提取！携带老人的死亡证明、亲属关系证明、继承人身份证，到当地任意一家银行申请“已故存款人存款查询”，银行会查询老人在所有银行的存款信息；查到后，再按小额或大额流程办理挂失和提取，不用知道密码也能办。

2. 继承人在外地，不能亲自到场办理，怎么办？

可以委托代办！由能到场的继承人作为受托人，携带所有继承人的身份证复印件、受托人身份证原件、授权委托书（需公证）、死亡证明、亲属关系证明等材料，到银行办理。授权委托书要明确委托事项（比如“代为提取存款”），避免权限不清导致无法办理。

3. 老人的定期存款还没到期，提取会损失利息吗？

2025年新规明确，已故存款人的定期存款，继承人可以选择“提前支取”或“到期支取”：提前支取的，按活期存款利率计息；到期支取的，按原定期利率计息。建议如果存款快到期了，可等到期后再办理提取，避免损失利息。

4. 未成年人继承存款，怎么办理？

由监护人代办！未成年人的父母作为监护人，携带未成年人身份证（或户口本）、监护人身份证、死亡证明、亲属关系证明、继承公证书（大额存款），到银行办理提取。存款会存入未成年人的账户，监护人只能用于未成年人的日常生活支出，不能擅自挪用。

5. 办理提取手续，银行会收费吗？

银行本身不收取“继承提取费”，但可能会收取挂失费（如果银行卡丢失）、工本费（如果需要补办存折）等小额费用，具体标准按银行规定执行；继承公证的费用由公证处收取，银行不代收。

最后说句实在话

老人去世后提取银行存款，看似复杂，其实只要理清情况、备齐材料，按2025年新规流程办理，并不麻烦。银行的要求不是“刁难”，而是为了保障所有继承人的合法权益，避免后续产生纠纷。

核心就是记住：小额存款免公证，凭证明+承诺书就能办；大额存款或有争议，必须办继承公证；材料一定要提前备齐，避免白跑；不要隐瞒事实偷偷取款，否则会承担法律责任。

如果觉得流程复杂，可提前拨打银行客服电话（比如工商银行95588、农业银行95599）咨询，或到当地政务服务中心的“遗产继承综合窗口”咨询，很多地方已经开设了一站式服务，能节省不少时间。

希望这篇文章能帮到有需要的家属，让大家在处理老人遗产时少走弯路、少踩坑，合法合规地拿到应得的存款。如果觉得有用，不妨转发给身边的亲友，让更多人了解这些实用信息；如果大家还有具体疑问，比如不知道当地小额存款限额、授权委托书怎么写，欢迎在评论区留言，我会尽力为大家解答。