定期存款非本人能取吗？银行老柜员亲述：这3种情况可行

王大爷存了5万定期，到期后儿子拿着存单和王大爷的身份证去银行取钱，结果被柜员拒绝了，原因是他没带自己的身份证。这种“代取定期存款碰壁”的情况不少人遇到过，今天咱们就把“非本人支取定期存款”的门道讲透，全是银行内部实操逻辑，看完再也不白跑。

银行对代办业务有明确要求：必须同时提供存款人身份证、代办人身份证。少带一个，直接办不了。就像开头的王大爷儿子，回家取了自己的身份证再去，才顺利取到钱。

没到期的定期存款代取，除了密码、双方身份证、存单，部分银行对大额（比如超5万）或首次代办的情况，会要求存款人本人电话授权或签授权书。去年赵女士帮朋友取10万未到期存款，因为没提前让朋友给银行打电话授权，白跑了两趟。

这种情况属于遗产继承范畴，必须提供死亡证明、继承权公证书（或法院判决书）、所有继承人身份证，银行审核通过后才能取。前段时间李女士父亲去世，拿着死亡证明去取定期，被柜员告知还需要继承权公证，这才知道流程没这么简单。

国有银行（工行、农行等）和股份制银行（招行、浦发等）在代取细节上有差异。比如有些股份制银行允许代办人持“存款人授权委托书+双方证件”代取未到期存款，而部分国有银行对未到期代取的审核更严格。

为啥银行对代取卡这么严？其实是为了防范资金盗用风险。假设有人捡到存单、偷了身份证就去取钱，银行若不严格审核，就得承担责任。所以柜员对代办材料的核对，是“合规红线”，不是故意刁难。

举个例子，某银行曾发生过“冒名代取”纠纷，最后银行因为审核不到位赔了钱，从那以后，所有代办业务的审核标准都更严了。

场景1：到期代取

- 材料：存款人身份证+代办人身份证+存单（若有密码需输入密码）

- 注意：部分银行对到期代取的大额资金（如20万以上），会要求代办人说明资金用途，这是反洗钱合规要求，别慌，如实说明就行。

场景2：未到期代取

- 材料：存款人身份证+代办人身份证+存单+密码+存款人授权（大额或银行要求时）

- 注意：利息按活期算，代取前最好和存款人确认“是否能接受利息损失”。

场景3：存款人身故代取

- 材料：死亡证明+继承权公证书+所有继承人身份证+存单

- 注意：继承权公证书要明确谁来支取，避免继承人之间产生纠纷。

1. 打银行客服电话（存单上有），报清楚“存款类型、金额、是否到期、代办人身份”，问清楚具体需要带什么材料。

2. 整理一个“代取 Checklist”：

存款人身份证

代办人身份证

存单/存折

密码（若有）

授权书、公证书（特殊情况）

3. 若涉及大额或特殊情况，提前和银行约时间，避免临时缺材料。

定期存款代取并不难，难的是搞清楚“规则细节”。避开那些常见误区，按照银行的合规逻辑准备材料，一次就能办成功。转发给你身边有需要的人，下次代取别再走弯路了！