欠10万：网贷和银行差在哪？利息、征信、催收都不一样

同样是欠10万块，有人觉得反正都是欠钱，没什么不一样，其实这里面的差别大到能影响生活。网贷和银行贷款的背后，是完全不同的计息逻辑、催收方式和法律后果，不少人就是因为没分清，选错了应对方式，最后把小麻烦拖成了大问题。今天用大白话把这些核心区别掰碎了说，不管是正在欠钱还是以后可能借钱，都得搞明白。

先看最直观的利息和费用，两者简直是天差地别。银行贷款的利息特别透明，10万块不管是信用贷还是消费贷，年利率大多在3%到6%之间，而且是按实际使用天数算利息，就算逾期，罚息也有明确规定，一般是在正常利率基础上上浮30%到50%，10万逾期一个月，罚息也就几百块钱。

网贷就复杂多了，表面看很多平台说年利率“低至7%”，但实际藏着不少隐性费用。有的会扣“砍头息”，借10万先扣掉1万手续费，实际拿到9万却要按10万还利息；有的用“日息0.05%”迷惑人，算成年化利率就是18.25%，比银行高了两三倍；还有的加了服务费、担保费，这些都算进综合成本里，10万网贷一年要还的利息可能比银行多一两万。要是逾期了，罚息滚得更快，有些平台还会收违约金，几个月下来欠款可能就从10万涨到12万。

信用影响的广度和深度，银行贷款的权重明显更高。银行贷款直接和央行征信挂钩，只要逾期超过3天，基本都会上报，征信上会留下“逾期记录”，保留5年。这意味着未来5年想办房贷、车贷，或者申请信用卡，大概率会被拒，就算找工作，有些需要查征信的单位也可能不录用。要是逾期超过90天，就成了“不良贷款”，基本等于被金融系统拉入黑名单。

网贷的信用影响分两种情况，正规的持牌网贷平台，比如微众银行、网商银行这些，逾期也会上报征信，影响和银行贷款类似；但有些小网贷平台没接入征信系统，逾期后不会上央行征信，不过会记入网贷大数据。别以为这不重要，现在很多贷款平台都会查大数据，一旦有不良记录，再想借其他网贷或者办信用卡也会受影响，只是不像征信黑户那样影响全面。

催收方式的差异最让人头疼，一个讲规矩，一个可能没底线。银行催收有严格的流程，逾期初期一般是短信提醒，之后会有客服电话沟通，语气都比较规范，只会联系借款人本人，不会骚扰家人朋友。就算委托第三方催收，也不能用暴力、威胁的方式，更不允许爆通讯录。如果借款人确实有困难，还能主动找银行协商，只要能提供收入证明、失业证明这些材料，说明自己有还款意愿但能力不足，银行可能会同意延期还款或者分期，最长能分5年还。

网贷催收就没那么规矩了，尤其是一些不正规的平台。逾期第一天可能就接到催款电话，语气强硬，要是不还款，过两天就开始爆通讯录，给家人、朋友、同事打电话，甚至发骚扰短信、P恶意图片，让借款人在熟人圈子里抬不起头。更过分的是，有些催收会用威胁恐吓的话术，说要上门泼油漆、找单位闹事，虽然大多是吓唬人，但确实能把人逼得精神紧张。就算想协商，很多小平台也根本不给机会，只催着还钱。

法律后果的严重程度，银行贷款一旦较真更厉害。欠银行10万不还，逾期超过3个月，经过银行两次有效催收后仍不还的，可能会被认定为“贷款诈骗罪”，要是被起诉，不仅要还钱，还可能面临刑事处罚，刑期根据金额定，10万属于“数额较大”，可能判5年以下有期徒刑[__LINK_ICON]。就算没到刑事层面，银行起诉后申请强制执行，借款人名下的房子、车子可能被查封拍卖，还会被列入失信被执行人名单，限制坐飞机、高铁，孩子上高收费学校也会受影响。

网贷逾期的法律后果相对复杂，正规平台会走民事诉讼，起诉借款人还钱，判决后不还也会被强制执行，但很少涉及刑事责任，除非借款人申请贷款时提供了虚假材料、更改贷款用途，涉嫌诈骗才会被追究刑责。而那些不正规的小网贷平台，本身利息可能超过法定上限（年利率36%），过高的利息不受法律保护，他们大多不敢起诉，只能靠催收施压。不过要是网贷平台接入了征信，逾期后不还的信用后果还是躲不掉。

还有个容易被忽略的区别，就是贷款时的审核和后续协商的难度。银行贷款审核严格，要查征信、看收入、要抵押物，10万贷款不是随便就能批下来的，正因为审核严，后续协商的空间也大，有明确的政策和法律依据支持协商还款。网贷审核就简单多了，填个身份证、银行卡信息，授权查通讯录就能放款，看似方便，实则是把高风险留给了借款人，后续想协商基本没门，只能硬扛。

不管是欠网贷还是欠银行，逾期都不是好事，但应对方式有讲究。欠银行的钱，一定别失联，主动联系银行说明情况，准备好证明材料申请协商，哪怕先还一部分，表明还款意愿也能争取主动权。欠网贷的钱，先查平台是不是正规的，有没有金融牌照，利息是不是超过法定上限，对于不合法的利息可以拒绝支付，要是遇到暴力催收，保留好录音、短信证据，直接向银保监会投诉。

其实不管是借网贷还是银行贷款，核心都是要先评估自己的还款能力，别图方便就乱借钱。银行贷款虽然审核严、逾期后果重，但利息低、规矩多；网贷虽然放款快，但利息高、催收乱，真遇到问题很难解决。

你身边有人遇到过欠贷不还的情况吗？是怎么解决的？如果真的欠了10万，你觉得先还网贷还是先还银行的更合理？欢迎在评论区聊聊，分享点实用经验。

仅供参考，具体的以官方通知为准