储户离世后，银行存款怎样取？少了这“两证一书”，子女也难继承

“明明带着户口本和身份证，跑了两趟银行还是没取到父亲的存款，到底缺啥？”后台这条留言，说出了不少家庭在处理亲人后事时的棘手问题。很多人想当然觉得，亲人走了，凭亲属关系就能取走存款，可现实却是“材料差一件，白跑一整天”。

其实银行的严格要求并非刻意为难，而是有明确的法律边界——储户去世后，存款性质转为遗产，必须通过法定程序确认继承人身份，银行才能合规办理支取或过户。想要高效办完手续，核心在于理清流程、备齐材料，下面这3个关键步骤和对应的材料清单，一定要逐字记牢。

第一步：先查“钱在哪”，避免存款成“沉睡资产”

不少家庭都面临一个隐藏问题：亲人没来得及说清存款存在哪家银行、账号多少，人走后这笔钱就成了“遗忘资产”。所以第一步不是急着去取款，而是先查清所有存款信息。

继承人只需带齐3样材料，就能到当地中国人民银行查询储户在全国所有银行的开户记录，一次性摸清存款、理财、基金、国债等全部资产：

- 本人身份证（必须是法定继承人本人，他人无法代查）；

- 储户死亡证明（需是医院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》，或派出所出具的《户口注销证明》，手写证明无效）；

- 亲属关系证明（户口本、出生医学证明、结婚证等能直接证明亲属关系的材料均可）。

若自己没时间办理，想委托他人查询，还需额外准备两份材料：经公证的《授权委托书》，以及受托人的身份证，少一样都无法完成查询。

第二步：备齐“两证一书”，这是继承的“核心凭证”

查清资产后，接下来要准备的“两证一书”，是银行办理业务的核心依据，少一样都无法推进。很多人反复跑空，就是因为没吃透这些材料的具体要求。

1. 第一证：官方有效死亡证明

死亡证明必须由正规机构出具，主要分两种场景：

- 储户在医院去世：医院会直接开具《居民死亡医学证明（推断）书》，这是最标准的死亡证明，银行普遍认可；

- 储户在家去世或已注销户口：派出所会出具《户口注销证明》，同样具备法律效力，可替代死亡医学证明使用。

没有这份证明，就无法确认储户已离世，后续所有继承流程都无法启动。

2. 第二证：亲属关系证明

银行需要通过这份材料确认“谁有资格继承”。若家庭关系简单（如父母子女、夫妻），用户口本、结婚证、出生医学证明就能直接证明；若存在继子女、养子女，或户口本信息不全（如早年户口迁移导致亲属关系未标注），则需到派出所、社区居委会或储户生前单位，开具一份补充的《亲属关系证明》，明确列出所有法定继承人的姓名和关系，避免遗漏。

3. 一书：继承权证明文件

这是决定能否顺利继承的关键，需根据继承人协商情况准备，分两种情形：

- 情形一：所有继承人对遗产分配无异议。可共同前往公证处，办理《继承权公证书》，明确每个人的继承份额，拿到公证书后，银行会直接依据公证书办理业务；

- 情形二：继承人存在分歧，或储户未立遗嘱。需通过法院诉讼解决，拿到法院出具的《民事判决书》或《民事调解书》，银行会按照法律文书确定的继承人办理手续。

第三步：去银行办理，3个细节别踩坑

材料备齐后，最后一步就是到银行办理手续。但这3个细节若没注意，仍可能白跑一趟，务必提前了解：

1. 所有继承人尽量到场

银行需确认所有继承人的意愿，因此建议所有法定继承人共同到场。若有人在外地无法到场，需提前办理经公证的《授权委托书》，委托他人代为办理；若有人自愿放弃继承，需出具经公证的《放弃继承权声明书》，否则银行无法确认是否有遗漏继承人，不敢办理业务。

2. 金额不同，流程有差异

多数银行对5万元以下小额存款有简化政策：仅需提供死亡证明、亲属关系证明和继承人身份证，无需额外办理继承权公证或法院文书；但5万元以上存款，必须提供“两证一书”。具体金额标准和简化流程，建议提前拨打银行官方客服电话（如工行95588、建行95533）确认，避免白跑。

3. 理财、基金等产品同样适用

别以为只有存款需要走继承流程，储户生前购买的银行理财、基金、国债等产品，继承流程与存款完全一致。即便知道密码、持有产品凭证，也无法直接支取，必须按遗产继承流程办理，这一点一定要记牢。

避开2个常见误区，避免引发法律纠纷

很多人在办理过程中会踩“坑”，甚至引发家庭矛盾和法律纠纷，这2个误区一定要避开：

误区1：“知道密码就能直接取”

有些继承人觉得，知道银行卡密码就能在ATM机或柜台取钱，这种做法存在风险。储户离世后，存款已属遗产，仅凭密码支取，若其他继承人提出异议，这笔钱可能被认定为“不当得利”，不仅要返还，还可能面临诉讼。

误区2：“没密码就取不了钱”

反之，也有人因不知道密码而焦虑，其实无需担心。只要“两证一书”等材料齐全，银行可通过后台操作重置密码，顺利办理支取或过户，无需因密码问题卡壳。

亲人离世本就令人悲痛，“取钱难”只会雪上加霜。提前掌握这些流程和材料，既能减少奔波，也能让资产传承更合法、顺畅。其实更建议大家，平时多和家人沟通资产情况，必要时提前立好遗嘱——这不是“不吉利”，而是对家人最实在的负责，能帮家人避开后续的诸多麻烦。