表哥在银行上班说：银行里藏着好多“沉睡的钱”，家人根本不知道

前阵子陪家里长辈去银行办业务，刚好遇到在国有银行做了八年客户经理的表哥。闲聊时他说的一段话，让在场的几位老人家属都停住了脚步：“现在很多老人都会留些存款、理财，但离世后，不少‘沉睡钱’因为手续不清楚、证明不齐全，一直躺在银行里取不出来，有的甚至成了无人认领的资产，太可惜了。”

表哥说，他每年都会遇到不少这样的情况：老人突然离世，子女整理遗物时发现存折、银行卡，却不知道密码；或者压根不知道老人在银行有存款，多年后偶然发现却无从下手。这些“沉睡钱”可能是定期存款、理财收益，也可能是社保卡里的余额、国债本金，数额从几千到几十万不等，本是老人留给家人的念想，却因为不了解流程，成了“难取的钱”。

今天就把表哥分享的干货整理出来，结合相关规定和实操步骤，给大家讲清楚老人离世后，银行里的“沉睡钱”该怎么合法领取，避免大家跑冤枉路、白忙活。

一、先搞懂：老人离世后，银行里的“沉睡钱”都包括哪些？

很多人以为“沉睡钱”只是老人银行卡里的活期存款，其实远不止这些。表哥说，老人名下的各类金融资产，只要没有及时办理继承手续，都可能变成“沉睡钱”，主要包括这几类：

5. 存款类：活期存款、定期存款、大额存单，还有多年前的旧存折、睡眠账户里的余额，甚至是异地存款、联名账户里的资金；

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6. 理财类：未到期的理财产品、基金持仓及分红、国债（凭证式或电子式）、保险产品的现金价值或理赔金；

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7. 福利类：社保卡里的医保个人账户余额、养老金账户剩余资金、公积金账户存款；

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8. 其他类：信用卡溢缴款、支付平台绑定银行卡的余额、银行代销的贵金属产品等。

这些资金不管数额大小，都是老人的合法财产，继承人有权依法领取。但表哥强调，银行有“为储户保密”的原则，也不能随意确认继承人身份，所以必须走正规流程才能领取，不能凭猜测或口头说明就要求银行兑付。

二、为什么这些钱会“沉睡”？常见的3个拦路虎

很多家属不是不想领，而是卡在半路，导致钱一直躺在银行里。表哥总结了最常见的3个原因，其实都是可以提前规避的：

5. 身份认定难：老人没立遗嘱，或者遗嘱不规范，多个继承人对财产分配有争议，银行不敢随意放款；

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6. 证明材料不全：不知道需要准备哪些手续，比如亲属关系证明、死亡证明、继承公证书等，来回补材料，越跑越灰心；

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7. 信息不明确：不知道老人在哪些银行有存款，账户密码遗忘，或者存折、银行卡丢失，查询和支取都成了难题；

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8. 怕麻烦、嫌流程复杂：觉得“钱不多，跑一趟不划算”，或者担心要交手续费、税费，干脆放弃领取，让钱一直闲置。

表哥说，其实这些问题都有解决办法。银行的流程看似繁琐，本质是为了保护继承人的合法权益，避免出现冒领、错领的情况。只要提前了解政策、备齐材料，大部分情况都能顺利办理。

三、关键一步：先确认继承方式，再选领取路径

领取“沉睡钱”的核心是“明确继承人”，而继承方式直接决定了该走什么流程。表哥说，主要分两种情况，处理方式完全不同，一定要先分清：

情况1：老人立了合法有效的遗嘱（遗嘱继承）

如果老人生前立了遗嘱，明确指定了遗产继承人、继承份额，而且遗嘱经过公证（或法院认定有效），流程会简单很多：

- 继承人只需携带本人身份证、老人的死亡证明、遗嘱原件、亲属关系证明，到老人存款的银行网点申请办理“遗嘱继承”手续；

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- 银行核实材料无误后，会按照遗嘱约定，将资金过户到继承人名下或直接支取；

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- 若遗嘱中涉及多个继承人，需所有继承人共同到场，或委托其中一人办理（需提供授权委托书）。

情况2：老人没立遗嘱（法定继承）

这是最常见的情况，按照法律规定，第一顺序继承人（配偶、子女、父母）共同享有继承权。这种情况需要分两步走：

3. 先确定继承人及继承份额：如果所有继承人无争议，可一起到公证处办理“继承公证书”；如果有争议，需要通过法院诉讼，拿到“民事判决书”或“调解书”；

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4. 凭公证书或法院文书，携带相关材料到银行办理支取手续。

表哥特别提醒：法定继承中，哪怕是独生子女，也不能直接凭户口本就领取，必须提供继承公证书或法院文书，这是银行的硬性要求，避免后续出现其他继承人追责的情况。

四、实操指南：4步领取“沉睡钱”，少跑冤枉路

不管是遗嘱继承还是法定继承，核心流程都离不开“查询-公证/诉讼-办理-支取”这四步。表哥结合工作经验，把每一步的细节都讲得明明白白，照着做就能少走弯路：

第一步：全面查询，摸清老人的金融资产“家底”

很多家属不知道老人在哪些银行有存款，这是第一步要解决的问题。有两种合法查询方式：

3. 持证明材料查询：继承人携带本人身份证、老人死亡证明、亲属关系证明，到当地人民银行或银保监局申请“存款查询函”，凭查询函可到任意银行查询老人名下的存款及金融资产；

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4. 公证查询：通过公证处开具“存款查询公证书”，委托其中一位继承人或公证员到各银行查询，这种方式覆盖范围更广，包括理财、基金等非存款类资产。

表哥建议，查询时最好记录下银行名称、账户号、资产类型及余额，避免遗漏。如果老人有异地银行账户，也可以通过线上银行客服咨询，部分银行支持异地继承手续办理，不用特意跑过去。

第二步：准备核心材料，一次备齐不返工

这是最关键的一步，材料不全肯定会被银行退回。表哥整理了必备材料清单，大家可以对照准备：

6. 基础材料：继承人本人身份证原件及复印件、老人的死亡证明（医院出具的医学死亡证明或派出所注销户口证明）；

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7. 关系证明：户口本、结婚证、出生证明，或街道办、居委会、单位出具的亲属关系证明，证明你是合法继承人；

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8. 继承证明：遗嘱继承需提供遗嘱原件及公证文书；法定继承需提供继承公证书，或法院的判决书、调解书；

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9. 资产凭证：老人的银行卡、存折、存单、理财合同、国债凭证等，如果丢失，可凭查询结果和身份证明申请挂失补办；

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10. 其他材料：若有多个继承人，需提供其他继承人的身份证复印件及授权委托书；放弃继承的，需出具“放弃继承权声明书”（需公证）。

表哥提醒，所有材料最好准备2-3份复印件，银行会留存备案。如果材料有涂改、字迹不清，或者亲属关系复杂（比如继子女、养子女），建议提前咨询银行或公证处，避免材料不符合要求。

第三步：到银行办理手续，这些细节要注意

材料备齐后，就可以到对应的银行网点办理继承过户或支取手续了。表哥强调了几个容易出错的细节：

5. 到场要求：法定继承中，所有继承人最好共同到场；如果有人来不了，必须提供经公证的授权委托书，明确委托事项（比如“委托XX办理存款支取及过户手续”）；

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6. 密码问题：知道密码且资产凭证齐全，可直接申请支取或过户；不知道密码、凭证丢失，需先办理挂失，再走继承流程，不用额外支付挂失费；

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7. 未到期资产处理：定期存款、理财产品未到期的，继承人可选择提前支取（按活期利率计息），或等到期后再支取（按原利率计息）；基金、国债可申请过户到继承人名下继续持有，或赎回变现；

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8. 费用说明：银行办理继承手续不收取手续费，但公证费（一般按继承金额的一定比例收取，各地标准不同）、法院诉讼费（有争议时产生）需要继承人承担，具体可咨询当地公证处或法院。

第四步：特殊情况处理，遇到问题不用慌

有些情况比较特殊，比如老人没有继承人、资产数额极小、证明材料难以开具，表哥也给出了对应的解决办法：

5. 无继承人或继承人放弃继承：老人的财产会被认定为“无主财产”，归国家或集体所有，但需经过法院公示程序；

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6. 资产数额较小（一般5万元以下）：部分银行针对小额存款，简化了流程，继承人凭死亡证明、亲属关系证明及承诺书，可不用办理继承公证，直接支取，具体额度和要求需咨询对应银行；

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7. 证明材料难以开具：比如亲属关系证明找不到相关单位出具，可通过DNA亲子鉴定、邻居证言、档案记录等辅助证明，必要时向法院申请“调查令”，由法院调取相关证据；

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8. 涉及外籍继承人：需提供外籍身份证明、护照、经公证的中文翻译件，以及中国驻当地使领馆认证的亲属关系证明，流程相对复杂，建议提前和银行沟通。

五、避坑提醒：这4个误区，千万别踩！

表哥见过很多家属因为不懂政策，走了不少弯路，甚至导致资产无法领取。这4个误区一定要避开：

5. 误区1：隐瞒老人离世事实，试图用密码支取：有人觉得“知道密码就能取”，拿着老人的银行卡去ATM机取款，或到柜台转账，一旦被银行发现（比如办理大额业务、身份核验时），会直接冻结账户，后续处理更麻烦，甚至可能被认定为“不当得利”；

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6. 误区2：认为“钱少就不用办手续”：哪怕只有几百元，也是老人的合法财产，而且办理小额继承的流程已经简化，花不了多少时间，没必要放弃；

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7. 误区3：所有资产都要公证，花钱又费力：不是所有情况都需要公证，比如有法院判决书、调解书，或银行认可的遗嘱，可不用公证；小额存款也可能免公证，具体咨询银行即可；

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8. 误区4：继承遗产要交“遗产税”：目前我国没有开征遗产税，继承人领取遗产时，不用向银行或税务部门缴纳遗产税，只需要承担公证费、诉讼费等必要费用。

六、提前规划：让“沉睡钱”不沉睡，少给家人留麻烦

其实，最省心的方式是老人在世时就做好规划，避免身后出现继承纠纷。表哥给了3个实用建议，不管是年轻人还是长辈，都可以参考：

5. 立一份合法有效的遗嘱：明确财产分配方式和继承人，最好到公证处办理公证，避免后续争议；同时把遗嘱、银行卡、存折等资产凭证交给信任的人保管，或告知继承人存放位置；

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6. 做好资产告知：告诉家人自己在哪些银行有存款、理财，账户密码（可写在安全的地方，比如密码本），避免家人后续查询困难；

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7. 简化账户管理：老人名下的银行账户不用太多，可把分散的资金集中到1-2张银行卡里，定期整理资产，注销闲置账户，减少“沉睡钱”的产生；

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8. 提前咨询银行：如果老人身体不便，可提前联系银行上门服务，办理资产过户、指定受益人等手续，避免后续麻烦。

表哥说，他见过太多因为没提前规划，家人为了领取几万元存款，跑了十几个部门、耗时半年的案例；也见过老人提前做好安排，继承人一周就办完所有手续的情况。其实，这不是“晦气”的事，而是对自己、对家人负责的表现。

七、最后想说：领取的不只是钱，更是一份念想

老人离世后，银行里的“沉睡钱”，不仅仅是一笔资金，更是老人对家人的牵挂和责任。合法合规地领取这些钱，既是维护自己的合法权益，也是对老人心意的传承。

可能有人会觉得流程复杂、耗时费力，但只要提前了解政策、备齐材料，大部分情况都能顺利办理。如果遇到问题，别着急放弃，可以多咨询几家银行、公证处，或向当地法律援助机构求助。

表哥最后提醒，继承遗产是严肃的法律行为，一定要遵守法律法规，秉持公平公正的原则，和其他继承人友好沟通，避免因为钱财伤了亲情。毕竟，比起金钱，家人和睦才是最重要的。

希望这篇文章能帮到有需要的人，也希望大家能把这些知识分享给身边的亲友，让更多人知道该怎么处理这类问题，让老人的心意不被辜负，让“沉睡钱”真正发挥它的价值。

本文仅供参考